两套房两辆车 年入40万的小夫妻如何理财？

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今天，规划君接待了一位客人，一对年轻夫妇，有两个套房，两辆车，年收入40万。~女主人的名字是豆豆~

让我们先看看豌豆的背景吧

1989年的一个小妹妹，她计划在今年年底结婚。

就收入而言，我的月薪是5200元，13元工资制每年可以增加500元左右的月薪；我男朋友的月薪是22000元，工资制度是15元。

在开支方面，我和男朋友每人都有一辆车，每辆车每月花费1000元；日常费用，两人每月共2500元；我男朋友有两个套房，都有抵押贷款，月供7000元；此外，她的男朋友必须给她的家乡每月2000元的维护费；豆豆自己每年都有差旅费，大约7000元；在保险费用方面，豆豆给自己买了平安福大病保险，每年保费7000元。

就资产和负债而言，有两辆车，总计约30万辆；她男朋友名下有两个套房，市值约256万英镑，抵押贷款总额约140万英镑。豆豆家也有三间套房，但都在她父母的名下。我们暂时不要把它们算作这对年轻夫妇的财产；豆豆有20万英镑的存款，分别存在银行定期存款、银行理财产品、储蓄助理和余额宝里，而她的男朋友有40万英镑的存款，全部存在银行里。

关于财务管理，豌豆仍然有这些困惑

1.关于工作。

豆豆觉得自己的工作没有取得突破，遇到了瓶颈。现在，他正犹豫是否辞职，开始自己的事业，比如开一家小商店。然而，由于我只有20万的存款，我觉得我负担不起创业的初始资本。我的男朋友也有创业计划，风险投资计划用一套房子做抵押，但他也担心风险太大。

2.关于买房子。

如果你继续工作，我不知道是否有必要买房子作为投资，因为这个家庭可以支持一些豌豆的首付，但这将增加每月偿还贷款的压力。

3.关于孩子。

如果你打算婚后生两个孩子，你必须为此存一笔教育基金。

4.关于养老。

我希望退休后能实现财务自由。

在解决这个问题之前，让我们先分析一下豌豆的财务状况

从收入和支出来看，豆豆和男友之间的平衡率非常健康。一般来说，不同阶段的家庭平衡率是不一样的，两个人世界的理想平衡率是50%-60%；一个三口之家有30%-40%的平衡率是很好的，因为有抚养孩子和买房的压力。豌豆小家庭的平衡率为56%，这是值得称赞的~

从资产负债来看，负债率≤50%是健康的，所以豆豆的资产负债总体上没有问题。

既然他们都很健康，就没有必要计划了？

当然不是！

接下来，规划军结合豌豆的财务目标和存在的问题，逐一进行分析并给出建议

1.没有必要有更多的现金存款，这足以留出3-6个月的费用

豆豆和她男朋友每月的费用是13500元，也就是说，可以留出5-6万元的流动资金作为应急储备基金。从豆豆夫妇的资产分布来看，有40多万现金存款，实在是太多了。这笔钱可以用来做一些高收益的投资。

对于应急准备基金，规划军建议以货币资金的形式存放，这样既能保证流动性，又能获得比银行存款更高的收益。此外，商品种类繁多，品种繁多，而豆豆只有余额宝。在目前的市场上，余额宝实际上是一只低收入的货币基金。建议参考Planning Jun的文章[余额宝和土豪已经彻底分手]，选择收入较高的商品基地。

2.投资过于保守，可以刺激

说实话，在策划君的N+计划中，豆豆的净资产是不错的，而且他还很年轻。为什么他的投资如此保守？目前，在豆豆和她男朋友的投资中，基本上除了一个失去的助手什么都没有，这很遗憾。

据杜杜说，他们以前尝试过股票和基金，但都以亏损告终。但是规划君觉得你一定没有学会如何投资高风险产品。

我的建议是，如果股票不参与，风险太高。但是，基金可以参与固定投资。

选择一只高质量的基金本身就是股票风险的二次平滑，采用固定投资的投资方式，可以分担更多的成本和分散风险。需要注意的是，基金的固定投资需要及时获利。当你达到你的预期收入时，你可以先赎回它，然后把既得收入放进袋子里。

同时，固定投资基金也需要选择性止损。如果基金继续亏损，没有好转的迹象，可以考虑止损。然而，对于高质量的基金，他们可以在低点补仓。即使他们不增加额外的头寸，坚持固定投资也能在分担成本方面发挥作用。

此外，豆豆和她的男朋友还应该增加对固定收益产品的投资，比如存钱助手，从而控制整体投资组合的风险，稳定资产配置的收益。特别是，我男朋友的存款急需恢复。在银行存款太不划算了，当计划者看到它时会感到苦恼。

3.孩子的教育经费，稳定的投资就足够了

豆豆是一个稳定的投资者，所以规划君给出的建议是50%的风险投资+50%的固定收益投资。一般来说，家庭投资的年化收入是10%-15%(这个回报率偏高，建议调整到8%-12%？)相对容易实现。根据这笔投资收入，豆豆可以在6年内将本金翻倍。通过稳定的投资积累教育资金比为孩子购买教育保险更具成本效益。

4.生活是丰富的，不要忘记保护它

除社会保障外，意外保险和大病保险可以适当补充。豆豆现在已经给自己拨了30万元的大病保险，这很好。规划君建议你也可以选择一个适合你的意外保险。一般意外险的年保费是一两百元，可以得到足够的保障，性价比很高。

此外，豆豆还应该给男友分配意外保险+重病保险。从收入来看，她的男朋友是家庭经济的主要来源，所以她不能在保险上偷懒。

5.创业是有风险的，三思而后行

从书上看，这对年轻夫妇的生活已经很丰富了。豆豆说，他的工作遇到了瓶颈，创业是好事，但如果你真的决定创业，就意味着你必须放弃稳定的收入，在创业初期就要承担损失。相比之下，规划君建议你找出自己发展的制约因素。如果你没有一个完整的商业计划，不要轻易放弃现有的工作。

豆豆的男朋友也是真理。现有的工资已经处于该地区的中上水平。与其放弃一切去创业，不如考虑如何得到提升和加薪。毕竟，他们即将结婚并计划要第二个孩子，所以稳定的收入对你来说尤其重要。

6.房地产投机的黄金时代已经过去

目前，豆豆仍然有一个买房的小想法。规划君认为在目前的市场环境下是不合适的。

现在不是十年前房子的“黄金时代”。另外，你已经有五套套房了(包括豆豆的父母)，所以没有必要增加房地产投资的比例。尤其是在三线城市，空房源的升值空间更为有限。与其花钱买房子，花时间选房子，不如花更多时间学习如何科学理财，优化资产配置。

最后，Planning Jun想说的是，Peas的起点已经高于很多人，因此有必要最大限度地利用现有资产作为投资的原始资本，实现财富的保值和增值，保护年轻夫妇婚后甚至退休后的生活。

来源：罗马观察报