借了3000元要还90万？揭开“套路贷”五步走线路图

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自2016年9月以来，上海警方组织开展专项行动，严厉打击以放贷为名的非法牟利和违法犯罪活动，先后捣毁100多个“日常放贷”团伙，逮捕340多人。

2015年新年刚过，在上海虹口区大连路一家拥挤的小馄饨店，17岁的打算向瞿借3000元高利贷，但却和瞿签了一张16万元的借款单。

七个月后，根据屈的“逐利”原则，杭欠了他90万元。

为了还债，在瞿的指使下，从他家偷走了房产证，但实际上是被瞿转让给他人的。这笔158万元的“贷款”，不包括中介费和服务费，全部落入了屈的口袋。

想借3000元，最后失去了一栋房子！

肖航陷入了难以打击的“常规贷款”之中——借款有借据，转账有记录，卖房有合同。似乎每一步都有法律依据，但实际上却是处处陷阱。

8月28日，上海宝山、静安、奉贤法院分别宣判了4起“日常贷款”案件，依法严厉打击了领导、发起人、策划者和积极参与者。在17名被告中，3名主犯被判处10年以上有期徒刑，最重的是16年。

“常规贷款”的常规是什么？大江东去工作室的董姐跟踪采访，听执法人员讲解“例行贷款”的迷宫。

年轻的肖航被“引诱”后如履薄冰的日子

从过去的案例来看，大部分“常规贷款”都是针对那些急于用钱而又不深入世界的人，如学生、未成年人，甚至是精神不健全的人，其中低收入和失业的人占大多数。大多数受害者名下都有房产，自控能力差，消费不合理，银行贷款信用低，缺乏法律和金融常识，容易受骗。例如，年轻的肖航。

2015年的那个冬夜，急于借钱的肖航被傅某、郝某、朱某等人团团围住。在说话的诱惑下，肖航决定借4万元，这原本只需要借3000元。他通过中间人王某和唐某的介绍认识了瞿某。

次日，瞿、唐在银行将16万元汇款给，当场兑现。其中12万元返还给瞿，其余3.5万元作为中介费交给傅、郝、朱、王等人，而韩某实际只得到5000元。

同年8月10日，邹携同伙找到，以贷款16万元已达到90万元为由向索要欠款，并给出了两种选择。首先，把它拉到外面。吃完饭，回家让父母在父母面前还钱；第二，瞿某帮助肖航抵押了他名下的房产，其中一些人还了欠款，而瞿某则帮助贷款赚取利息赎回了房子。

8月下旬，瞿某与应某合作，找到锁匠，诱骗肖航从家中盗窃房产证，将房产卖给马某，并将伪造的房产证返还给肖航。除了支付代理费和税款外，肖航的158万元被兑现并转给了瞿某。

2016年2月4日，买受人马将该房屋转售给杨。当杨要求留下时，受害人及其家人发现瞿返还的房产证是假的，该房产已经消失。

“常规贷款”需要一个五步路线图，并小心绕过法律红线

“例行贷款”的情况有很多种，但没有祖先是无法改变的——“欺骗”一词是最先出现的。

自2016年9月以来，上海警方组织开展专项行动，严厉打击以放贷为名的非法牟利和违法犯罪活动，先后捣毁100多个“日常放贷”团伙，逮捕340多人。

自去年下半年以来，上海市检察院共受理62起171人的“常规贷款”案件，共起诉22起52人的案件，法院共判决15起31人的案件。

“常规贷款”基本上遵循“五步走”的路线图，以形成一个完整的证据链，绕过法律红线。

犯罪嫌疑人以“小额贷款公司”的名义招揽生意，但他们本质上没有财务资格，经常以自己的名义与受害者签订贷款合同，制造私人借贷的假象。受害人以“违约金”、“保证金”、“行业规则”等多种名义，被骗取签订“阴阳合同”、“假高借款合同”、“房地产抵押借款合同”、“房地产买卖委托书”、“房屋租赁合同”等。，有的还要求借款人办理上述合同的公证手续。

犯罪嫌疑人将虚增的贷款金额转入借款人的银行账户，并要求借款人在银行柜台提取上述金额，从而形成银行流量与贷款合同相符的证据，但要求借款人保留实际贷款金额并返还另一笔虚增金额。一些犯罪嫌疑人故意让受害者用现金拍照，制造假象。

在签订借款合同并使银行账户畅通后，他通过“变相拒绝还款”、“借款人还承担其他高利贷”等不合理的借口，故意造成或单方面声称借款人“违约”，要求全额还款，这往往比本金大几倍甚至几十倍。

如果借款人无力偿还贷款，犯罪嫌疑人将引入其他假冒“小额贷款公司”(或“打”其他公司)与借款人签订新的“虚假高贷款合同”进行结算，并进一步增加贷款金额。

犯罪团伙成员实施或雇佣社会闲散人员，以各种手段侵犯借款人的合法权益，扰乱借款人及其近亲属的正常生活秩序，从而施加压力；或者利用虚假材料提起民事诉讼，向法院主张所谓的“法定债权”，通过胜诉判决实现侵占借款人及其近亲属财产的目的。

“例行贷款”组织成犯罪团伙，分工明确，流水作案

根据上海市检察院的调查分析，“日常贷款”案件具有犯罪团伙化、年轻化的特点。今年8月的一批集中公诉案件显示，犯罪嫌疑人超过3人，一个案件最多15人。在某些情况下，犯罪嫌疑人以团伙的形式出现，分工明确，并通过流水犯罪:有固定的幕后贷款人、稳定的贷款圈、专业的收债人和专业的统一账户公司。有些已经开始形成犯罪集团，有明确的策划者、组织者、资助者和明显的头目。

32名犯罪嫌疑人中，80后和90后有25人，占78.1%；剩下的七个都在70岁以后。大多数犯罪嫌疑人初中以下学历，法律意识薄弱。在这五起案件中，三名受害者涉及18岁以下的未成年人和大学生。

一些“转贷款”案件很难打，专业律师也参与其中

“如果犯罪嫌疑人在追债过程中没有使用暴力强迫追债，法官仅凭借条、银行转账、借款人取款录像等证据判断被害人确实有困难。”上海市高级法院第二刑事庭庭长段受良说。

在上海法院审理的四起案件中，一些犯罪嫌疑人多次向法院提起民事诉讼，要求法院判决借款人偿还虚假贷款，但大部分被法院驳回，一些诉讼法院判决借款人应按照开头写的“借据”还款。

“例行贷款”案很难打，因为一些律师和房地产中介与之勾结，形成了一个欺诈网络。8月28日，上海市静安区法院判决，犯罪嫌疑人陈某、韩某等人自2014年起成立公司从事高利贷活动，多次犯有“日常贷款”罪，并向法院提起虚假诉讼。在犯罪团伙中，有专业律师曹某。

为了防止犯罪嫌疑人利用虚假诉讼达到自己的目的，上海市法院要求，所有涉及民间借贷纠纷的案件，如果涉嫌“日常借贷”，都可以向警方提供线索进行进一步调查。

定罪和量刑都很严格，上海依法严惩“转贷款”

“转贷款”犯罪的发展和蔓延不仅直接侵犯了被害人的合法财产权益，而且容易通过暴力、威胁、虚假诉讼等索取金钱的手段诱发其他犯罪，甚至导致被害人辍学、自杀、卖房还债等严重后果，带来一系列社会问题。

今年8月，上海市高级人民法院发布了《关于加大审判工作力度，依法严惩“常规贷款”犯罪的通知》，要求全市法院准确界定“常规贷款”犯罪的性质，依法严惩。

今后，我们要在依法严惩“走私罪”的思想指导下，准确用法、用足法、用好法，确保法律严惩、经济严惩上海市法院副院长黄说。这包括严格定罪、严格认定犯罪组织、严格认定犯罪数额和严格量刑。

“日常贷款”罪属于侵犯财产罪，一般以诈骗罪定罪处罚。是否构成欺诈、非法拘禁、敲诈勒索、抢劫等各种犯罪。，应当依照刑法的规定定罪。

如果有证据表明，一个三人以上的犯罪组织是相对严格的、固定的，并且“例行贷款”罪是有预谋、有计划的，则应认定为犯罪集团。

在确定“日常贷款”犯罪数额时，应包括被告在贷款过程中以“违约金”、“保证金”、“中介费”、“服务费”等名义收取的费用。除借款人实际收到的本金外，双方约定的利息不受法律保护，也包含在犯罪金额中。

来源：罗马观察报