众惠破题“相互保险场景论” 填补产业链小微风险保障空白

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中国网财经5月25日电(记者郭)中国的互助保险之路该怎么走？自从我国第一批互助保险机构被批准成立以来，就引起了业外人士的广泛关注。近日，中国第一家互助保险公司中汇财产互助保险公司(以下简称“中汇”)在成立一百周年之际，向业界递交了第一份答卷。

中汇提出了如何开展互助保险的“情景理论”，并推出了国内首个从产业链角度服务小微企业的互助保险计划。其中，联合跨境电子商务服务平台特雷德国际(以下简称“特雷德”)推出“小微企业和个体户融资担保互助保险计划”，解决其产业链上游供应商的融资困难和融资问题。昂贵的痛点；联合汽车网络平台“中交兴路”推出“汽车-旺达卡驾驶员意外伤害互助保险计划”,填补了空卡车司机在产业链中的短板。

互助保险“场景理论”聚焦垂直产业链

“相互”强调内部的、相互依赖的和有影响力的关系。正是这些紧密或松散的关系定义了有形和无形的不同场景，就像一张网。因此，典型情景对相互保险有不同的含义，这种相互关系强度的差异是相互保险和网络互助的重要区别之一。

中汇需要做的是首先找到能够充分发挥互保优势的典型场景。在此基础上，中辉提出了寻找“共同典型场景”的观点，并对场景进行了“一个一个”的可视化。中汇共同战略副总裁唐宁解释说，许多小微企业和个人由于某种关系而聚集在一起，形成块状，而产业链的上下游则呈垂直条状。物流业的上下游企业形成典型的带状分布。作为业内人士，他们与彼此的命运息息相关，依赖彼此的冷暖，他们关注着产业链中的每一个业务环节和风险特征，这是相互保险的开花结果，营造了良好的氛围和土壤。

不断定位最适合互保的人，也是因为中汇在准备互保时，最初的意图是服务小微企业和弱势群体。正是因为坚持这一初衷，中汇互助37%的创始成员是产业链企业，四分之一的创始成员是服务产业链的企业代表，其他成员是具有高度公共利益的个人。

构建产业链中小微企业的保障体系

唐宁透露:“要找到典型场景，我们还需要使用大数据和其他技术手段来实现准确的识别、定位以及风险防控。”“正是这种强有力的关系的存在，使得产业链中的每一个主体在有形的契约和无形的监管下，一旦发生恶意违约，其成本将远远高于违约收益，甚至可能被排除在整个产业链之外；如果不是恶意违约，就很容易证明自己和他人。产业链中的中汇成员对风险更加敏感，也更加规避风险。当然，他们更愿意帮助我们识别和防范风险。”。

具体而言，《小微企业和个体经营者融资担保互助保险计划》从现金流的角度出发，基于对国际贸易行业的深入洞察，为产业链上下游实体的一般资金周转需求提供融资服务。

据悉，该保险计划是由中辉和冲浪者共同完成的。Treader是一个快速时尚的跨境电子商务平台，上游约有1000家供应商。由于跨境贸易中的交货、物流和交付时间较长(从1个月到3个月不等)。因此，10%以上的企业有短期资金周转需求，每笔订单融资金额约为10-20万元，单笔融资持续时间约为1-3个月。wave treaders高级副总裁李亚伟表示，该集团很难从银行和其他大型金融机构获得融资支持。然而，一些供应商试图从在线贷款平台甚至私人渠道筹集资金，但至少15%的年化利息已经超出了正常的容忍度。

唐宁说:“我们和我们的会员有着共同的目标和利益，都是为了关心好心的贷款人，排除恶意的违约者。”成员们几乎毫无保留地与我们一起梳理了业务流程和可能的风险点。他们获得了较低成本的融资，同时，他们与中汇合作，创建了一个更加良性和诚实的团队。好钱可以有效地赶走坏钱，风险可以有效地降低，结果自然是大家共同受益。”

“车王卡车司机意外伤害互助保险计划”从信息流的角度切入，为卡车司机提供了性价比更高的事故保护。

车王大卡应用是一家上市公司，中交兴路，专注于商用车辆联网领域的运营和服务。这是一款面向货运行业的移动互联网产品。目前，有超过200万的托运人、车主、司机、第三方物流企业、亲友聚集在该应用上。

车王·达卡试图为卡车司机寻找合适的人身意外伤害保险产品，但经过走访，发现市场上的产品要么保费太高，大多数司机不愿意支付；或者不愿意为这个群体提供相应的安全服务。

“统计数据显示，64%的卡车司机没有任何商业保险，而84%的卡车车辆有商业保险。人们上不了公共汽车，这让人们很难过。卡车司机的生命安全无法得到有效保障。一旦发生事故，就是家庭灾难。”CCCC兴旅金融业务部副总经理马楠表示，卡车司机的平均工资并不高。2016年，中国卡车司机的平均收入只有6000元，低于快递兄弟和外卖兄弟。可以说，卡车司机是一个高风险、高敏感的价格保证群体。

在传统商业保险“四处游走”的地方，中汇正试图以自身的模式优势和CCCC兴旅的专业优势直接面对。中建兴路是国家货运车辆公共平台的开发商和国家指定的运营商。它可以通过卫星定位设备向车辆发送提醒，纠正超速和疲劳驾驶。到目前为止，该平台已经纠正了96%的超速和41%的疲劳驾驶。基于互助保险模式和大数据安全监控的双重优势，互助保险计划对相应的风险有了更深的理解和控制，从而实现了卡车司机只需投资几十元就可以获得一年保证期的高性价比事故保险。

马楠透露，未来车王大卡还计划与中汇合作，按照区域、公司等不同维度细分货运人群，形成强大的关系社区，为他们提供定制的互助保险产品，并提供一个沟通平台，加强用户的互联互通和互动。

“关系越强，组织对外界越不透明，信息壁垒就越高，从外部充分了解风险的成本也非常高。正因为如此，为了打击欺诈和控制风险，传统的商业保险必须制定许多规则，设定许多门槛，甚至避免它们。另一方面，相互保险与实体经济更紧密地结合在一起，这样我们就可以像孙武·空一样进入这个行业的“肚子”,并了解其中隐藏的风险。在上述两个互助保险计划中，中汇与冲浪者和中交兴路紧密结合，形成了一个双赢的生态，共同的目标是降低系统风险。

来源：罗马观察报