保险销售“双录”11月1日正式实施 有效补齐监管制度短板

本篇文章1963字，读完约5分钟

中国网财经10月31日报道，为贯彻落实全国金融工作会议精神，落实《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》和《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护的指导意见》的相关要求，建立健全有利于保护保险消费者权益的机制，编织保险监管体系的笼子。中国保监会颁布了《保险销售行为追溯管理暂行办法》(以下简称《办法》)和《关于实施保险销售行为追溯管理暂行办法的通知》(以下简称《通知》)，将于2017年11月1日正式实施。

《办法》通过对保险公司和保险中介机构的保险销售行为进行追溯管理，记录和保存保险销售过程中的关键环节，从而可以回放销售行为，查询重要信息，确认问题责任，保障消费者权益。

通知进一步明确了保险销售过程中现场录音录像的相关要求，强调了保险公司和保险中介机构提示消费者的义务。附录“保险销售行为现场同步录音录像示例”(以下简称“条款示例”)从九个环节对销售条款进行了规范。《办法》和《通知》主要强调以下三个方面:一是保护消费者权益，强调销售主体的责任，督促保险公司和保险中介机构依法经营，重点提醒保险消费者谨慎交易，确保保险消费者在签订合同时充分意识到自己和保险公司的权利和义务。第二，坚持问题导向，关注重点领域，将误导销售高发的渠道、产品和人员纳入追溯管理的实施范围。三是注重可行性，兼顾现实，遵循“先易后难，循序渐进”的工作原则，根据追溯管理的实施效果，逐步拓展追溯管理的渠道、险种和人员。

《办法》共18条，主要涉及追溯实施的范围和方式、管理内容、信息安全责任、内外监督管理措施等。首先，明确了实施的范围和方法。开展电话营销业务的保险公司和保险中介机构应记录整个保险的全过程；开展网上保险业务，应当按照网上保险业务监管的有关规定进行追溯管理；保险公司通过保险兼业代理机构销售保险期限一年以上的人寿保险产品(包括在保险兼业代理机构营业场所使用自助终端等设备)，需要记录和记录关键环节；通过其他销售渠道，向60岁以上(含)的投保人销售寿险产品或投资连结保险产品，并记录和记录关键环节。第二，追溯管理的内容界定。电话营销渠道的业务需要全程记录；网上保险业务应完整记录和保存网上保险业务的交易信息，包括产品推广和销售文本、销售和服务日志以及被保险人的操作轨迹，以确保相关交易流程和细节能够完整、准确地还原；其他实行追溯管理的业务应记录和记录销售的关键环节。同时，根据“谁保存，谁检查”的原则，明确了可追溯数据的质量检查要求，以确保录音录像的质量。第三，明确了信息安全的责任。《办法》第十四条规定:“保险公司和保险中介机构应当严格按照有关法律法规，加强对投保人和被保险人个人信息的保护，并对录音录像、电子数据等音像资料严格保密。不允许泄露或未经授权的复制，严禁将信息用于其他商业目的。”同时，保险公司和银行业保险机构应制定音像资料管理办法，明确管理职责，规范准入程序。音像资料的保管期限自保险合同终止之日起计算。不足1年的保险期限不得少于5年，超过1年的保险期限不得少于10年。如发生消费者投诉、法律诉讼等争议，应在争议结束后至少保存2年。四是明确了内部和外部监督管理措施。按照“强化内部控制，强化外部监管”的要求，明确保险公司应通过内部控制落实销售行为追溯管理的主体责任和相关失职人员的责任追究和问责的监管要求；明确了保险监管部门对保险公司违反《办法》可以采取的监管措施。

“通知”包括七个音频和视频录制的业务规范和一个附件“条款示例”。业务规范从明确提示、记录要求、自助终端、问题整改等方面对销售过程中的关键环节有详细的要求。首先，明确保险公司和保险中介机构的提示责任，提醒被保险人“仔细阅读您签署的文件的具体内容，如实回答相关问题”，并强调“如果销售人员做出与书面文件不一致的承诺，建议您和销售人员以书面形式予以确认。”第二，指定具体的录制时间和录制要求，并指定同一帧销售人员和保单持有人、文件和保单持有人签名在录音和录像中的显示要求。三是明确自助终端的销售要求，即消费者应在没有销售人员营销推荐的情况下，通过自助终端等设备购买保险产品，并提示消费者“如果有销售人员的营销推荐，则停止自助终端购买操作”。四是明确不符合要求的音像资料的整改方法，对不符合《办法》和《通知》要求的部分进行补充记录，并重新进行质量检查。

《办法》和《通知》的正式实施，将有效弥补监管体系的不足，进一步强化保险公司和保险中介机构保护保险消费者合法权益的主体责任和管理责任，规范保险销售服务行为，固化销售过程中的关键环节，有助于在纠纷调解、投诉处理和法律诉讼过程中快速查明事实，提高消费者保护效率。下一步，中国保监会将做好文件落实工作，继续推进消费者权益保护，更好地满足人民群众日益增长的改善生活需求，使人民保险服务更加充实、安全、可持续。

来源：罗马观察报