一个公式 教你算出贷款的真实利率有多高

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几天前，哲格向公司借了20万元。一个月4美分。等额本金和利息将在12个月内偿还。同事告诉我公司很笨，给你的年利率是4.8%，所以你不能通过购买银行理财产品来获得稳定的利润。(公司和建行有独家财务管理，保本产品每年约6点)

我笑了，如果公司是愚蠢的，那么我们是为傻瓜工作，甚至更愚蠢。事实上，在计算银行贷款产品和信用卡分期付款等贷款时，许多人习惯于将月利率乘以12来计算年化利率。但事实上，每个人都犯了一个常识性的错误:当本金和利息等额偿还时，可用的本金会不断减少，而偿还的利息也不会改变。随着时间的推移，你的还款成本越来越高。

如何计算实际借款成本？事实上，这可以通过一个公式来实现:内部收益率

例如，前一段时间，我设置了一个128，000元的信用卡现金分期付款，我将在12个月内每月还银行11，200元。

打开excel并输入如下数字:

在excel的第一列输入贷款时间，从1-12，表示12个月。然后，在第二列中，输入银行的128，000元和每月11，200元。

因为我给银行退了11200元，我的现金流变少了，所以我用负数11200来表示。

然后，如上所示，在它旁边的空白色单元格中，输入:

=irr(按时间顺序选择所有金额)*12

得到内部收益率，即借款的实际利率。为什么是*12？因为我借了12个月。

最后的结论是，我的信用卡现金分期付款的利率是9.1%，这是相当低的，相当划算。

不仅仅是信用卡分期付款，内部收益率还可以用来计算许多产品的实际利率，如抵押贷款、汽车贷款、花店、贷款商店、借条、网上贷款、基金、p2p等。

第二，

有各种各样的内部收益率，例如，一些贷款收取手续费，每月偿还本金，那么如何计算利息。

这很简单。拿栗子来。我先借5万元6个月，先付3000元的手续费，然后每月还8333元。

这相当于我开始时借的现金流量，不是5万元，而是5万-3千= 4.7万元。

那么内部收益率是:

如果你每月先付本金，然后在最后一个月付利息；如果你每月先付利息，然后在最后一个月偿还本金？

永远不要从一个家庭转到另一个家庭。

只要知道你开始时有多少钱，每个月你想还多少钱，最后在它旁边输入irr公式。

帮助身边朋友的神奇公式。

来源：罗马观察报