全面缺钱时代 钱荒困局带来什么赚钱良机？

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最近我不知道你有没有发现一个问题，就是余额宝代表的各种货币基金的利率一直在一次又一次的上升。每个人都应该记得，去年，各种各样的婴儿基金只有2%的收入，但现在他们取得了长足的进步，甚至许多货币基金已经超过5%。有一段时间，每个人都很高兴，最后钱不再变成纸了。

在市场的另一边，商业银行也开始了一场抢钱的战争。各种商业银行都在尽最大努力吸收和存储源源不断的资金。然而，想用钱的人陷入了无法借钱的困境。贷款速度越来越慢，信用卡被拒。从现有的信用卡中取钱更加困难。这是怎么回事？

今天，让我们来谈谈如何解决资金短缺的困境，因为资金短缺的时代已经到来。

第一，消费升级导致的货币短缺时代

我不知道你是否觉得最近钱越来越多了。根本原因是钱可能相对越来越少，另一方面是你买的东西越来越好。

改革开放之初，几乎每个人都很穷。那时，消费品极其稀缺。在消费品稀缺的状态下，每个人都没有东西可买，即使他们有钱。最好的东西是凤凰牌自行车、海尔牌洗衣机等等。

从20世纪90年代到本世纪初，习惯于贫困的中国人刚刚摆脱贫困，大多数人处于“富而穷”的状态。在这种状态下，大多数人仍然习惯性地存钱和储蓄自己的收入，从而形成了中国高储蓄率的现象。

然而，随着80后和90后进入职场，成为消费的主力军，消费观念正在悄然改变。由于互联网的影响，这些被称为“Y一代”(出生于1980-2000年的人)的人开始增加消费。他们完全不同于他们父母的“富而穷”的观念。在互联网和西方消费的双重影响下，大多数人的消费观念开始发生巨大变化。由于“Y一代”受独生子女政策的影响，他们聚集了两代人的财富，所以他们有较高的消费倾向和超前的消费意愿，追求产品和消费的参与意识，愿意分享，从而实现消费升级。具体特征如下:

一是从全部消费上升到享受消费。在收入起飞的初始阶段，每个人都在思考我应该如何拥有一些东西，于是大众消费开始出现，大规模和标准化的商品开始成为消费的主流。当消费进一步升级时，人们不再对拥有对每个人都一样的东西感兴趣，而是通过享受消费来提高自己的品味。个性化和多样化的消费时代自然到来，其中炫耀性消费无疑是最具特色的一种。近年来，这是中国奢侈品消费的黄金时代。在这个时代，从lv和古驰的包包，到百达翡丽和江诗丹顿的手表，再到雅诗兰黛和兰蔻的化妆品，这些产品的销量激增已经成为消费升级的第一亮色。

第二，女性消费的上升。随着越来越多的女性进入职场，经济独立的中国女性不仅拥有独立的财富，还拥有对家庭支出的话语权，从而引爆了女性消费产业，网络时代女性的消费特征也大大放大。根据《经济学人》的统计，在中国大陆，女性在化妆品中的声音超过80%，而在服装、食品百货、母婴产品中的声音超过70%。随着消费话语权的迅速扩大，女性的消费能力迅速提升。90%的女性加入了网上购物大军，超过40%的消费金额是通过互联网支付的，而传统信用卡的债务消费比例超过了70%。这些数据使得美甲、美发、妇幼、化妆品等子行业成为疯狂吸金的领域，女性消费成为主流。

第三，情感互动消费开始增加。新时期，80后和90后偏好表达的特点不断显现，使得基于情感互动的消费不断出现。随着媒体的快速发展，年轻人可以接触的人数开始迅速增加。互联网的分散化焦点使得网络红色经济在过去的一两年里迅速出现。选秀节目的充分参与、无处不在的直播网站和良好的社交媒体参与意识，形成了粉丝消费和共享经济。因此，奖励这种非主流消费模式已经成为几乎每个人都可以接受的消费模式，其根本原因是情感互动消费的兴起。

这三种巨大的消费需求交织在一起，使得每个人的消费力越来越强。当消费迅速增长，但每个人的收入都没有大幅度提高时，一个最大的问题就出现了，那就是缺钱。根据新华社对城市青年消费的调查，近60%的青年受访者表示“敢用明天的钱”，但“明天的钱”从何而来？

二、在缺钱的时代，如何应对钱荒的痛点？

面对年轻人的资金匮乏，单纯的信用卡或直接贷款不仅难以审查，而且很难借到钱，用户体验极其糟糕。那么纯网络产品呢？不仅利率极高，而且由于缺乏对实际情况的充分验证，产品风险巨大，企业承担的风险太多。有没有办法把线上和线下结合起来？

当然有！这是情景金融。韩戈去年用了几个专栏来讨论情景金融在中国的可行性。然而，由于缺乏足够的案例，他一直处于理论探索阶段。直到最近，一家公司才开始实施情景融资，这是苏宁金融集团推出的“任意贷款”产品。

苏宁作为中国最大的电子消费品零售企业，拥有大量的线下实体店，成为线上线下的纽带。在网上，客户下载并注册苏宁金融应用，然后通过该应用在线申请自愿贷款，并获得贷款额度。在这里，这仍然是一个在线过程，这是大多数互联网金融产品的情况。

苏宁多年来拥有大量线下商店的优势，使得产品有可能从线上走向线下。当消费者需要在苏宁的商店购物时，这种在苏宁的商店购物已经形成了一个清晰的场景。在这个场景中，消费者的身份是由场景决定的。消费者可以通过注册的任意贷款产品在苏宁商场购买手机、数码产品、家电等产品，也可以分期付款进行大规模购买。在明确的情景下，任意贷款产品可以具备普通信贷产品所不具备的四种情景金融特征:贷款金额高、利率低、贷款支付快、还款容易。贷款金额可高达50万元，有效期可长达10年，非常符合情景金融的金融特征。

在这种情况下会有风险吗？这需要通过大数据的全过程风险控制来解决。通过苏宁存放20多年的海量数据(603，138，股票咨询)，筛选出苏宁乐购2.8亿的会员数据，并结合苏宁金融1.8亿的会员数据，实现对真实消费场景之外的金融行为的全方位、全过程跟踪。再加上scenario finance独特的离线身份验证流程，商店员工可以亲自验证客户信息，与客户面对面交流，并且交流更加顺畅。面对长尾客户，他们可以随时普及金融和风险控制知识，随时接受客户的询问和咨询，从而最大限度地降低风险。

因此，真正的情景金融产品只有在情景清晰、业务具体、风险可控的情况下才会出现。利用情景金融产品解决资金匮乏时代的资金短缺痛点，也许这是互联网金融企业未来可持续发展的道路。

来源：罗马观察报