出险“零容忍”致车主保费不降反升 小擦挂自行解决

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“目前的汽车保险定价标准是，如果你冒险，你将不再享受保费折扣。”北京车主王(化名)在接受《全国商报》采访时表示，尽管去年汽车保险费率改革已经全面实施，但他从未享受过保费折扣。这些车主不能享受汽车保险费折扣的原因是风险率。

据了解，在第二次费改前，下一年汽车保险费的核定标准也是事故数，但有一定的容忍度。一般来说，保险费只有在两三次事故后才会上涨。费改后，车险保费的浮动标准变成了“零容忍”，所以只要发生意外，保费明年就不会享受折扣。

如何使汽车保险费更加细化已经成为许多车主的期望。对此，一些业内专家表示，“事故概率难以衡量，理赔流程无差异是简化保费确定的主要原因。”

业主:“零容忍”有点不合理。“一年到头开车总会有一两处小擦伤。事实上，总体问题不大。即使没有太多的钱用于“持续经营”保险，保险公司也正因为如此。不给消费者打折，感觉有点不合理。”王先生说。

据报道，王先生的车每年可能会发生一些小的扭打，平均每次事故的修理费低于600元。作为一个每年要支付6000多元保费的车主，王先生认为他不应该使用“零容忍”这样苛刻的要求。

“保险毕竟是享受服务。例如，如果小事故和大事故同时发生，将采取“零容忍”原则，消费者将无法享受到汽车保险市场化改革带来的好处。”王先生认为，保险公司的车险保费核定存在一定问题，特别是部分车主发生了轻微事故，保费增幅超过了保险公司的索赔额。

王先生的情况并不独特，另一位车主卢(化名)也有同样的感受。据他介绍，有一辆以他自己的名字命名的车，价值超过20万元，已经4年了。很难避免刮伤，因为他每天开车上下班，但每年的事故次数一般不到2次，主要是为了油漆维修。“这4年的年保费刚刚超过4000元，前一年的商业车险为4300元。

然而，商用车票价调整后，陆先生的汽车保险费并没有下降，而是上升了，因为他去年出了车祸。因此，根据新的商业汽车保险规则实施后的变化，他的商业汽车保险保费不能享受任何折扣。然而，由于前几年执行的旧规定，他的商业汽车保险通常实行20%或8.5%的折扣，所以今年超过1000元。“我只报了一次险，保险公司没有付我的保费那么多。那么，在费用改变后，有必要购买这种汽车损坏保险吗？”

《国家商报》记者注意到，许多汽车保险平台和保险公司在推广汽车保险时确实开展了"零容忍"宣传，并鼓励车主自己解决小事故。在示范案例中，没有发生事故的车主的保费折扣是明确给出的，但对于发生过一两次轻微事故的车主，他们没有给出折扣提示，但他们都被归类为有不良驾驶习惯的车主。但也鼓励车主自己解决小事故。

与此同时，在收费改变后，越来越多的车主担心明年保费会增加，这将减少保险申请的数量，前往路边维修点或4s店进行维修。“为了在来年享受保费折扣，有些人在小事故后不去保险公司。虽然这也符合保险公司提倡的理念，但似乎已经偏离了保险的本质。王认为，保险公司采用与价格和风险挂钩的定价方案是没有问题的，但他希望这一定价方案将更加详细和具体，而不应是“一刀切”。”“如果保险公司能规定低于这个标准的保险次数和赔偿限额，来年还可以享受一定的折扣，否则保险似乎对消费者没有影响。"

专家:“零容忍”是有原因的

作为一项回馈消费者、推动汽车保险费市场化改革的商业收费改革，监管机构和保险公司肯定希望更多的车主能够享受优惠待遇，而不是增加车主的负担。然而，从一些车主的反应来看，商业票价改革并没有完全让消费者满意。

根据现行车险收费标准，车险费率调整系数由三部分组成，即ncd系数×独立承保系数×独立渠道系数。为了获得市场份额，在收费改革开始后，各级公司将后两个系数降低到最低限值0.85，在第二次收费改革后再次降低，最低限值可达0.7。因此，ncd系数成为最终的影响因素，它反映了商业汽车保险的高、低保费价格。如果一年内没有保险，保费可以打九五折；两年内没有危险，保险费打八折；连续三年没有危险，保险费打六折。然而，如果你一年脱险超过5次，保费可能会比过去上涨两倍。

对此，业内人士表示，中国保监会改革商业汽车保险费率的目的是体现“奖优罚劣”，因此强调事故与费率挂钩，车主缴纳的事故越多，保费就越高，不发生事故的车主享受的费率就越优惠。

那么，这些车主反映的上述问题是否合理呢？在汽车保险费率改革的过程中能否解决这个问题？

北京工商大学保险研究中心主任王表示，目前，对保费核定过程中的风险数量实行“零容忍”的设计是合理的。

据王介绍，目前，保险公司衡量车主发生事故的概率有两个标准:一个是事故发生的次数，另一个是理赔金额与保费的关系。"具体来说，损失率是一个更准确的考虑因素，但其数据很难获得."因此，风险的数量自然成为决定保费偏好的绝对因素。

此外，汽车保险公司无差别的理赔业务流程也使得“零风险”成为决定价格的决定性指标。

中央财经大学教授郝苏烟表示，对于汽车保险公司来说，无论如何处理大企业或小索赔，程序都是相似的。对于保险公司来说，只需几百元就能修复的意外伤害将经历一个复杂的过程。"这意味着保险公司需要为此增加更多的人力."考虑到劳动力成本，保险公司希望通过设置“零保险福利”，间接鼓励车主在发生轻微事故时不要“投保”。

但是，王也表示，改革毕竟是一个探索的过程。如果“损失率”的问题在今后的实践中能够得到解决，政策肯定会改变。

来源：罗马观察报