为什么我不建议你买返还型保险？

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本文是荣360专栏作家多铎钱的原创作品，仅代表作者个人观点，并不代表荣360的官方立场。请联系作者以获得授权。

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说到财务规划，无非是为结婚、子女教育、养老等做准备。所有这些都应该通过保险来实现吗？

正如我多次说过的，在购买保险时，我一般建议你购买消费保险，这是纯粹的保证，不包括财务管理功能。

这个问题已经解释了好几次了，但是有些朋友还是不明白，所以今天我们就来详细谈谈吧~

首先，保险主要分为两种类型:消费型和回报型，顾名思义:

消费者保险的保费相对便宜。如果你在保险有效期内没有脱离危险，没有健康地度过这段时间，那么保费就是保险公司的，这样你就可以实现双赢。

同样的保险金额，可退还的保险费要贵得多。但是，如果在保险有效期内没有风险，保险公司将在保险期满后退还保险费给你。

乍一看，退货保险真的很好，不是吗？

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事实上，退货保险比消费者保险贵得多的原因是，大部分保费用于财务管理，其余部分用于保险目的。

这种方式，对于缺乏自律的朋友来说，是一种不错的方式，只要把它看作是给保险公司钱，帮助你照顾它，并强制储蓄。

但是，如果你重视保险的金融功能，如果保险的金融回报率很低，甚至低于银行定期存款，那最好还是自己理财。

让我们看一个产品:

陈先生，35岁，私营企业主，家庭生活相对富裕，注重家庭财务管理。陈先生选择购买xxx保险计划，赔付期为5年，保险期为15年，年保费为5万元。主要政策的年度政策收益计算如下:

15年后，陈先生前5年只需每年缴纳5w，即总保费为25万元，15年可每年返还6400元，25.325万元一次，15年后共计返还34.285万元。

我们使用内部收益率函数来计算最终回报率:

添加-

计算结果是3.27%，这意味着15年的回报率很低，没有朋友，所以我只能呵呵~

此外，这是一种金融保险，其担保功能/覆盖面较低。

你有没有注意到第一张图片中有这样一个现金价值列表

简单地说，现金价值大约等于退保金，这意味着现金价值决定了当你退保时你能拿回多少钱。

因此，如果你觉得这个收入在保险中间是不令人满意的，如果你想退保，你就必须承担一定的损失。

在上面的例子中，

第一年，他投降并投资了5万元。陈灿先生只拿回26650元，赔了23350元；

第二年退保，投资10万元，陈灿先生得到6.43万元，损失3.57万元；

第十四年，他投降并投资25万元。陈灿先生追回241，200元，损失8，800元

只有在第十五年才会有损失。

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但是从哲学的角度来看，存在是合理的。那么，是否需要可退还的保险？也就是说，有没有人适合这种类型的保险？

首先，你必须继续投资。如果你不知道如何管理你的财务，这是一个选择，购买这种类型的保险，并把钱交给保险公司，以帮助你照顾它；

其次，这类产品的回报率是稳定的，没有大的波动(当然，就这类回报率而言，它不适合婚姻、子女教育和养老的财务规划)。如果你想获得高回报，你想投资股票产品，这可能会失去本金，但也有更大的收入想象力空；

第三，大多数消费者保险保证一年，产品类型和条款可能在第二年发生变化。购买同样的产品可能多年都不会成功。例如，许多重大疾病保险不是单独出售的，大多数是一年期保险。

因此，我们可以得出以下结论:

1.如果你没有任何财务意识，想买一份保证+稳定的低收入，如果资金的流动性要求不高，你可以买退货保险；

2.如果你只想追求高回报，可以考虑其他理财产品；

3.如果你追求安全性和高性价比，选择消费者保险，但要为未来的不确定性做好准备，这可能是新的一年产品标准或成本的变化。

当然，如果我们能找到长期消费者保险，我们就不用这么担心了。

公开号码:多多表示钱(身份证:ddimoney)

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来源：罗马观察报