互金协会发文规范存管乱象 网贷行业或迎来存管银行更换潮

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近日，中国互联网金融协会发布了《互联网金融个人同业拆借资金存管系统标准征求意见稿》和《互联网金融个人同业拆借资金存管业务标准征求意见稿》。今年2月，中国银监会发布了《同业拆借资金存管业务指引》，明确了银行在同业拆借业务中的责任，允许更多商业银行参与。然而，据共同基金协会称，相关机构在实施过程中遇到了不同程度的困难，目前市场存管模式的种类很多，因此社会各界都迫切要求在同业拆借中引入相关的基金存管业务标准。

黄金互助协会发布的《守则》比以前的《指引》更具可操作性，对存管银行的开户和管理、资本流通和风险监控提出了更具体的要求。根据荣360网上贷款评级集团的数据，截至8月底，正常运行的平台数量为1917个，网上银行存放的平台数量为495个，占25.8%。

首先，明确子账户的开立和管理。存管银行采用大账户+子账户模式，分别管理贷款人、借款人和担保人的子账户。子账户必须在存款银行的页面上开立。对于绑定到子账户的银行卡的认证也有明确的要求。认证方式包括:四码认证(姓名、身份证、银行卡号码、预留手机号码)、三码认证(姓名、身份证、银行卡号码)+首次支付认证、五码认证(姓名、身份证、银行卡号码、预留手机号码、银行卡交易密码)等。

荣360网上贷款评级集团分析师刘亚峰表示，这比之前的指引更为严格。有些银行技术力量薄弱。虽然他们已经为平台用户开设了账户，但是对账户的管理，如银行卡绑定认证、资金转账等，都是外包给第三方进行支付，不能管理每一笔交易，所以也就规范了只存不管理的现象。

明确贷款人的投资和借款人的还款不能通过第三方账户转移。贷款人投资时，资金应直接从贷款人的子账户进入借款人的子账户。同时，借款人还款时，资金应直接从借款人的子账户进入贷款人的子账户，不支持第三方账户的转账。

根据荣360评级集团的调查，一些银行采用大额账户模式，如华东某银行没有给借款人和借款人一个子账户。另一种模式是只有借款人开立子账户，而借款人采用大额账户。这个大账户有两种情况。首先，借款人的还款直接进入平台的大额账户，这样平台仍然可以访问用户的资金。二是资产方合作机构的大额账户。该平台的大部分资产在一定程度上来自合作机构。贷款人的投资和借款人的还款都先转移到这个账户。荣360网上贷款评级团队还了解到，一些银行默认该平台只为合作机构开户，然后该平台将合作机构的底层借款人提供给银行检查。

规定存管银行的风险监控要求，并及时向监管部门报告超出监管限额的情况。根据《暂行办法》，单个平台个人贷款余额不超过20万，法人机构不超过100万。条例颁布后，一些平台仍然发布过多的项目，主要是因为它们不能得到有效和及时的监控。存管银行拥有平台的实时交易数据，这就要求存管银行进行监控和报告，这有效地增强了监管的针对性，将迫使平台合规运行。此外，还要求存管系统应具有保留数据接口的功能，以便与监管机构和行业自律组织的各种系统对接。荣360网上贷款评级团队了解到，互助金协会的互联网金融统计监控系统(二期)于8月25日正式上线，可以每天收集平台的交易信息，因此，互助金协会可以交叉验证银行的数据，增加了平台数据欺诈的成本。

《守则》还要求存管银行将平台的所有历史对象和信息转移回存管系统。荣360网上贷款评级集团发布的《银行存管报告》显示，部分银行采用了部分存管，历史对象难以迁移，只能存放平台的部分新业务。

综上所述，技术力量薄弱的中小银行将面临重大考验。此外，由于一些地方监管机构的地域要求，在线贷款行业将有许多平台选择取代存管银行。根据荣360网上贷款评级团队的研究，一些平台已经在进行商业谈判，以取代存管银行。

来源：罗马观察报