正规的活期理财长什么样？投资人要如何识别？

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周二，我分享了在钱潮如何选择当前的财务管理。今天，它将被视为昨天内容的恢复。(因为我真的不知道该写什么~哭)

首先，我把目前的财务管理分为两个系统，一个是余额宝，它直接与货币资金相连。二是基于资产动态配置的债权转让制度。

第一个很容易理解。与余额宝有直接关联的基金一样，基金本身也是一只货币基金，其总收入是根据最近7天的平均收入估算的。目前余额宝的收入应该在4%左右。事实上，它已经上升了很多，在最低点似乎只有2%左右。这种收入是稳定且相对安全的，所以我再怎么强调也不过分。所有主要的银行基金基本上都卖出去了。

第二个是我们目前常见的p2p财务管理。当然，现在有很多人做这种财务管理，声称他们不是p2p。但在我看来，归根结底，业务结构仍然是p2p，它仍然是一个中间业务。

这种需求融资，当我们都投资的时候，事实上，很多人都不知道资金的去向，而且这个平台不太擅长宣传资金的去向，有些平台甚至看不到任何贷款信息。事实上，对于p2p来说，这是一个严重的违反。

那么，如何实现常规的财务管理呢？(当然，广州禁止债权转让后，严格来说，本期基本上是不允许存在的)

首先，平台需要有一个资产和债权池，不管抵押贷款、汽车贷款和各种业务，所有这些都在这个池中。然后，通过数据模型分解，将所有资产的金额分解为0.01元。当投资者在当期投资时，债券池将根据设定的规则自动匹配投资者相应的债权。这种匹配规则可能基于时间长度、金额或纯粹的随机匹配。每个平台的实现方法可能不同。

当一个投资者需要提取现金时，他购买的债权将被释放回债券池，然后系统将把它重新匹配给下一个投资者。当债权到期时，将从债权池中移除。当然，还涉及到更复杂和详细的事情。

比如，我第一次购买了10000元的债权，但我只提取了5000元，那么价值5000元的债权中，哪一部分应该转回债券池？债权应该再次分割吗？分割后的债权按照什么规则重组？但是对于投资者来说，弄清楚是没有用的。如果平台负责产品设计，那将是一件令人头痛的事情。

事实上，中间有一个问题，因为在债权被释放之后，不可能立即匹配下一个投资者，并且债权可能会站岗(通常是一天)。我与这种平台沟通的是，借款人一般负责支付站岗利息。还有一些资产方，根据基金的数据，它们与当前平台合作，每日计息。例如，如果约定的利息成本是18%，那么一天大约是13，000元的成本。如果你用一天的资金，你将支付13000元的利息。

当你归还本金时，利息计算就结束了。当然，这部分利息一般都是提前支付的，比如一个月的利息是提前支付的，然后在结算的时候进行核对，这样就不会出现平台和投资者支付利息失败的情况。

这似乎很复杂，所以让我给你举个例子:

小七投资了100个活期账户，这些账户为他提供了30笔抵押贷款、40笔汽车贷款和30笔现金贷款。在第五天，他需要用50元申请赎回，所以系统将首先分割这些债权，然后假设在分割中还有10个抵押贷款，40辆汽车将被借给小七继续持有，其余的将被放回大债券池，当下一个投资者投资时，他将匹配剩余的50元。(与前一个相比，似乎很难理解~ ~)

目前，有些平台可以接收t+0的账户，有些可以接收t+1的账户，一个与第三方是否支持支付有关，另一个与他是否预付资金有关。据我所知，在深圳目前的平台上，每天提取现金是有上限的，这意味着他可能已经为当前的交易额准备了这些准备金。

让我们谈谈当前平台的利息成本。事实上，我个人认为当前平台的利息成本并不低。目前，第三方支付将对每个充值费用收取大约一千到一千两百个充值费用。如果你申请提取现金，你将需要一到两次支付费用。那么，如果有这样一个极端的用户每天充值和取款，如果按10000元计算，一个月的综合成本可能在400元左右，这是一年比一年划算，可能是50%。

当然，为了防止用户频繁取款，目前大多数平台都会设置一些取款门槛，比如t+1，每次取款都要收取取款费，这样可以减少支付费用。一些平台将本期视为常规操作，因此只要退出一次并重新购买，收入可能会直接减半，这是一个残酷的创新举措。

就我而言，我会把本期的一些资金作为临时资金，这比银行好。因此，我也总结了一些选择当前平台的方法。您可以参考以下内容:

1.背景应该比较强。说白了，这是一个有父亲的平台。相对来说，他不容易跑，即使他跑了，他的背景也能支撑风险。(虽然背景有它自己的败笔~)

2.债权必须明确。我在上面提到了一些平台。基本上，你投资后看不到任何债权信息，合同中也没有与直接借款人的贷款协议。这种平台实际上并不安全，几分钟后它可能会被平台用于其他目的。

事实上，我知道业内有一些需求平台，平台所有者拿着资金炒股、炒房、过桥。对他们来说，只要资本链是连续的，这并不重要。但是对于投资者来说，你必须检查你投资的贷款合同，你可以看到真正匹配的借款人，所以在一定程度上，它降低了自我膨胀的风险，至少它清楚你的资金去向。

即使这个平台是恶意伪造的，也要花很多钱。还有一个窍门，就是你可以通过多次投资和提款来观察每个债权的合同是否有任何变化。如果总是相同的债权，你可能要小心。

以上是当前产品的概述，但我们可能不了解债权分割的内容。没关系，看看最后两段吧~ ~

来源：罗马观察报