银行理财收益率秒杀“折扣版房贷利率”

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面对房地产市场的严格监管，抵押贷款利率的上调正在蔓延。与贷款人在加息周期中提前还款的努力不同，最近，一些贷款人被提前批准(当时的按揭利率也有15%的折扣)说“借与惜，不计提前还款”；也有许多贷款人表示，“在不久的将来，银行的财务管理收益率可能超过抵押贷款利率，有了多余的现金，应该优先购买财务管理。”

提前偿还贷款与购买理财产品

哪个更划算？

据《证券日报》记者计算，如果贷款人去年获得15%甚至最低20%的优惠利率，实际利率将只有4%左右(如果是公积金贷款，利率会更低)，可能相当于个别中小银行的五年定期存款利率。与银行理财产品相比，收益率相对较低。可以说，如果有多余的现金，投资银行理财产品的收益率可能会高于抵押贷款的利息。当然，前提是没有长期的空时期，资金被用于财富管理。

根据荣360的数据，上周(8月11日至8月17日)共发行了2547种银行理财产品，平均预期年化收益率为4.38%，较上周略有下降0.02个百分点。在过去的两个月里，收入波动很小，并在4.4%左右的狭窄范围内进行了调整；平均投资期为5.2个月，近期平均投资期相对稳定。

从不同类型的理财产品来看，上周保本理财产品的平均预期收益率为3.83%，保本浮动收益理财产品的平均预期收益率为3.74%，非保本浮动收益理财产品的平均预期收益率为4.67%。从不同期限的金融产品来看，上周3个月、3个月至6个月、6个月至12个月和12个月以上的金融产品平均预期收益率分别为4.31%、4.39%和4.67%。

从不同的收入范围来看，上周有150种理财产品的预期收益率在3%以内(含3%)，439种理财产品的预期收益率在3%至4%之间(含4%)，1524种理财产品的预期收益率在4%至5%之间(含5%)，预期收益率在5%至6%之间(含6%)

从不同银行类型来看，上周共有459种股份制银行理财产品的平均预期收益率为4.6%，849种城市商业银行理财产品的平均预期收益率为4.59%，432种国有银行理财产品的平均预期收益率为4.41%，709种农村商业银行理财产品的平均预期收益率为4.21%，37种邮政储蓄银行理财产品的平均预期收益率为3.88%

根据上述数据，一些贷款人批准的15%和20%的优惠利率非常划算。

“过去，我总觉得‘欠钱’有心理压力。当我有闲钱时，我想提前还款。最近，我的观念发生了变化。”住在北京朝阳区的李女士告诉《证券日报》记者，“我是去年被批准的。贷款利率比基准利率低18%。后来，我看到我的朋友获得了20%的贴现率，并考虑提前还款。现在抵押贷款正在收紧，即使利率上升，也可能不会实施。”

“我在考虑先还清贷款，然后在将来改善住房的时候申请贷款。结果，政策变了，甚至还清贷款也不是第一套房。现在银行理财产品的收益率还不错，手头的闲钱将用来购买理财产品。”

提前还款需要仔细计算

一些银行收取手续费

然而，仍然有一些贷款人谁是富裕的，并希望申请提前还款，以减轻还款负担。《证券日报》记者咨询了几家银行，了解到贷款人可能要为提前还款支付违约金。同时，记者了解到，各家银行的收费标准不尽相同。

以一个大型国有行为为例，银行规定如果贷款提前偿还不到一年，将收取提前还款金额的5%作为违约金。如果贷款在一年后提前偿还，将不收取任何罚款。

一家股份制银行规定，如果贷款提前偿还不足一年，将收取最多六个月的罚息(根据提前还款日的贷款利率计算)。如果贷款在一年后提前偿还，将不收取任何罚款。

也有一些银行有更详细的规定。例如，一家大型国有银行规定贷款将提前不到一年偿还，并收取提前还款金额的3%；如果贷款提前一年至两年偿还，将收取提前还款金额的2%；如果贷款提前两到三年偿还，将收取预付款金额的百分之一。

一般来说，商业银行收取违约金的期限不超过3年(还款期)，之后违约金将被取消或逐步减少。

在提前还款程序方面，根据银行规定，提前还款的客户应提前一周至三个月提交书面申请，并约定还款日期。然后，按照约定的日期，将身份证和与银行签订的贷款合同带到银行，提前填写贷款还款申请表和贷款还款协议，并根据银行的要求，将需要偿还的款项存入贷款人的账户，扣发贷款本息，银行将自动扣发。

值得一提的是，在本报记者的咨询过程中，多名银行工作人员也提出，由于北京第一套主要银行的利率都是统一调整到基准利率甚至浮动的，所以对于获得优惠利率的贷款人来说，提前还款比购买理财产品要好。

来源：罗马观察报