切断直连模式 明年下半年网络支付交易全部通过网联清算

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直连模式的问题暴露的很快，潜在的风险也很大。这些不同规模的支付机构风险控制水平不同，有些机构缺乏有效的风险防控措施。一旦风险发生，它们可能会转移到银行系统，影响金融稳定。

从明年6月30日起，支付机构与银行之间原有的直接连接方式将被完全切断，所有网上支付交易将通过网络连接方式进行转账结算。这一变化将提高支付系统的稳定性，大大降低支付机构与银行之间的系统接入成本和运营成本，客观上促进公平竞争，有利于中小支付机构的发展。对于消费者来说，基金将更加安全

网络连接正式启动的时间已经公布。从明年6月30日起，支付机构受理的所有涉及银行账户的网上支付服务将通过网络连接平台办理。

网联，又称“银联”，是指非银行支付机构的网上支付清算平台，即网上支付统一清算平台。其功能类似银联，是一个清算平台。不同的是，网络连接的主要功能是一端与第三方支付机构连接，另一端与银行连接，为所有连接的第三方支付企业提供统一的标准服务。

业内人士认为，在线连接将使支付机构摆脱传统模式的束缚，迎来新的发展机遇。

切断直接连接模式

之所以建立网络连接，正是因为随着支付机构的发展，过去支付机构与银行之间多头直接连接的模式逐渐出现了问题。

过去，中国的支付清算网络是围绕中央银行系统和商业银行的工业支付系统规划和建设的。随着越来越多的支付机构出现并从网上延伸到网下，越来越多的资金被存放在这些机构手中。然而，这些支付机构不包括在支付清算网络中。相反，它们与许多银行直接相连，与商家和消费者相连。

直连模式的问题暴露的很快，潜在的风险也很大。这些不同规模的支付机构风险控制水平不同，有些机构缺乏有效的风险防控措施。一旦风险发生，它们可能会转移到银行系统，影响金融稳定。与此同时，支付机构和银行直接相连，资金和信息极其不透明，形成了一个不受监管的“死角”。对于消费者来说，资金的安全性也令人担忧。

早在2010年，央行就开始计划建设网络连接，并最终在2016年开始建设。今年6月30日，网络平台正式开始业务削减。截止，即试运行后，支付机构的日常交易开始通过网络连接逐步完成，网络连接平台开始转移和清理一般用户的实际交易场景的网络支付服务。

非银行支付机构网络支付清算平台与央行和支付清算协会沟通后，计划到今年年底完成近200家接入银行和近40家接入支付机构，同时逐步加大业务削减规模。

据网络协会称，到明年下半年，支付机构与银行之间原有的直接连接模式将被完全切断，所有网上支付交易将通过网络协会模式进行转移和清算。网络连接平台将在1-2年内，随着行业标准化和合作建设的推进和初期运营的完成，以免费的方式向市场提供服务。

支付机构态度积极

支付机构都欢迎网络连接的操作。

汇款世界高级副总裁兼汇款数据总裁穆海杰介绍说，自去年以来，公司参与了网络连接的整体系统建设。目前，汇款世界正在推进与网络连接相关的对接工作。

“网络连接的建立打开了所有支付公司和银行之间的连接，实现了“一点点连接”。”穆海杰表示，以前，网上支付，尤其是快速支付，主要依靠支付公司与银行的直接联系，这是一种“多点连接”。联网后，支付系统的稳定性会更好，支付机构与银行之间的系统接入成本和运营成本会大大降低，支付效率会得到提高。“从支付行业和社会效益的角度来看，这是一件非常有价值的好事。”

从风险角度来看，目前网上支付提交的信息分散在支付机构和银行，通过网络连接访问后将统一收集。穆海杰认为，这将更有利于监管，增加信息透明度，也有助于支付机构的合规管理和健康发展。

截至6月30日，财付通、网银、快钱、百富宝、支付宝、平安支付、永安支付等7家支付机构已经联网，联动优势和中国移动电子商务接入进入倒计时。这九家大中型支付机构是未来网络平台运营商的董事会和监事会的候选机构，这九家机构的网络和移动支付交易的总比例超过96%。

在银行准入方面，截至6月30日，中国银行、招商银行、交通银行、平安银行、中国建设银行、中信银行、工行、光大银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行、华夏银行等12家银行已经联网，联网银行覆盖的个人银行账户数量占个人银行账户总数的70%以上。

重塑支付模式

业内人士认为，网络的推出将重塑市场规范，明确清算模式，统一技术标准，从而提高效率，节约成本，支持创新，促进公平竞争，确保资金安全，防范和控制金融风险。

“网络的推出将使中小型支付机构受益，它们最终可以与大型支付机构站在同一起跑线上。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，在直连模式下，支付机构通过在多家银行开立设备支付账户来实现资金的银行间清算，这为合作银行吸收存款带来了额外的好处，极大地提高了合作银行的积极性。同时，银行更愿意与交易规模大、储备资金存款多的支付机构合作。薛洪言表示，长期以来，由于存款资金有限，中小支付机构不受银行青睐。直接关联银行的数量远远落后于大型支付机构，它们在利率方面也没有优势。他们在商业扩张中处于劣势，这加速了行业分化，即强者总是强者，弱者总是弱者。

但是，在网络平台的支持下，各类市场参与者将站在同一起跑线上，在业务处理和业务价格上享受同等待遇，充分发挥业务创新优势，在价格和服务上形成差异化竞争。

网络连接上线后，人们的资金会更安全。结算服务属于支付后台业务，与个人没有直接联系，消费者不会直接感知结算渠道。但是，通过网络连接，央行有望进一步规范储备资金的管理。备付金，即支付机构提前从其客户处收到应支付的资金，该资金属于支付机构的客户，不属于支付机构的自有财产。在网络平台的支持下，可以通过平台对资金转移进行“跟踪”，提高了公积金监管的效率和效果，避免了公积金的挪用，从而保护了消费者资金的安全。

来源：罗马观察报