个人投资理财比交30年养老保险更划算吗？

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在北京，一个月工资为1万元的普通上班族每月需要2200多元的五险一金，其中养老保险就需要800元，这是一个很大的数字。扣除五险一金后，工资只有7000多一点。

公积金可以用来买房，医疗保险可以用来看病，这些都是目前所需要的。然而，养老保险主要用于退休后。现在付款是不是有点早了，你能不付款吗？或者自己存养老金。

首先，必须缴纳养老保险，这样你就可以在退休后继续领取你的工资，但是不可能通过个人储蓄或投资和财务管理来保存这笔养老金。

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退休前我们要支付多少养老保险

大玩家以北京为例，假设大玩家从25岁开始工作，直到60岁退休，月薪13000元，并有35年的养老保险。

经计算，个人月平均缴费1040元，单位缴费2470元，合计每月3510元。个人年缴费12480元，单位缴费29600元，合计42080元。如下所示:

为了便于计算，我们暂时忽略了在职员工的年平均月工资增长率，也忽略了35年来大玩家工资收入增长的因素。大玩家退役后，个人支付43.68万元，单位支付103.6万元，总计147.28万元。

因为我们忽略了个人收入的增长和所在省市员工的平均工资增长率，无论是个人还是单位，大玩家缴纳的养老保险都必须高于这个数字。

那么，养老金应该如何计算呢？

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如何计算养老金

让我们先搞清楚，我们退休前支付的叫做养老保险，退休后得到的叫做养老金。和养老金，这是两个不同的类别。

养老金由两部分组成:养老金=基本养老金+个人账户养老金。计算公式如下:

如果你不懂这个公式也没关系。无论如何，当你收到养老金的时候，国家已经计算好了。但是你需要理解这些要点:

1.你支付的越多，支付时间就越长，养老金就越高

2.达到退休年龄后，你可以一直领取养老金，直到你去世。

3.养老金受“去年职工月平均工资”的影响很大，每年都将据此进行调整。

4.你退休越晚，你得到的钱就越多。

那么让我们来谈谈当你60岁退休时，你能存多少养老金。

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35年后我能得到多少钱

首先，由于养老金与社会上雇员的平均工资正相关，35年后可以领取的养老金必须高于目前的水平。

我们根据2016年北京员工的平均年薪计算，分别是66881元和5574元，看看35年后我们能拿到多少钱。

个人账户养老金= 436，800÷139(60岁退休后139个月)= 3，142.45元/月。

基本养老金= 5574(1+13000/5574)2×35% = 3248.24元/月。(13000/5574是我的平均贡献指数)

合计:3142.45+3248.24=6390.69元/月。

但是，应该注意的是，在139个月(大约11.6年)之后，您个人养老金账户中的所有资金都已被收回，只剩下基本养老金账户。这时，你会发现你每个月能收到的钱少了。

假设你能活到80岁。72岁之前，你每年可以得到76，688.28元，72岁之后，你每年只能得到38，978.88元。退休20年后，我总共能拿到1，232，090.4元。这比35年内缴纳的养老保险总额少了20万英镑，所以为了得到社会保障，我们必须多活几年。

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投资财务管理和储蓄养老金要花多少钱？

既然是投资和理财，35年的投资回报一定要高于社保总额，也就是说，一定要超过社保总额147.28万，这也意味着你已经放弃了养老保险。

让我们来看看年化收入能达到或超过多少。

既然你放弃缴纳养老保险，公司将不再为你支付。因此，公司为你支付的基本部分不能算作个人投资金额，但投资金额只能算作个人账户部分，即每年12480元。

它仍然是根据每月13，000英镑的工资计算的。在不同的回报率下，你需要投资的本金应该满足下表的标准，这样基本上等于1472800的养老金。

有些朋友可能会说13000元只是目前的收入，35年后收入肯定会增加，社会上员工的平均年薪也会增加。这张表中的数据有点像剑。

的确，随着社会平均工资的增加，个人收入也会增加，相应的养老保险和可用于投资的资金也会增加。因此，上述计算可以理解为基于最低养老保险金额和最低收入的计算。

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它有成本效益吗

1.从收入的角度来看，

从上表不难看出，要想完全超过147.28万元，月平均投资额应该在3200元以上，投资回报率越低，需要的投资本金越多，五险一金之和只有2889元。

因此，通过个人投资和财务管理节省养老金实际上会减少你的月收入，这肯定会增加你在消费、购房和抚养孩子等其他支出上的压力。

就实际工资而言，通过个人投资和财务管理来节省养老金并不划算。

2.从投资成本的角度来看，

投资收益越高，需要的本金就越少，但风险会相应增加。养老保险的目的是保证退休后的正常生活，因此不建议将养老金储备作为高风险投资。

根据中国目前的投资市场，如果超过8%，我们可以认为是高风险投资。因此，我们建议您选择回报率低于8%的资产进行投资。

按投资收益的6%计算，如果养老金超过147.28万元，投资基金每月至少需要3485元。此外，这笔钱必须节省，这对自我控制能力差或急需大量资金的人来说不划算。

对大多数人来说，随着年龄的增长，他们需要越来越多的现金，很难保证每月能存下3500元。养老保险的正常缴费每月仅需1000多元。此外，个人投资需要不断调整和调整投资策略。

因此，从投资成本的角度来看，个人投资理财以节省养老金是不划算的。

3.从投资风险的角度来看，

随着投资本金的增加，你可能会因为一个小的波动而影响投资情绪，做出错误的投资判断，这是致命的。

因此，从投资风险对投资情绪的影响来看，个人通过投资于财务管理来节省养老金是不划算的。

这样，你认为保留个人养老金是划算的吗？

来源：罗马观察报