看了这个 你就不敢轻易借钱了

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所有只说贷款而不说利率的电话营销都是流氓行为。

我有一个同事几乎每天都接到来自消费金融公司或银行的电话，电话的内容都很相似，那就是问你从他们家借钱。

你得问他们贷款利率是多少，他们都在电话的另一端含蓄地说出来，要么作为手续费，要么只是告诉你每个月还多少钱，也就是说，不要说真正的贷款利率是多少，所以我的同事很困惑。

据估计，很多人在计算信用卡分期付款等贷款的年利率时会下意识地使用月利率或月利率*12，但实际上，每个人都犯了一个常识性的错误。虽然每期的利息不变，但本金实际上在减少，所以你的实际成本要高得多。

为了让大家了解这个账户，今天我将告诉大家一个超级容易使用的excel公式:

irr

01.

内部收益率，学名是内部收益率，是技术经济学用来评价方案的效率指标；简单地说，它可以帮助我们计算贷款的实际成本，只要记住这个角色。

例如:

信用卡分为12期，账单为人民币12，000元。如果利率为0.6%，每月支付金额为人民币12，000/12+12，000 * 0.6% = 1，072元。

在excel的第一行输入12，000元，这是您要分期支付的总金额，然后在第二行到第十四行输入-1072元，这是您每个月要偿还给银行的钱，相当于支出，所以用“-”来表示，然后在公式中找到irr，选择您每个月要偿还的所有钱，即B2: B14，然后得到结果

在另一种情况下，您可能需要在贷款时支付手续费，例如以下汽车贷款示例:

对于一辆价值15万元的汽车，贷款公司可以借给我10万元，期限为一年，手续费为5%，也就是说我在贷款前要先支付10万×5% = 5000元的手续费。

这样，我的实际贷款额为95，000元，下一年我每月偿还的金额仍按100，000元计算，即100，000元/12个月=8333元。这种情况下的实际利率是通过内部收益率计算的，结果如下:

如果月利率0.79%乘以12，实际年利率为9.48%。

02.

如果你太麻烦不能使用excel，那么我会给你另一个公式，可以用计算器计算实际贷款利率:

a*n*24/(n+1)

其中，A代表月利率，N代表你想借多少个月。

让我们举个例子。

对于借据贷款，手续费率为每期0.5%，每月必须偿还的款项和手续费是固定的，因此:

如果你借款3个月，实际年利率是0.5% * 3 * 24/(3+1)= 9%；

如果借款期限为12个月，实际年利率为0.5% * 12 * 24/(12+1)= 11.07%；

如果你借款24个月，实际年利率是0.5% * 24 * 24/(24+1)= 11.52%；

当然，还有另外一种情况，那就是贷款期限不同，月利率也不同，比如说，某个宝的花园被分成几个阶段。

事实上，这很简单，只需将其转换为月费率。例如，当分为三个时段时，月费率为2.5/3；当分为六个时段时，月费率为4.5/6；当分为十二个时段时，月费率为8.8/12。

然后应用公式a*n*24/(n+1)计算:

借款3个月后，实际年利率为15%；

借款6个月后，实际年利率为15.4%；

一年内，实际年利率为16.2%。

03.

宝藏也有贷款，每月的还款额是固定的。此时，实际年利率可以直接用月利率*12或日利率*365计算。

例如，基于0.05%的日利率，实际贷款成本为0.05%*365=

18.25%。

这样，借据、鲜花和贷款的实际利率都不低。

来源：罗马观察报