柴米油盐等生活费需要5万元 双薪家庭的财务规划

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几年前，刘磊在二线城市合肥工作和生活。因为对工作单位的工资不满意，他通过了研究生入学考试，去清华大学学习了两年。毕业后，我在北京500强企业找到了一份工作，年薪20万元(税后)。他的女朋友跟随他从家乡来到北京工作，月薪7000元，工资13英镑。

就家庭支出而言，除了每年6万元的房租外，大米、油、盐等生活费用也需要5万元。目前，刘磊有35万元的存款，他的女朋友有15万元的存款。今年，他已经到了30岁的门槛，并准备今年结婚。在接下来的几年里，他将面临一系列生活事件，比如生孩子和买房，这些都离不开金钱的支持。

财务管理目标

1.今年以5万元的预算结婚；

如果你想要2.2~3岁的孩子，父母可以帮忙带孩子；

3.3~5年买房子，父母承诺出资50万元。

从长远来看，投资自己是抵御通货膨胀的最好方法，在财务管理上没有任何投资比投资自己更有价值。

杨梅

经济学硕士，经济学家，国家高级理财规划师。他致力于财富管理12年，在银行、保险和金融投资领域拥有丰富的经验。

一、财务状况分析

1.基本财务状况单位:元

(2)家庭金融综合分析

家庭财务状况良好，余额高，偿债能力强，有一定的投资收益能力。然而，投资不足和高流动性影响了未来财富的可持续增长能力。不仅收入来源单一，没有保障，而且资产过度集中在存款上，因此在优化资产结构的同时，有必要增加财产性收入。

二，财务目标分析

从职业角度看，刘先生正处于家庭和事业形成阶段，其财务管理目标应排序为:现金规划、安全规划、购房规划、投资规划和职业规划。其中，现金规划和安全规划是财务规划的基础，结婚、生子、买房是刘先生的重点，要求科学合理的资产配置，涉及投资规划和职业生涯规划。

1.现金计划

保留流动资产7.8万元，购买货币资金和活期存款各3.9万元，以保证家庭3个月的生活费和一年内结婚。50万元活期存款中的42.2万元用于其他规划，既保持了资产的流动性，又提高了获得收入的能力。

2.安全规划

(1)风险分析:在这个三口之家，刘先生和他的未婚妻是家庭经济的支柱。一旦发生死亡、事故、疾病等风险，家庭经济就会陷入困境，因此有必要通过人寿保险和大病保险建立家庭风险防火墙。

(2)保险计划:按照双十原则，刘先生和他的未婚妻分别需要200万元和91万元的人寿保险；考虑到重大疾病治疗费用高，收入替代额度高，根据需求测算缺口，建议刘磊夫妇分别购买120万元和64万元的大病保险。鉴于刘磊处于家庭的初始阶段，本方案建议主保险为人寿保险，附加保险为大病保险，既解决了死亡和大病的双重风险，又节约了资源。家庭人寿保险和大病保险的总保费约为29，000元。刘磊可利用财务管理的年度余额为8.73万元，其中5.83万元可用于其他规划。总之，首先要充分利用保险的小而广、分散风险的功能，实现家庭保障。

三.投资规划

(1)最有价值的投资是你自己

知识改变命运。对于像刘磊和他的未婚妻这样的年轻人来说，财务管理的首要目标是提升自己的价值。从长远来看，投资自己是抵御通货膨胀的最好方法，在财务管理上没有任何投资比投资自己更有价值。因此，刘磊，尤其是他的未婚妻，应该注重自我完善，通过工作坊、取得专业证书、攻读学位或学习技能来寻求更大的人生舞台，这样才能在未来的竞争中立于不败之地，这才是最伟大的财务管理。

(2)开源节流，稳步扩大资产规模

刘磊和他的妻子每年还有58300元的余额，也就是说，每月有近5000元可用于固定投资。建议投资优秀的股票型基金，通过专业机构分散投资风险，获得国内投资的平均市场回报。预计平均回报率为每年8%左右，5年后可增加收入8万元以上，资产达到38万元以上。

目前，全球经济处于低增长态势，通货膨胀水平仍然较低，除美国外，所有国家都仍在降息或降息，这对债券有利，债券的波动性较低。过去五年，高收益债券的波动性约为4.8%，对利率的敏感性相对较弱。因此，建议将银行存款释放的42.2万元直接投资于海外分红型高收益债券，不仅可获得预期年收入的5% ~ 6%，而且每月可享受7%左右的稳定分红，即每年可增加税后收入约3万元。

第四，购买计划

(1)计算采购目标

2016年，北京新房平均交易价格接近每平方米4万元。考虑到3 ~ 5年后买房时已经是一个三口之家，有必要和父母住在一起，方便老人照顾孩子。住房面积应至少为90平方米。根据2016年商业贷款4.9%的还款利率，贷款总额为252万元，首付款为108万元，月还款额为13374元。

(2)公积金还贷，开源节流。

为释放刘磊的两人公积金，粗略估计至少10万元可用于首付。如果父母出资50万元，48万元的首付款不仅通过投资规划可以自给自足，而且略有盈余。以刘先生目前的财务状况，每月可增加抵押贷款7275元。目前，两人每月可提取近6500元的公积金用于特殊用途，并将每月节省下来的5000元房租用按揭代替，所以每月只需缴纳约2000元的税后，完全在他们的承受范围内，不会影响生活质量。这样，基本上可以满足刘磊购房的刚性需求。

注:工资收入=刘蕾年收入+女朋友月收入*13=20+0.7*13=29.1(万元)

实际投资收入= 15万元(女友存款)*1.5%(央行一年期定期存款利率)= 2250元

分析:

1.从表1可以看出，家庭的实际投资收入较低，现有资金的增值能力没有发挥出来，这对家庭收入的有效补充非常不利。同时，刘磊今年有一个5万元的结婚计划；如果你想要2到3年内的孩子，你的生活费用会相应增加；如果你在3到5年内在北京买房，住房贷款支出将占家庭支出的最大比例。一系列家庭理财目标对家庭的实际投资收入水平提出了更高的要求。

2.从表2可以看出，该家庭可投资资金总额为683，250元，除了150，000元的储蓄存款外，没有进行任何投资，这是该家庭实际投资收入较低的主要原因，不能满足补充家庭收入的基本需求。根据家庭理财目标，适当增加投资品种，提高家庭综合投资回报率。

二、全面的家庭投资计划

1.婚姻基金计划

建议将5万元的婚姻预算以储备资金的形式投入现金，在保证资金流动性的前提下，可以购买货币资金和短期银行理财产品来提高收入水平。

2.住房购买计划

刘磊计划在3至5年内购买北京房地产。根据家庭的实际经济情况，假设你当时计划在北京五环路买一套房子。按照均价60000元/平方米，考虑到你婚后有了孩子，建议你父母来一起住，这样你就可以买一套75平方米的小房子，总价450万元。根据现行政策，首套住房40%的首付款为180万元，父母承诺出资50万元，但还有130万元要刘磊支付。贷款金额270万元，30年后还清。按照目前的利率，第一套房将下降10%。贷款利率为4.41%，月还款额约为13，500元/月，年抵押支出为162，000元。购房计划将使家庭负债增加270万元，年支出增加10.2万元(购房后不再支付原租金6万元)，需要财政投资计划来改善家庭资产。

3.金融投资规划

按照家庭投资金额约68万元减去婚礼储备金5万元，初始投资金额为63万元。假设孩子出生后生活费用每年增加20000元，年收入和支出的差额将降至160000元。余额可转换为新的可投资基金，家庭资产可根据以下投资方案进行分配。

1.建议40%的资金用于购买自营银行或经纪机构发行的中长期固定收益理财产品。这种投资风险低，回报稳定，与同期储蓄利率相比优势明显。

2.建议20%的资金用于现金管理投资，在满足日常生活支出、偿还住房贷款和实时提取应急储备资金的前提下，可以购买货币资金和短期银行理财产品来提高收入水平。

3.建议将30%的资金用于股权投资，主要是股权基金和沪深300指数基金，采用量化对冲和IPO策略，以提高综合投资收益率，有效降低重大本金损失的概率。

4.建议合理配置保险产品，提高家庭财富的安全性。刘磊是家庭经济的支柱，因此有必要配置足够的保险来应对各方面的风险。建议为刘蕾安排终身保险、大病保险和意外保险，为女朋友安排大病保险。建议保险总额为家庭可投资金额的10%，以有效提高家庭财富保障。

根据以上家庭投资建议，综合年化收入水平有可能达到5%-7%。根据这个回报率，五年后购买房地产时，这个家庭最多可以投资152万元到165万元，可以满足首付的需求。首付款后的剩余资金，以及家庭年度收支余额，可以按照上述家庭投资计划继续进行持续理财。

教育基金规划

刘磊将在2-3年后生孩子，教育费用将是未来的一项重要支出。利用基金固定投资或保险年金的投资方式分散系统风险，提高收益率水平，同时强制储蓄是一个不错的选择。

注:该方案假设工资收入增长指数与通货膨胀指数一致。

来源：罗马观察报