扫码取现离我们还有多久？

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如果代码扫描取款业务被释放，它无疑将解决那些没有银行卡和急需现金的人的迫切需要，但一切似乎都不那么紧迫。你知道，当你现在出去的时候，你可以用你的手机在买买里买到它。你在哪里需要现金？

事实上，这句话是一个错误的命题。可以说，我们已经进入了“扫描代码和取款”的时代。近年来，随着互联网浪潮的冲击和二维码交易模式的普及，传统的银行atm也正在经历一场智能革命，各大银行纷纷推出了无卡取款、码扫描取款甚至人脸识别取款等新的取款方式。

但对银行来说，我们也处于一个伪码提取的时代。在腾讯和阿里近年来攻击互联网金融、支付和红包之后，人们开始习惯开通支付宝或微信进行转账交易，现金需求越来越弱，以至于各大互联网巨头喊出了“不要现金”的口号。但是，传统的银行代码扫描取款方式往往要求用户单独下载银行的软件应用，然后在应用中进行多步验证操作，完成无卡取款，而且取款过程并不像我们习惯的微信和支付宝代码扫描那样简单流畅。

这就产生了一个认知上的矛盾:当越来越多的人习惯性地将理财资金和银行卡绑定到支付宝和微信上时，用户想要的代码扫描和提取就是微信和支付宝代码扫描交易的一键便捷操作。近年来，大部分银行的代码扫描取款都是以“代码扫描”的形式进行的，其本质仍然没有脱离传统银行的流程架构，其体验也不如互联网产品高效便捷。

第一个吃螃蟹的兰州银行支持支付宝扫描码取现，被停了一天

随着移动支付的普及以及支付宝、微信等第三方支付和金融机构的普及，人们会想:如果微信支付宝能够满足所有的现金需求，无论是生活、购物还是旅行，即使是突然需要现金，也可以通过支付宝解决，直接通过自动取款机兑现。

9月4日，兰州银行官方微信宣布，兰州银行自动取款机将上线扫描密码和取款。

根据兰州银行的宣传资料，微信和支付宝的用户在兰州银行的任意一台取款机上点击“二维码取款”，输入取款金额后，取款机屏幕自动生成一个取款二维码。这时，用户打开微信或支付宝扫描二维码，输入支付密码，自动取款机就会自动吐出钱来。

据悉，微信或支付宝提款机扫描码取款手续费为0.3%，仅支持钱包余额和借记卡取款，不支持金融账户“宝月”、“李彩通”和信用卡。atm码扫描取款单笔限额为5000元，一天累计限额为2万元。

正当所有人都在思考未来是否所有银行都可以使用支付宝和微信扫描代码并从自动取款机上取钱时，兰州银行被紧急叫停。此外，银行扫描码取款在一天后就被停止了。

9月5日，兰州银行官方微信上关于“扫描代码取钱”的信息也被删除，当晚暂停。9月6日，总行下发文件明确要求暂停。

为什么代码扫描退出在启动一天后就停止了？一些网民直接表示，兰州银行扫描代码和取款的行为涉嫌违法。

中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼表示:“兰州银行的举措不是创新，而是明显的违规。”

“微信和支付宝等支付账户不能提取现金，支付公司也不能理财。经营货币是商业银行等金融机构的职能，支付账户和银行账户是两个不同的系统。”

“兰州银行的行为就像是开着一辆带有C照片的公交车。因为违规，它可能会被停止。”董喜淼说道。

《非银行支付机构网上支付服务管理办法》(以下简称《办法》)第三章第九条规定，支付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、汇兑、现金存取等业务。

第11条规定，支付账户只能消费、转账和购买投资理财等金融产品，即使是最高级别的三级账户也没有取现功能。

董喜淼认为，兰州银行的举措在具体业务上意义不大。“支付宝和微信与银行卡捆绑在一起。如果你想提取现金，直接用银行卡不是更直接吗？如果你不想用银行卡，那么现在越来越普遍的做法是不用银行卡取钱，然后刷你的脸。”

中央财经大学教授郭田勇也表示，兰州银行的“创新”需要考虑相关法规。

郭田勇表示，支付宝、微信和银行是关联账户，本质上是互联网金融机构的账户，不同于可以直接从自动取款机上取款的银行账户。

那么，既然有违规嫌疑，兰州银行为什么要开展这项业务呢？

根据郭田勇的分析，此前，银行并没有试图通过微信和支付宝从银行的自动取款机上取款，这被兰州银行视为一项“创新”。兰州银行此举可以提高银行的客户获取能力，改善消费者体验，增加银行客户的粘性。

此外，在一些网民眼中，兰州银行的举措有助于为消费者提供便利。我们好奇的是，如果银行可以扫描密码取钱，怎么方便又安全？

郭田勇认为，通过扫描银行间代码进行银行取款的风险和安全性尚未被观察到，但支付宝和微信也用于支付，迄今未发现任何风险问题。

董喜淼说，安全和方便之间有一定的底线。“扫描代码提取业务可能会突破许多监管要求，并可能存在潜在的财务风险。”

然而，一线银行业务的高管们有不同的看法。

一位当地城市商业银行行长表示，兰州银行确实解决了许多外出时没有现金和银行卡的人的需求，很难判断他们是否违反了规定，至少在一个模糊的区域。对于一个小银行来说，这样的技术创新也投入了大量的人力和财力。

他认为，作为地方城市商业银行，生存环境越来越差，竞争越来越激烈。特别是，阿里、JD.com、腾讯等大中型银行和互联网巨头正在对消费金融发起多重攻击，中小银行的蛋糕正在被瓜分。因此，小银行必须找到自己的位置，坚持创新。

“地方中小城市商业银行必须创新，否则将难以为继。”对此，他建议，兰州银行不要简单地停止这种代码扫描取款业务，而应该评估其技术是否已经通过海关检查，它有多大的风险，以及它是否能够承受。如果风险是可以容忍的，就应该鼓励。

“事实上，在atm取款的早期，监管者和业内人士也认为这是不安全的。不过，经过全面评估后，各大银行提高了每日提款配额，零售市场继续扩大。”上述总统说。

微信支付宝扫描码显然方便人们，为什么政策不允许？

除了上述监管问题，利益分配当然是一个重要原因。毕竟，在传统银行业中，互联网要想以便利打破传统壁垒，就必须付出巨大的代价，支付宝和银行之间不断的限制和费用摩擦就证明了这一点。

央行强制银行无条件免收借记卡年费和小额账户管理费后的兰州银行等创新举措，意义深远，也能显示中小银行的无奈。

还有银联的尴尬处境。想象一下，如果所有银行都支持微信支付宝扫描码取现，银行间取款的手续费怎么收？

最初，当您通过银行取款时，手续费由开证行、付款行和银联分摊。现在，当你扫描代码取款时，手续费只给付款银行。你怎么能玩得开心呢？

比如你用工银卡从农行取钱，手续费是4元，其中3元属于工行，0.4元属于农行，0.6元属于银联。现在你扫描代码取钱，0.3%的手续费归兰州银行所有，其他银行和银联一分钱也拿不到。

我们还要多久才能扫描密码并提取现金？

据媒体报道，尽管兰州银行已被暂停业务，但该行正积极与央行沟通和备案，如果央行允许，该行将正式开业。

如果代码扫描取款业务被释放，它无疑将解决那些没有银行卡和急需现金的人的迫切需要，但一切似乎都不那么紧迫。你知道，当你现在出去的时候，你可以用你的手机在买买里买到它。你在哪里需要现金？

公平地说，你一年从自动取款机上取钱超过五次吗？在微信和支付宝“万事俱备”的大环境下，银行没有办法应对。据公开数据显示，今年第二季度，银行电子支付总额为545.58万亿元，同比减少25.37万亿元。银行的电子支付仍在节节败退，现金支付更为重要。华东某城市商业银行互联网金融部的一位人士表示，银行自动取款机的现金管理成本相对较高，用手机进行密码扫描和取款不太划算。这只是为了增强银行在新环境冲击下的竞争力。

因此，像微信支付宝转账交易这样便捷的“代码扫描和取现”其实离我们并不远，应该在2到5年内普及。毕竟，对代码扫描和现金提取的需求只是一个小需求，它最终会随着互联网的浪潮而实现，并最终成为“无现金”环境下装饰银行门面的一个小亮点。

来源：罗马观察报