扎心了！这些人1个月交的公积金可能比你工资还多！

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在抵押贷款利率上升和许多地方住房成本上升的情况下，公积金贷款的优势更加突出。

以成都市为例，根据成都市住房公积金中心的数据，五年期公积金贷款利率为3.25%，五年期商业贷款利率为4.9%。我们先借50万元，选择等额本息还款法，20年还清。选择公积金贷款，还款总额约68万元，平均每月还款2835元；选择商业贷款，总还款额约为78.5万元，平均每月还款额为3272元，这意味着与商业贷款相比，公积金贷款每月可偿还400元以上。

公积金的好处不仅如此，还可以避税，因为扣除五险一金后的收入是计税的基础。公积金还可以支付房租、装修、购电等费用。

正因为公积金有这么多福利，所以福利好的单位会尽量向员工支付公积金。最近，北京将公积金月缴存额提高到5548元，而在广州和深圳，公积金月缴存额已超过8000元。

广州和深圳的公积金月存款限额超过8000是什么概念？

根据国家统计局2016年发布的全国平均工资数据，2016年城镇非私营企业职工年平均工资为67569元，城镇私营企业职工年平均工资为42833元。也就是说，2016年非私营和私营单位的月平均工资分别为5630.75元和3569.42元。广州和深圳的公积金月缴存限额已经大大超过了中国就业人员的月平均工资。

然而，要获得最大的公积金并不容易，而现实情况比预期的复杂得多。

公积金的竞争，深圳变成了全国的底部

虽然都被称为公积金，但各地的经济发展水平相差很大，所以雇员支付的公积金金额也不同，这种差异与经济发展水平不相称。

根据住房和城乡建设部等部门发布的《2016年全国住房公积金年度报告》(以下简称《2016年报告》)，西藏人均公积金缴存额最高(下同)，为2.77万元，其次是北京和新疆，分别为2.16万元和1.92万元。

山西省最低，人均公积金缴纳额只有7300元，而河南和陕西也处于较低水平，分别只有7800元和8800元。

令人惊讶的是，中国最发达的城市深圳的人均公积金存款水平非常低。深圳公积金管理中心发布的《深圳市住房公积金2016年年报》显示，2016年深圳市公积金缴存人数为567.7万人，当年缴存额为428.68亿元，即人均缴存额为7551元，仅略高于山西省。

从全国来看，人均公积金存款为12700元。

看看其他两个一线城市，上海2016年的公积金缴存额为1018.58亿元，为764.74万名职工，这意味着人均缴存额约为13300元；

根据广州公积金中心发布的《2016年广州市住房公积金年度报告》，2016年广州市公积金累计实收职工390.61万人，当年实收金额为618.36亿元，即人均实收金额约为1.58万元。

从以上数据可以看出，虽然一线城市的工资收入在其他地方出现了爆炸式增长，但他们在公积金缴存方面并没有什么特别的优势，尤其是在深圳，那里的房价是全国最高的，而去年的人均公积金缴存额实际上排在最后。

那么，是什么原因导致深圳的平均公积金存款如此之低呢？

根据住房和城乡建设部的上述报告，在2016年缴纳国家住房公积金的职工中，国家机关、事业单位、国有企业和城镇集体企业占57.14%；城镇私营企业和其他城镇企业、外商投资企业、民办非企业单位和其他类型单位占42.86%，虽然私营企业解决了中国大部分就业人口，但缴纳公积金的职工比例并不占主导地位。

从报告中可以看出，近60%的国家机关、事业单位和国有企业的职工缴纳了公积金，这在一定程度上解释了为什么国家机关和国有企业较多的北京支付的人均公积金最多，而民营经济发达的深圳支付的人均公积金却少得多。

对于一些民营企业来说，在经济低迷的压力下，生产经营更加困难。为了减轻企业负担，从去年开始，中央要求各地调整住房公积金缴存比例:单位和职工缴存比例不低于5%，原则上不高于12%。

因此，国有企业和一些福利较好的民营企业、基础薄弱的小企业以及福利较差的民营企业的员工，将从提高公积金月缴存限额中获得更多的利益，因此提高公积金的缴存额是困难的。

中高收入者更有可能享受公积金的好处

从上述数据可以看出，住房公积金的争议点在于中高收入人群更容易享受公积金的好处。

根据住房和城乡建设部发布的《2015年全国住房公积金年度报告》，在2015年的带薪职工中，低收入群体占49.81%，中等收入群体占44.12%，高收入群体占6.07%。在贷款人员中，低收入群体占36.61%，中等收入群体占57.43%，高收入群体占5.96%。

▲数据来源:全国住房公积金2015年年报

在上述报告中，低收入意味着收入低于上一年的社会平均工资，中等收入意味着收入是上一年社会平均工资的1至3倍，高收入意味着收入高于上一年社会平均工资的3倍。

叶剑平告诉《全国商报》记者:“公积金制度的目标是解决中低收入群体的基本住房需求，但目前中低收入群体受益较少。”

上述现象在北京、上海和广东更为明显。2016年，在北京、上海和广东，低收入群体分别占公积金存款的53.1%、57.44%和68.99%，但在住房公积金个人贷款中分别仅占30.6%、35.36%和26.64%。

▲来源:北京住房公积金2016年年报

▲数据来源:上海住房公积金2016年年报

来源：罗马观察报