“借钱”消费须留心个人信用 哪些产品逾期将影响征信

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众所周知，如果银行信用卡未能及时还款，甚至在消费后恶意还款，一定会上传到中国人民银行的信用信息系统，影响按揭和汽车贷款的申请。那么，互联网上这么多消费贷款产品会影响个人信用记录吗？

个人信用报告中的信用信息主要来自两类机构:一是提供信用业务的机构主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等。；另一类是个人住房公积金中心和个人养老保险

到目前为止，蚂蚁花园和京东白条如果逾期，将不会进入央行的信用信息系统。但是，如果欠款数额大，时间长，仍可能影响个人信用

在网上，“白条”、“花白”、“小额信贷”的“买中买买”，如果不能及时还款，会不会影响个人信用记录？

如今，在京东、淘宝等网购平台购物时，很多人喜欢向“白条”、“鲜花”等产品借钱。不少人用“小额贷款”借钱来扭转局面。根据伟忠银行刚刚发布的年报数据，截至2016年底，“小额贷款”产品共发放贷款1987亿元，平均贷款8000元左右。

众所周知，如果银行信用卡未能及时还款，甚至在消费后恶意还款，一定会上传到中国人民银行的信用信息系统，影响按揭和汽车贷款的申请。那么，互联网上这么多消费贷款产品会影响个人信用记录吗？

哪些产品过期会影响信用报告

为了区分哪些信贷产品过期并将影响信贷报告，我们必须首先了解个人信贷信息的来源。一般来说，个人信用报告中的信用信息主要来自两类机构:一是提供信用业务的机构主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等。；二是个人住房公积金中心、个人养老保险等。

然后，为了了解它是否会影响信用报告，有必要找出是哪家机构推出了该产品。例如，小额信贷是伟忠银行推出的银行贷款产品，伟忠银行是银监会批准的首批五家民营银行之一。由于是银行，伟忠银行推出的信贷产品的贷款记录肯定会反映在个人信用报告中。同样，网上商户银行的“网上商户贷款”也是如此，网上商户银行也是一家银行，所以如果贷款有不良记录，就会上报给中央银行的信用信息中心。

银行职员说这些产品就像使用信用卡一样。只要没有逾期还款，小额贷款和网上商业贷款的贷款记录不会影响个人信用。相反，借款和按时还款的记录可以成为信守承诺的证明，有利于个人信用的积累，申请其他贷款也可以成为积极的信息。

此外，一些消费金融公司，如购车时向汽车消费金融公司借入的汽车贷款，一旦逾期也会在信用报告中留下记录，苏宁金融推出的“自愿支付”也属于这一类。苏宁金融负责人表示，苏宁消费金融有限公司是经银监会批准的正式许可金融机构，“自愿支付”是苏宁金融有限公司推出的小额信贷产品，是政府监管部门在《信用信息产业管理条例》中的明确要求。

鲜花等。尚未向信用信息系统报告

最近，网上有传言说，如果柏华不能及时偿还贷款，它可能会向央行报告信用信息。这让很多人担心:如果他们不小心错过还款日期，会不会影响到买车买房这样的大事？

蚂蚁花芽最近通过官方微博回应:“目前，花芽服务主体还没有查询/上报央行的信用信息。”蚂蚁花店是蚂蚁小额贷款提供的一种信用支付方式，天猫、淘宝和阿里系统外的一些商家可以使用它购物，相当于一张“虚拟信用卡”。用户也可以根据需要设置花店账单。类似于柏华，有京东白吧。京东商城购物已经逾期，不会进入央行的信用信息系统。

然而，这些信用支付工具的使用也需要注意。仅仅因为你现在不能访问中央银行的信用信息系统，并不意味着你将来不能访问。如果恶意逾期，不仅会影响这些产品的未来使用，还会承担相应的法律责任。如花白与芝麻信用评分相关联，如果芝麻信用评分在短时间内没有得到偿还，可能会影响芝麻信用评分，如果所欠金额较大且时间较长，个人信用仍会受到影响。

关注个人信用报告

居住在北京的崔女士遭遇了个人“信用事件”。当她准备买房子时，她付了押金，甚至公寓的类型已经选定，但她去银行申请住房抵押贷款，但被拒绝了。银行工作人员告诉崔女士，由于她的不良信用记录，她无法处理这笔贷款。原来她在大学时有一张信用卡，但她很长时间没用了，也不记得卡里有十几笔债务。工作两年后，我想买房子，但由于当时的疏忽，我无法处理抵押贷款，我的肠子都悔青了。即使欠款现在结清，信用记录也需要五年才能被清除。

随着信用体系的完善，个人信用在未来将变得越来越重要。现在，个人信用信息的“污点”可能会影响到个人抵押贷款、汽车贷款、网上贷款，甚至是旅游，买机票和火车票是不可能的。

因此，保持良好的信用行为，避免逾期和违约是非常重要的。同时，建议你定期检查你的个人信用报告。

个人信用报告可以在中国人民银行信用信息中心的官方网站上找到。一般来说，看你的个人信用报告至少需要两天时间。填写完基本信息并提交申请后，您通常会在第二天收到系统发送的短信。此时，您可以再次登录个人信用平台网站，在手机短信中输入确认码，查看您的信用报告。

每天，我们都应该培养良好的信用习惯。首先，记住各种信用卡和网上贷款产品的还款时间。你可以记一个小纸条，或者在你的手机或电脑上使用定时提醒软件。同时，建议激活信用卡等还款提醒功能，并至少提前一天将款项偿还到关联账户，以免因各种特殊情况导致扣款失败，导致逾期付款。

其次，无论你使用这些网上贷款产品还是信用卡，你都需要“尽你所能”，并在你的还款能力范围内控制贷款金额。否则，一旦逾期罚息发生，也会给个人信用带来“污点”。

最后，如果你忘记偿还贷款，首先要做的是直接偿还贷款，而不是把它转到相关的银行账户。同时，迅速打电话给客服沟通。逾期时间短且金额不是特别大的，仍有可能不向中央银行信贷信息中心报告。一旦记录在信用信息系统中，不要太担心。这个记录将保存5年。因此，在未来5年内付清所有欠款并保持良好的信用消费习惯后，个人的不良信用记录也可以得到修复。

来源：罗马观察报