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2005年,杨女士离开了原来的公司,在一个居民区开了一家自负盈亏的美容院。在最初阶段,她花了几十万元来装修和购买设备。幸运的是,在那个时候,她发展她的客户很快,这鼓励她坚持下去。三年后,她收回了成本,开始赚钱。
美容院的日常工作由杨女士亲自主持。每天从上午11: 00到晚上10: 00,杨女士都亲自坐在店里。这家商店只有五名员工,许多工作需要老板的母亲帮忙。
杨女士的家庭分工非常明确。她的丈夫是一名全职的“家庭厨师”,负责处理所有的后勤工作、家务和照顾她上高中的儿子。
近年来,杨女士美容院的净利润一直保持在每年40万元左右,今年可能还会下降。演出主要得到了原忠实老顾客的支持。
杨女士发现,消费者对美容院越来越不信任,很难扩大新客户,加大促销力度会增加成本,很难找到有销售能力的销售人员,同时,他们将面临行业内日益激烈的竞争。
杨女士觉得,虽然近年来收入水平勉强能维持,但生意确实不如以前好了。
有一段时间,杨女士曾经考虑过买她租的店铺,但经过慎重考虑,她放弃了这个想法,因为现在她对实体店的信心越来越小,不知道下一步该如何转型。
杨女士说,她和丈夫都快50岁了,没有兴趣再创业。她希望继续经营美容院。“如果未来的利润降低到不可接受的水平,例如,如果它降低到每年不到20万元,我将退休并停止工作。”她说。
杨女士及其丈夫的家庭负担并不重。父母双方都有足够的经济能力赡养老人,所以他们不需要太多的补贴。我儿子明天将去上大学。没有出国留学的计划,教育支出将会越来越少。另一所房子刚刚还清贷款,现在每月有租金收入。杨女士和她的妻子主要关心的是自己的养老问题。
在日益严重的危机意识中,杨女士希望调整家庭的财务管理。过去,他们采取稳定的路线,除了买房,还购买银行理财产品和存款单。杨女士说,当她第一次开这家店时,她充满了雄心壮志。她曾经认为,在50岁之前,她会在储蓄了500万元的金融资产后退休,享受生活。现在看来,这个梦想基本上是不可能实现的。她只想重新分配资金,增加财产收入,所以她想向金融专家寻求帮助。
对此,兴业银行(601166,诊断)财务规划师廖玉杰提出以下建议:
对于大多数人来说,很难选择离开舒适的工作环境,加入自主创业的浪潮,而杨女士是少数敢于迈出这一步的人之一。她尽了最大努力,取得了“事业和家庭双丰收”的好成绩。随着年龄的增长和实体店经营状况的变化,是时候为实现退休后“财务自由”的美好愿景制定一个好的计划了。
适当优化资产负债结构
从杨女士的家庭收入和支出以及资产负债情况来看,家庭收入稳定,净资产增长迅速,综合偿债能力强,但无负债。在这方面,可以适当增加负债,利用杠杆投资提高收益,同时使资产负债结构更加合理。
就杨女士家族的流动资产而言,现金配置是合理的,但就投资理财而言,单纯依靠现有存款组合和理财产品的单一投资模式是远远不够的。
根据杨女士的风险偏好,建议将40%的资金用于股票和债券基金,30%用于信托产品。这部分的年化收益率能够有效抵御通货膨胀风险,同时保持和提高其价值,预计达到7.9%左右。
其余30%可用于配置稳健的中期理财产品,预计收益率为5.2%。投资组合模型可以有效分散风险,帮助杨女士在未来实现财富增长。
其次,月度盈余现金流需要合理规划。建议杨灿女士做一只固定投资基金,它不仅能起到强制储蓄和积累财富的作用,还能借投资工具获得良好的回报。
基金的固定投资可以有效分散风险,同时从股市获得更高回报,这可以有效帮助杨女士将零散的资金聚集成塔,积累财富。
财富增值不会忘记自身的保护
本案没有提及杨女士的家庭有商业保险经历,因此为其家庭增加合理有效的保护尤为重要。
根据“双十原则”,杨女士作为家庭的支柱和家庭收入的主要来源,原则上投保60%。建议配置养老保险,保额约175万元,配置消费大病保险和意外伤害保险,保额50万元,年保费约1.5万元。
此外,我们还可以考虑配置部分养老保险,在退休前支付,在退休后现金流稳定的情况下提高退休生活质量,通过合理的保险规划保证杨女士期望的幸福生活。
来源:罗马观察报
标题:梦想50岁前存够500万 小老板收入骤降该如何打理家财
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