存款越少 越容易成为富人？

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今天，我看到中央电视台转发的一条新闻，说在大洋彼岸，44%的美国人说他们不能花400美元应急。

这一数据来自美联储对美国1200个家庭的抽样调查报告。虽然我们不知道如何计算400美元的标准，但它至少传达了一个信息——美联储认为，只有当美国家庭存款达到400美元以上，经济形势才能被称为健康。

兑换成人民币，大约是2800元。好像不多？美国人是什么时候变得如此贫穷的？

与之形成鲜明对比的是，去年美国人均国内生产总值达到5.6万美元，今年4月公布的失业率仅为4.4%。可以说，只要有工作，美国人基本上可以被视为中产阶级。

那么问题是，美国人挣这么多，为什么他们储蓄这么少？

家庭存款的合理比例是多少？

中国纠缠

目前，国内家庭不同资产的分配比例没有官方标准。根据财富挖掘者的观察，无论是富裕还是中产阶级，即使每个人都在同一个阶层，他们对存款的态度也是两极分化的。

例如，90后家庭(是的，90后，他们都结婚了，你说气人不气人？)，他们中的大多数人都提倡美国人的消费观念——要么是月光族，要么是卡奴。所谓“每个人只能活一次”，他们不想给自己太大的压力，穿名牌，吃大餐，骑共享自行车，租房子去上班？

至于80后家庭，事实上，与90后家庭的年龄差距并不大，但岁月已经开始窃取他们抵御风险的能力。如果你没有准备足够的存款，如果你一生都病重，你该怎么办？孩子们去上学怎么样？抵押贷款和汽车贷款呢？所以存钱似乎总是对的。

虽然这些80后家庭的工资很高，但他们仍然不敢“乱花钱”，宁愿让银行贬值，在积蓄太多的时候买套房——因为在中国人眼里，房价基本上不会下跌，所以对中国家庭来说，房子只是另一种形式的保本存款。

经济学家巴曙松称这是中国家庭资产配置中的一个普遍问题:存款和住房过多，金融资产过少。根据去年发布的《中国新中产阶级投资金融资产配置体检报告》，中国1.8亿新中产阶级中有85.2%的人存在不良资产配置比例。

幸运的是，近几年来，90后对金融资产的兴趣逐渐增加，他们更愿意将存款转化为货币基金、股票甚至比特币。

挖掘财富还有一个同事，他不是每个月都存钱，而是拿自己工资的三分之一投资指数基金。他认为三年以上的固定资金投资基本上是正回报，到时候可以完全取代存款的功能。三年后，他还不到30岁，急需用钱的可能性非常低。在这种情况下，他也可以用信用卡或其他信用贷款来扭转局面。你为什么要存款？

三分之一是主流

其实，这位同事的做法无意中反映了他的认知，即月薪的三分之一可以用于储蓄式理财，而这三分之一的比例其实是家庭资产分配的主流观点。

为什么是三分之一？我们可以参考著名的恩格尔系数。

恩格尔系数是指家庭收入花在食物上的比例，通常用来衡量一个家庭的财富。家庭收入越高，恩格尔系数应该越低，除非你的家庭是顶级美食家。

经济状况良好的家庭的恩格尔系数应该是多少？联合国给出的答案是20%-30%，这被定义为“富足的标准”。

那么，如果我们每个月都要存一笔钱来满足意想不到的需求，那么这笔钱至少应该满足最基本的需求，即我们在食物上的支出，这是否可以理解呢？

从这个角度来看，我们的工资余额(存款比率)必须至少是我们的恩格尔系数，根据统计局发布的数据，2016年中国家庭的恩格尔系数为30.1%。

有趣的是，在公元前农业社会的一本古书《塔木德》中，也给出了类似的投资建议，这本书据说是西方最早的资产配置读物，看起来仍然非常经典:

每个人都应该把自己的资产分成三份，三分之一投资于土地，三分之一投资于商业，三分之一作为现金储备。

综上所述，存款约占家庭资产配置的三分之一，这可以被视为一种主流观点。

富人不喜欢存钱

然而，事实是三分之一的存款比率不适用于富人。

无论是以恩格尔系数为参照，还是以《塔木德》中的“古云”为座右铭，不可否认的是，这些观点都是为“大多数人”准备的，也就是说，三分之一的存款比率只适用于寻求富裕和安全的普通家庭。

富人不喜欢存钱。存款的确是一种可以抵御风险的资源，但在富人眼里，存款更重要的意义是“一种赚钱的工具”。甚至，富人不仅记得用存款投资理财，还喜欢大量借款，并巧妙地利用低息金融杠杆为自己获取高利息收入。

他们把三分之一的收入存起来是浪费。根据一家外国媒体去年发布的全球富豪资产配置比例列表，全球富豪平均持有的现金存款仅占总资产的6%，仅占房地产的7%，而前三名均为金融资产:美国股票(18%)、对冲基金(18%)和全球股票(14%)。

从这个角度来看，看看本文开头的美联储调查报告，我认为美国人相当富有

这么少的积蓄，至少有一个富人的影子！

当然，更有可能的情况是他们只是月光族。

来源：罗马观察报