借呗日息万4，实际利率是多少？划不划算？

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这篇文章是荣360专栏作家小啊说才的原创作品，只代表作者个人观点，并不代表荣360的官方立场。请联系作者以获得授权。

随着支付宝“借钱”等消费贷款的出现，越来越多的人愿意花明天的钱来享受今天的生活，尤其是年轻人。

简要解释什么是“借”。

借款是支付宝推出的一项贷款服务。芝麻信用评分超过600分的人可以申请，这意味着不是每个人都有；根据不同的分数，贷款金额从1000元到50万元不等；还款期可以长达12个月，大多数人的日利率是4.5，你借的时候可以还。

当“借白”这样的消费贷款出现时，伴随着“快乐借白”这样的口号，立即使贷款显示出一种潇洒的力量。

然而，这些钱应该借吗？你贷款后的利率是多少？还是需要弄清楚。

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借款的日利率，就像它的额度一样，将根据芝麻信用评分而波动。最低的网上拍照率是11.5，但也上升到16000，其中14000是最多的。

以14000元为例，我们借款12000万元，分12期还本付息，共还款12962.81元，其中本金12000元，利息962.81元。

像这样借钱的实际年利率是多少？

我想很多人会这样计算:962.81 12000 100% 8.023%，然后认为年利率刚刚超过8个点！

天真！(幼稚)

你应该知道这12000元并不总是属于你的，你每个月要还1080.28元，这意味着你的可用钱每个月都在减少。

这里可以使用前面提到的内部收益率函数，计算出的每月内部收益率为1.218%。

有一个计算实际年利率的公式，年化内部收益率=(1+月内部收益率)12-1，即(1+1.218%) 12-1 15.6%！

这几乎是你认为的8.023%的两倍。

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“借白”除了等额本息外，还有一种先付息后还本的还款方式。

事实上，经过仔细计算，你会发现这两种还款方式的最终年化利率是相似的。毕竟，资本家做生意从不亏本，给你两个选择，给你心理安慰。

这是巧合吗？

不，这两种还款方式有一个共同点:日利率相等，还款周期相同，都是一个月！

当计算年化利率时，有些人会这样计算:0.04% 365=14.6%。这不是实际的年化利率，但它有一个名字叫做“名义年利率”。

通常，名义年利率不等于实际年利率，两者之间有这样一种关系:

其中r是名义年利率，m是计息次数。

实际年利率= (1+14.60%/12) 12-1 = 15.6177%

因此，也可以用这个公式来计算两种还款方式的实际年利率。

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那么，你想借钱吗？这是笔好交易吗？

根据每日利率，制作一幅图片，并进行视觉观察:

大多数人的日利率仍然在13000以上，所以年化利率并不低。

使用与否，事实上，你可以参考银行贷款利率。

根据2017年最新的银行存贷款基准利率表，我们可以看到一年期贷款利率在4.75%左右。

因此，你必须说，每日利率只有11.5元，所以你可以使用它，如果你想。

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最后，提醒一下。

有些人在使用贷款后，不偿还贷款。这样做可能会给你的信用信息造成不良记录

蚂蚁金服负责人表示，如果没有过期，将不会上传到PBOC信用信息系统！

这意味着在使用贷款后，正常的贷款还款将不会被个人贷记；逾期不算严重，比如你忘记在还款日还贷，两三天后不会记入中国人民银行的信用信息，也不会对芝麻的信用评分产生不利影响。

但是，如果严重逾期甚至无法直接偿还贷款，就会被记录在PBOC的信用信息中，形成信用污点，进而影响以后的住房贷款和信用卡申请。

低利率并不意味着低利率。对于许多急需资金的人来说，这是一个很好的周转方式，但这并不意味着你可以随意使用它，而且利率是存在的。

公开号码:刘彩静

最全面的策略是将贷款金额提高到5万元，并注意:向360个金融秘密融资，并回复借款以获得它。

来源：罗马观察报