怎么贷款买房最划算？

本篇文章3095字，读完约8分钟

“如果我平生第一次什么都不懂，我该怎么办？”刚刚买了房子的白领小松(音译)最近感到很困惑，并做了一笔困难的抵押贷款。“我能借多少？我们应该做公积金还是商业贷款？你是付更多的首付还是更多的月供？贷款时间合适吗？”边肖立即回答了五个常见的贷款问题。

1.我能借多少钱？

建议:商业贷款要经过银行审批，公积金可以先算

“最终能贷出多少钱取决于你的个人情况，最终结果由银行批准。”当我第一次从中介处了解到这种情况时，阿华计划买一套房子，她想知道如果她得不到足够的贷款该怎么办。

分析

郑先生说，一般来说，如果是商业贷款，第一套房首付款现在是30%，贷款是70%。最终批准取决于收入、银行流量、家庭状况、工作单位等。这些因素最终决定了银行是否相信你有能力偿还贷款。

如果是公积金贷款，则视乎公积金的存款额而定。公积金贷款最高限额为一人50万元，二人80万元(目前无锡公积金贷款最高限额为一人30万元，二人50万元)。公积金贷款额度的审批与月公积金额度、年龄、年龄等有关。

然后

商业贷款额度:与贷款人的银行流量、收入证明等因素有关，须经银行最终批准。

公积金贷款金额:根据三个条件计算的最低金额:住房公积金账户余额、最高贷款金额和贷款比例的倍数为借款人的最高可贷金额。(暂停发放职工家庭购买第三套及以上住房公积金贷款。(

根据住房公积金账户余额计算的最高可贷金额

计算公式为:(公积金账户余额+公积金月存款×2×至法定退休月)×22。根据最高贷款限额计算的可贷金额。

如果一个人申请住房公积金贷款，最高贷款额为50万元，如果两个人或两个人以上购买同一套住房申请住房公积金贷款，最高贷款额为80万元。

3.根据贷款比例计算的可贷金额，适用于购买首套住房且建筑面积在90平方米以下(含90平方米)或按规定购买经济适用住房的家庭(包括借款人、配偶和未成年子女，下同)。)，首付款比例不低于20%；购买第一套住房且建筑面积超过90平方米的家庭，首付款比例不低于30%；购买第二套住房的家庭，首付比例不得低于60%，贷款利率为同期同档次基准利率的1.1倍。

2.公积金贷款还是商业贷款？

建议:公积金贷款更具成本效益

“发放公积金贷款的速度很慢。店主希望早点拿到钱，所以我想让你做一笔商业贷款。”肖松听说公积金贷款的利率很低，但他不知道有多低。公积金贷款和商业贷款哪个更划算？

分析

现在，公积金贷款已经成为抵押贷款的首选，因为公积金贷款的首付很低，如果是第一次置业贷款，纯公积金贷款仍然可以达到20%的首付。此外，公积金贷款利率较低，不足5年的住房公积金贷款年利率为4.45%，超过5年的年利率为4.9%。一般来说，商业贷款的贷款额度没有上限，最终的审批结果主要根据贷款人的情况而定，处理的很快。商品房贷款基准年利率5年以内为6.704%，5年以上为7.05%。目前，广州的一些银行对首套住房贷款的利率有15%的折扣。

然后

以贷款50万元购买第一套房为例。若为公积金贷款，贷款期限为10年，月还款额为5031.42元，利息为103770.4元。如果是商业贷款，贷款期限为10年，利率为15%，月还款额为5549.14元，已付利息为165897.05元。

3.首付多还是月付多？

建议:剩下的钱有更多的主动权

在一个房地产销售中心，一对80后夫妇非常纠结，他们对最终的付款方式有不同的看法。在Oda看来，她的丈夫是个商人，她的收入不稳定。因此，如果你有钱，你最好多付一点首付，这样每月的供应压力就不会太大。然而，她的丈夫认为首付的三项成就都是可以的，如果钱在手中，它就会有主动权。如果你将来想用钱，从银行借钱的成本会高得多。

分析

一般来说，如果没有好的投资方法，把手头所有的钱都给首付是可以理解的。只是，手头没有钱。从利率的角度来看，如果房子以100万元出售，我们可以借70万元，但实际贷款50万元就足够了。如果存入银行，5年定期利率为5.5%，超过5年的公积金贷款利率为4.9%。也就是说，如果盈余定期存入银行，并采用公积金贷款，年利率仍可赚取0.6%。商业贷款利率5年以上为7.05%。当然，固定存款利率不足以支付商业贷款的成本，但如果有其他投资回报，还是可以考虑的。此外，利率也在变化，加上通货膨胀等因素，剩余货币可以在短期内发挥更大的效益。

然后

如果总房价是100万元，首付款是30%，如果你手头有50万元的房价，贷款将是20年。以公积金贷款为例:

如果你付50%的首付款，每月的付款是3272.22元，支付的利息是285332.86元。

如果你支付30%的首付款，每月付款为4581.11元，支付的利息为399466元。如果剩余的20万元存入银行，假设利率不变，如果每五年的利息包含在每五年的定期存款中，20年后的总利息为328，531.33元。

然后，减去20%的最终收入=银行存款20万元-多贷款银行20%首付款的利息= 214，398.19元。

4.哪种还款方式更划算？

建议:什么最适合你

"等额本金还款法好，还是等额本息还款法好？"前段时间，肖剑在滨江东买了一套二手房，总价80万元。小果最终选择了平均资本偿还法。“这种还款方式在第一个月还款金额最高，以后会逐渐减少。这样，压力就会越来越小。”然而，一些朋友说，这是一种“先苦后甜”的传统思维方式，完全不符合现代环境。

分析

平均资本偿还方法。这种方法在第一个月还款金额最高，然后逐月递减，所以这种方法通常被称为“递减法”。实际上，每个月的本金都是一样的，但是利息从高到低是不同的。等额本息还款法。这种还款方法是根据贷款期限将贷款的本金和利息分成几等份，每月还款额相同，所以这种方法通常称为“等额法”。平均资本偿还方式似乎利息较低，但正是因为借款，它产生了更多的利息，这有点类似于上述首付。如果有更好的投资渠道，最好采用等额本金还款法。如果有还款能力而没有其他投资渠道，等额本金还款法更合适。

然后

以100万元的商业贷款为例，以贷款期限为30年，利率为基准，如果是平均还款方式，第一个月每月最高还款额为8652.78元，第360个月每月最低还款额为2794.1元，利息为1060437.5元。

那么，如果是等额本息还款法，每月还款额为6，686.64元，已付利息为1，407，189.89元。

5.贷款时间是长还是短？

建议:当然，时间越长越好

“我想，在我未来的30年里，我必须支付我的抵押贷款，这是多么可悲啊！”因此，萧嵩想，如果贷款是20年，如果每月的供应压力不是太大，还不如做一个只干20年的“房奴”。然而，一位在银行工作的朋友告诉他，虽然贷款30年后利率会更高，但通货膨胀和其他因素应该考虑在内，同样金额的钱在未来会缩水。因此，贷款时间越长越好。

分析

因为通货膨胀，当你真的从银行借钱时，本金不会变，但是利息会变。它也是700，000元，支付能力每年都不同。就像20年前，我欠银行5万元的贷款，每月几百元的按揭压力很大，但现在可能只是一顿饭。因此，还款期限越长越好。

但是，有人认为如果没有好的投资渠道，当抵押贷款利率高时，贷款时间太长，支付的利息也很高，所以最好缩短贷款时间。值得一提的是，在过去几年的还款中，利息主要是偿还的。如果有提前还贷的计划，选择等额本金还款法比较划算，这样可以节省更多的利息。

然后

以100万元的商业贷款为例，以利率为基准，如果贷款期限为20年，每月还款额为7783.03元，利息为867927.29元。

如果贷款期限为30年，月还款额为6686.64元，利息为1407189.89元。

来源：罗马观察报