“无现金”离我们有多近

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移动支付正在改变我们的生活习惯，无论是旅行还是购物。目前，在一些城市，即使是购买食物也可以通过刷卡来支付，移动支付的快速发展给人们带来了方便。

非现金支付在世界范围内发展迅速。一些国家和地区实施了“去现金化”，包括停止发行大额现金和限制使用大额现金。瑞典和丹麦也提议建立一个“无现金社会”。

无现金的社会似乎离我们越来越近，但关于“无现金”也有很多争议:移动支付的发展带来了便利还是差距？现金不再重要和可有可无了吗？

移动支付发展迅速

今年4月，杭州西湖满觉龙的茶农陈力虎第一次体验了移动支付。与往年不同的是，今年他在女儿的帮助下，用一只手在小笔记本上记账和送货，他学会了用支付宝收款。“我不会发错货，也不会收到假钱。说到底，每个账户都是清楚的。”

今年6月，中国人民银行发布了2017年第一季度支付系统运行概况，显示今年第一季度移动支付业务保持快速增长。一季度，移动支付服务总量93.04亿元，总量60.65万亿元，同比分别增长65.71%和16.35%。

一些大型超市已经逐渐接受了这种新的付款方式。与支付宝连接后，家乐福中国的平均收银速度从1分钟降低到15到20秒，效率提高了3倍，节省了40%的人工成本。

万事达中国总裁常庆认为，非现金支付使支付更加便捷，并具有促进消费的功能。“中国农村的特色产品可以卖到中东，中国网民只要呆在家里就可以买到世界上最好的商品。”这些都是可能的，因为非现金支付。”同时，现金也有成本。万事达卡2013年的“超越现金之旅”报告显示，现金每年消耗全球gdp的1.5%。

有人认为无现金社会有利于减少因现金的印刷、运输、处置、销毁、保险和安全而造成的资源消耗；无现金社会还能有效提高资本交易的透明度，遏制因使用现金可能带来的非法和犯罪活动。

目前，许多国家正试图建立一个无现金的社会。例如，瑞典的信息技术产业发达，土地面积小。目前，瑞典1600多家商业银行中有900多家不再提供现金服务，自动取款机也不再设在农村地区。商业企业拒绝现金已经合法化。

在丹麦，统计数据显示，2015年，87%的16至74岁的丹麦国民使用在线支付，在线支付占消费的25%；丹麦金融机构的自动取款机数量从2007年的3，000多台减少到2015年的约2，500台，营业网点数量从1991年的2，200多台减少到2015年的约800台。十年来，丹麦流通的现金总额一直在700亿丹麦克朗左右。

现金仍然很重要

随着非现金支付的发展，现金不再重要和可有可无吗？

万事达中国总裁常庆表示，现金仍占主导地位。“移动支付和信用卡支付的数量正在增加，现金支付仍占全球所有消费者支付的85%左右，占据绝对主导地位。”

央行的统计数据还显示，尽管非现金支付工具发展迅速，但现金的使用在增加，而不是减少。自2013年以来，中国流通现金保持净增长趋势，2014年、2015年和2016年分别达到1685亿、2957亿和4046亿，分别增长2.88%、4.91%和6.63%。过去10年，美元、欧元、日元、英镑、加元、澳元和韩元等货币的现金流通量占gdp的比重稳步上升，其中韩元和澳元的现金流通量增速尤为突出。

尽管无现金社会已经成为许多人的愿景，但在行业专家看来，由于当前的制度、法律和技术条件，现金不能被完全废除。中国政法大学金融创新与网络金融法律体系研究中心副秘书长赵耀认为，在无现金的社会里应该有“敬畏”。在无现金的社会中，个人支付信息被全面记录，这不可避免地涉及到个人隐私。一旦这些敏感信息被大规模泄露，将会造成巨大的社会影响，甚至形成不可挽回的损失。

赵耀强调，在现有的金融理论框架下，持有现金仍然是最有效的风险管理方法，特别是当个人面临极端的金融风险时，出售所有资产持有现金可能是最后的选择。

即使在最接近“无现金社会”的无现金利率达到98%的瑞典，其央行也决定在2016年近期不取消现金发行和流通。

支付便利是核心

目前，非现金支付的发展带来了新的问题，一些商家拒绝现金支付，这也引起了广泛的讨论。

“‘非现金’不是‘没有现金’。”常庆强调，一些国内第三方支付机构也在呼吁使用现金、银行卡或电子钱包的消费者获得他们需要的服务。“我们还认为，在一个公平和开放的市场中，消费者的选择应该得到充分尊重。无论采用何种支付方式，只要合法合规，都应该被接受。"

中国人民大学崇阳金融学院高级研究员董希淼表达了他对“数字鸿沟”的担忧。他认为，如果我们盲目地“消除现金”，一个直接的后果将是，那些不能或不能使用现代支付手段的弱势群体将成为我们时代的“数字弃儿”。

在20国集团杭州峰会上，通过了20国集团数字普惠金融高级原则。这一“原则”强调，应更多地关注“数字鸿沟”:一些弱势群体缺乏数字技术知识和技能，在金融数据时代，他们与主流社会的差距可能正在扩大。因此，许多人认为，如果单方面推动“无现金社会”，支付领域的“数字鸿沟”将会扩大。特别是中国地域辽阔，地区差异大，城乡发展不平衡，消费支付需求多样。因此，有必要继续为人们提供包括现金在内的多种支付方式。

"从现实来看，仍有许多人依靠现金支付."董希淼认为，现金支付将是一种重要的支付方式，特别是对中老年人和农村地区。

随着电子支付的普及，未来现金的使用可能会减少。董希淼说，但是与电子支付相比，电子支付需要电、机器和一定的技能作为先决条件，现金使用的便利性和包容性仍然是不可替代的，正如汽车已经取代马车成为现代社会的主要交通工具，但在某些地方骑马仍然比汽车有优势。“在可预见的未来，现金支付和非现金支付在中国大部分地区仍将长期共存。”

来源：罗马观察报