别人因买房暴富，他却因买房破产……

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[摘要]除非迫不得已，否则不要买小房子或商店。

其他人因为买房子而变得富有，但是他因为买房子而破产...

上个月，“钱塘社区”正在挖钱，为破解真正的金融难题下了奖励令，并收到了几十个破解方案(金融方案)。最佳的20个方案是通过挖钱选出的，由专业的金融规划师和民间金融专家进行评判。李哥有幸作为民间金融专家担任法官。

误区一:欠款接近45万英镑。我们如何在三年内还清债务？

客户在一个小城市的国有企业工作，有固定的工资，月薪约3000元，爱人月薪约1500元。为了结婚，他在2011年向亲戚朋友借钱买了一套小房子(小房子不能向银行申请贷款)，当时的购买价格是22万。

由于产权问题，这栋房子不能通过正规渠道交易，而且已经多年没有涨价了。即使在六年后的今天，它的价格仍低于购买时的价格。

此外，他用信用卡兑现了15万元，并以每月3美分的利率借给了他的朋友。不幸的是，他朋友的生意失败了，他暂时没有还钱的希望，这导致他的信用卡欠了一大笔钱，而且还在盈利。

目前，夫妻双方每月固定工资4500元，不仅要偿还抵押贷款，还要还清巨额卡债，收支相抵。我们只能采取借新还旧的饮鸩止渴的方法。因此，信用卡债务越来越多。共欠了45万英镑的债务。这相当于在不吃饭、不喝酒、不理财收入不增加、卡债利息不增加的静态情况下，8-9年还清所有债务。

各方别无选择，只能寻求帮助。

误区二:五线城市月收入17000元，两室两店，却遭遇金融危机。如何打破它？

该党声称住在一个五线城市，他的家人的月收入约为17，000元。

资产配置如下:

1.五行县有一套没有贷款的自住住房。

2.三线城市有一个小型学区，刚刚开始偿还贷款，每月还款4500元。

3.在五线城市有两家商店，月供应量分别为3300元和2700元。然而，由于商业区的萧条、不利的投资吸引或开发商的破产，这两家店铺目前都无法出租，也没有租金收入。

全家基本生活费3000元/月，汽车维修费1200元/月，保险费5万元/年。其中，购买的保险是低收入、高保费的回报型保险。

三个套房的家庭开支、保险费和月付款加起来约为19000元，陷入了入不敷出的危机。

原本想卖掉商店，但没人租，他们根本卖不出去，所以他们寻求帮助。

这两起案件所涉及的当事人是当今中国最常见的两类年轻人，他们都很有代表性，所以李戈也想分享一下我的看法。

一是工资微薄，没有积蓄，父母没有钱，但他们已经到了适婚年龄。为了得到一个儿媳妇，他们不得不忍痛买房子。

二是收入不算少，但他们总是担心房价飙升，落在财富列车后面，所以他们有更强烈的焦虑和危机感。结果，他们走上了赌博生活的不归路。

前者反映了大中城市底层屌丝的巨大生存焦虑，后者反映了大中城市新兴中产阶级的巨大财富焦虑。

今天的中国人普遍焦虑

月收入3000元的底层屌丝的焦虑。

月收入1.7万元的小城市新兴中产阶级也很焦虑。

年收入50万英镑的大城市新兴中产阶级仍然焦虑不安。

这是否意味着拥有数百万收入和数千万资产的富人并不焦虑？你认为马健林每天都过得快乐无忧吗？

中国最富有的上层人士也很焦虑，但他们担心更高层次的问题。

马云说，10年后，中国最不值钱的东西就是房子。那是因为马云已经过了财富积累的阶段，而现在房子就像钱一样，对他来说已经没有什么实际意义了。

但占总人口99%的普通人、屌丝和中产阶级的焦虑核心仍然是房子。

最底层的焦虑是你找不到没有房子的妻子，这是一个生存问题；中产阶级担心，如果他们没有足够的房子或购买学区，他们将被淘汰，这是一个维护和继承社会阶层地位的问题。

在理解了这个问题背后的基本动机之后，如果你看看这两个故事，你会觉得一切都是如此的自然和理所当然。

案例一分析

如果李师兄没有猜错的话，那么《一号案例》中的刁司英雄应该和他的父母一起哄他的妻子。

恐怕这个家庭很穷，但必须结婚，这不仅是因为主人公的生理需求，也是因为他的父母想继承这个家庭的强烈愿望。但是结婚意味着成家。如果你想开始新的生活，你必须有房子住。这是生存的基本需要。如果你没有房子，不管是大都市还是小县城，有多少女人愿意嫁给你？即使你的甜言蜜语更有力，女人的父母也不会同意。

但是没钱买房只有两种方式。一是尽可能买一套便宜的房子，所以我们会选择买一套没有法律保护的小产权房。另一种是向各种亲戚朋友借钱。

房子买下了，婚礼举行了，妻子作弊了，但家里也有沉重的债务。

在一个小城市的国有企业工作，短期内收入不可能大幅增长。为了不被债务压得喘不过气来，也为了不让他的妻子知道他家庭的真实财务状况，这个故事的主人公唯一能做的就是进一步走上赌博之路。

于是他想到了空手套白狼的杠杆——把信用卡里的钱借给朋友做生意。

当亲戚朋友在自己家里几乎没有存款的时候，向他们借钱买房结婚，这是一种高杠杆、高风险的行为，而用信用卡投资则是一种高杠杆、高风险的行为。

他之所以没有选择借钱进行金融投资和玩p2p，而是选择借钱给他的朋友做生意，估计是因为他不知道如何理财，而且因为他交朋友不小心，他遇到了一个擅长愚弄和画大蛋糕的坏朋友。

但是即使他没有这样一个欺骗的朋友，他也会拿着兑现的钱自己去交易股票，结果很有可能是悲惨的。

首先，因为他不知道如何理财；第二，因为他借了钱，所以每天都产生高利息，而且抵押贷款必须不断偿还。两端都承受着巨大的财务压力，时间和复利已经从他的朋友变成了敌人。他只能选择急功近利、急功近利的方式，最后只能承受巨大的损失。

李兄弟之所以一再反对大家借钱炒股，是因为你的投资心态会因为成本压力而变得极度贫乏，你的钱也不会进入应急之门。因此，一旦你管理好你的钱，你的钱就会离开你。

因此，从他决定用杠杆买房子的那一刻起，今天的悲剧就注定了，那时他完全没有能力。

然而，他当时的心理如意算盘是:对于这种高杠杆激进投资，我至少有两个防火墙，所以我并不害怕。

首先，只要你从朋友那里赚钱，即使你不能还清所有的抵押贷款，你也可以把你的债务减少到一个你可以承受的合理范围。因为在买了一套22万元的房子后，他兑现了一张15万元的信用卡债务，这表明他认为把钱借给朋友后，他可以在1-2年内把钱翻一倍还回去。

第二，即使你没有通过兑现信用卡赚钱，只要房价上涨，你的账面资产也会增加。如果你不能坚持住，你仍然可以通过卖房子来赚钱。

不幸的是，这两个一厢情愿的想法是错误的。

他没有想到他朋友的生意会失败，从那以后他为了逃避债务而消失了，更不用说利息了，他所有的资本都去了水漂。

一开始，他不应该真正理解信用卡的长期复利有多糟糕，这导致他不得不借新还旧。结果，债务雪球越滚越大。

他甚至没有想到在2011年，全国的房价都在拼命上涨，但在接下来的几年里，大城市的房价仍然在拼命上涨，但他手中的房子却在不断下跌。

有人说这不等于天堂，这就是他悲惨的一生。

错了。

难怪上帝，这是你自己无知+贪婪的结果。

目前，他除了卖房子没有别的办法。

世界上没有卖不出去的房子，只有你要价太高的房子。

六年前，购买了22万套拥有小产权的房屋。如果现在私人交易的市场价格是180，000，但是没有市场价格，那么你可以挂160，000，如果你不能挂150，000，你总是可以卖掉它。如果你挂了80，000，不管你在哪个城市，李哥现在都会买的。

有了这笔钱，我们应该先用最大的利息卷还清卡债，然后尽最大努力开源节流，尽快还清剩余的卡债。

不要说小城市不能开源，小城市的国有企业也不忙。空在他们的业余时间，无论是拉卡车还是为人们盖房子，他们都做所有能赚钱的艰苦工作，并在死人堆里工作赚钱。如果这还不够，就放弃国有企业的铁饭碗，去大海里打拼。如果还不够，告别父母和妻子，去收入更高的大城市淘金。

与此同时，我们必须省钱，吃得省。一日三餐只能保证最基本的卡路里和营养。我们不买新衣服，也不在任何娱乐活动上花钱。

最重要的是，永远不要让你的妻子怀孕。为了省钱买避孕套，节省能量，白天更努力地工作，性生活可以在必要的时候暂停——谁告诉你你的生命濒临死亡，那么你就没有资格谈论“劳逸结合”的正确废话。

先还清信用卡债务，然后设法还清其他亲戚的债务。

当然，这也是一个问题，我的妻子是否愿意和他住在一起，因为她知道自己偷偷欠了银行45万大卡。即使你愿意住，如果房子卖了，你的家庭或姻亲是不是很拥挤？一个人住在母亲家里，每天肯定会被婆婆牵着走，而婆家的婆媳矛盾也容易激化。此外，生活是如此艰难，这也是一个妻子能否承受的问题。

如果妻子选择离婚，那将是她生命前半段的彻底损失，是标准的失败者。

即使他的妻子愿意和他一起度过难关，她是否愿意过这样悲惨的生活仍然是个问题。

如果你不能还清信用卡债务，你只能借新的还旧的。总有一天，这个庞氏骗局会爆炸。那么你就会被恶意透支和信用卡诈骗。如果你不付钱，你就得进监狱。如果你不想进监狱，你就得逃跑。你一离家出走，你的父母就把你当成一个毫无价值的儿子来抚养。

因此，无论如何理财，如果你不能靠自己的才能和奋斗赚钱，未来将是注定的。

案例2分析

如果第一个案例中的英雄死了，那么第二个案例中的英雄是死是活。

月收入17000元，相当于年收入20多万元。这在一线城市不是中产阶级，但在二线城市已经是标准的中产阶级，在五线城镇已经是富有的本地富人。

但他不知道如何理财，对财富充满焦虑。他只会跟随投资的趋势，结果当然会有收获。

没有那三栋贷款房子，他的家庭生活可能会非常滋润，即使他们买了一个学区让他们的孩子将来学习，他们仍然可以生活。然而，两家店铺每月的租金高达6000元，而且没有一分钱的租金收入，这是压垮他们家庭财务的关键因素。

此外，当抵押贷款负担已经如此沉重时，更糟糕的是被骗去购买昂贵的保险，这是李戈不会推出的。

与案例1中三线城市的小型房产不同，这两家商店即使价格较低，也可能无法立即出售。

因为房子有天然的住宅属性，只要这个城市里有人居住，总会有人需要住房，但是商店是天然的商业属性，人们必须使用这个商店来做生意才能出售它。

第五层城市的概念是什么？西部地区经济相对落后的县或县级市的概念。近年来，西部城镇出现了大量人口外流，当地企业也在衰退。此外，互联网电子商务对小城镇的影响比大城市更为严重，无人问津是很正常的。

这两家既不能出租也不能出售的商店能自己开店吗？当然，答案是不。首先，你没有足够的时间、精力和经验来处理它。其次，其他人不喜欢你的商店。你自己能做什么生意赚钱？最终你可能会失去更多。

因此，只有三个选择来摆脱目前的入不敷出的危机。

首先，空没有多少节流室，只能进一步开放，但也很困难。

第二，以非常低的价格出售一家商店，即使它暂时不会出售，只要价格足够低，你愿意承担相当大的投资损失，并且随着时间的推移仍然有可能出售它。

第三，刚刚开始偿还贷款的学区住房不应该损失太多钱。但这涉及到英雄对孩子教育的期望。李哥不知道三线镇的优质小学和五线镇的普通小学在教育质量上有多大的差别，所以这个问题就不做进一步的讨论了。

摘要

李戈说，在《雪球》的56个破产故事中，有很多都是靠卖房集资而破产的，但从来没有人用杠杆买房子而最终破产，这真的很讽刺。

但在今天的两个案例中，杠杆作用被加到了房地产上，这导致了家庭的财务危机。

对于第一个案例中的主人公来说，他根本没有资格用杠杆买房子，所以一个恶霸永远不会死是很奇怪的。

至于案例2的主人公，他有资格用杠杆买房子，但他使用了不当的力量和过度的力量，导致了现金流危机。

每次李哥写房地产文章，荔枝都会问:“李哥，xx的房子还能买吗？”

李戈的标准答案是“因人而异”。

来源：罗马观察报