家庭新账本：保险渐“受宠” 更多人试水多元理财

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令在省城工作的李小姐感到意外的是，当她得知自己有近10万的闲钱时，她50多岁、远离中国东南部小县城的父母建议她将这笔钱存入余额宝(田弘基金旗下的货币基金产品)等理财产品。"每年有数千英镑的利息，高于银行的当期利率。"仅仅接触互联网两三年的父母告诉她。

“现在这个家庭的财务意识确实比以前更加‘先进’。在我的记忆中，父母只会把钱存入银行或炒股。”李小姐最近告诉长江商报记者。

金融市场正在经历翻天覆地的变化。过去一周，《长江商报》记者采访了不同年龄和收入阶层的家庭，发现几乎每个家庭都不再选择单一的储蓄或理财方式，而是更多地取决于投资期限的长短，并分配手头的资产。

据《长江商报》记者采访，从理财类型来看，以流动性强、稳定性好著称的保险理财和财富理财的比重明显上升。根据综合市场行业数据，许多普通家庭的财富管理和保险财富管理的比例上升到近30%。此外，具有高可信度的银行融资仍受到高度重视。

根据交通银行最近发布的中国财富气候指数报告，从持股比例来看，银行理财、财富管理和股票持股比例最高，均在66%以上。从投资金额来看，股票、银行融资和基金是投资金额最大的三类小康家庭。

余额宝等财富管理公司“迅速走红”

像上面提到的李女士的父母一样，也有不少居民迅速从活期存款转到理财产品上，比如余额宝。

8月18日，一位不愿透露姓名的金融行业资深人士告诉《长江商报》记者，他短期内需要使用的闲钱基本上没有放在银行需求中，而是放在了余额宝、超赢(招商银行(600036))等机构。在货币基金中，如引入银行理财产品，不仅资金可以进出，没有投资门槛限制，而且“让货币自行加息”

住在汉口的张先生也告诉记者，今年年初他教母亲如何使用支付宝后，母亲将平时分散的资金集中到余额宝的账户上，存了足够的钱用于银行融资或其他大额支出。

“这些理财产品还可以定期扣除抵押贷款，并随时支付水电费。“阿姨们不会比年轻人差。”张说，他定期给母亲发放一定数额的生活费和住房贷款，母亲通过余额宝等平台产品安排家庭开支，他转来的钱也通过余额宝转到了母亲的账户上。

从年轻一代到老一代，越来越多的人开始通过手机上的理财产品来理财和换钱。

众所周知，购买余额宝等财富管理产品的人数有所增加。据余额宝发布的年报统计，《长江商报》记者发现，截至2017年第二季度，余额宝年末净资产达到1.43亿元，较去年年末8082.94亿元的规模增长了76.92%，增幅接近80%。就持有人数量而言，2016年年报显示，基金规模为8082.94亿，持有人3.25亿，其中个人投资者占99.72%。

余额宝成立于2013年，仅在四年多的时间里就获得了大量的金融用户。数据显示，截至2013年末，余额宝的净资产为1853.42亿元，持有人数仅为4302.94万。截至2014年底，余额宝的规模为5789.36亿元，用户数增至1.85亿。截至2015年12月31日，余额宝的规模增加到6206.9亿元，用户总数达到2.62亿。

个人银行财富管理保持两位数的增长率，股票市场正在降温

虽然余额宝等理财产品的用户和数量存在一定差异，但银行理财仍然保持着理财的主体地位，其受欢迎程度有增无减。

张说，虽然他家分散的资金都投在了余额宝上，但一旦他存了5万元，他妈妈就会从中国工商银行(601398)再买一个90天理财产品，这是一个保本产品，年化回报率为3.8%。90天期满后，如果家庭不需要大量资金，将自动续约。

“现在银行融资时间不长，短7天或14天，长不到一年，两三年的产品很少。”一位金融行业人士向《长江商报》记者表示:“许多人认为，这是一种短期和中期的财富管理资产配置，其期限略长于存款类理财产品。”

以张先生为例。如果家庭需要大量开支，如果分散的资金不够，他们可以等到3个月的理财产品到期后赎回。如果需求迫切，他们会以牺牲收入为代价获得本金(对于无担保理财产品，他们会获得当前的现金价值)。

虽然张家族选择的银行理财产品的收益率相对较低，但与理财产品相比，仍有一定的上升空间。在安全性方面，选择银行理财产品的投资者风险偏好也较低。

根据溥仪标准发布的银行理财数据，2017年第二季度个人理财产品数量为4.52万件，比上个月增长23.81%，存续规模为18.37万亿元，比上个月增长8.43%，占存续总规模的65.44%。

个人理财的比重和数量都在增加。据《长江商报》记者报道，截至2016年底，共有34，300种个人理财产品，规模为15.31万亿元。零售财务管理的存续规模占总存续规模的54.08%。根据中国银行(601988，诊断)行业协会发布的数据，截至2015年底，个人理财期末余额仅为11.64万亿元，占所有理财产品余额的49.53%；与2014年相比，下降了10.05个百分点。

研究发现，近三年来，个人理财规模保持了20%以上的增长速度。就总规模而言，虽然增速不及财富管理产品，但其规模已远远超过5万亿元货币资金的总规模。

根据中国交通银行第42期财富气候指数报告，从持股比例来看，银行理财、财富管理和股票持股比例最高，是目前富裕家庭理财的“三大力量”。

值得注意的是，在银行融资和财富融资积极势头的背景下，投资股票融资的方式在家庭投资的构成中是波动的。

白领何小姐向《长江商报》记者抱怨说，2014年她投资了6.5万元股票，现在她没有盈利，但已经亏损了15-20%。判断最近市场的繁荣仍不令人满意，她准备抛出另一个外汇。“过去，大起大落的总趋势可以通过技术和数据来分析。现在市场变得越来越‘不可理解’，所以我不想继续持有它。”

老股东黄阿姨也表示，今年的市场是平均的，股票在她的财务账上，也属于风险系数大的一类。因此，她断断续续地购买了一些银行理财产品，然后计划在新一轮市场到来后投资股市。

保险逐渐被越来越多的人“青睐”，以检验水和多样化的财务管理

今年年初，何小姐和她的丈夫购买了一个癌症预防和大病保险的组合产品，每年支付15000元，支付30年。她发现她周围的朋友从去年开始就热衷于购买投资型保险，这是定期支付保险的补充。

"自今年年初以来，投资保险确实卖了很多."知名保险公司湖北分公司的一位客户经理告诉《长江商报》，该公司推出了中长期金融保险，购买的客户数量几乎翻了一番。“当然，这种保险理财产品的年化收入预计在8%左右。时间越长，收入越高，拥有长期稳定基金的客户将会选择。”

根据中央电视台和联合国统计局对中国经济生活的调查，2017年，中国家庭投资总体上比较保守，选择“不投资”的比例达到35.17%。保险已成为人们投资意愿的第一选择，占总意愿的40.85%，连续第二年位居保险业第一。

其次，居民投资基金、股票、房地产市场和外汇的意愿分别为34.61%、33.83%、25.83%和19.5%。然而，投资理财产品的意愿仅占17.22%。此外，“保守”投资意向比例最大，达到2009年以来的最高值，为77.52%。

在收入方面，除了保险产品，p2p、股票市场、房地产市场和投资行业也可以获得较高的预期收入。然而，收入越高风险越大仍然是居民理财市场的“铁律”。

“很明显，人们的金融渠道和金融产品更加多样化。”湖北华诚信保险咨询服务有限公司总经理、高级理财规划师周艳玲在接受《长江商报》记者采访时表示:“10年前，人们只存银行存款，购买国债和股票，投资买房的眼光更好。现在人们的财务管理意识更加成熟，财务管理能力不断提高，财务管理方法更加多样化。从银行理财、保险，到股票、基金、外汇、房地产、工业投资、外汇、黄金、期货等。，互联网金融产品越来越丰富。”

多位受访理财居民表示，虽然监管声音和市场周期会影响一些理财类别的市场涨跌，但总体而言，更多人正在理财市场的各种组合中“试水”。在接受《长江商报》采访时，近10组家庭参与了三种或更多的财务管理方法。

“单一的金融渠道和方法不再‘流行’，更多的人希望探索风险更低、回报更高的金融方法。随着财富管理市场的发展，很难说哪种产品或机构会胜出。”一些金融人士告诉长江商报记者。

来源：罗马观察报