银保渠道行不通 老百姓受骗的概率降低

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保单的初衷是保险就是保险，财务管理就是财务管理。然而，在过去的几年里，保险公司一直“无所事事”，大规模销售金融产品，许多保险财务管理脱离了保险的本质，只留下财务管理职能。

好消息，以后我去银行存钱或理财时不会被骗！

你比保险公司更信任谁？如果这个问题摆在中国老百姓面前(603883，临床单位)，我相信大多数人都会选择前者。

近年来，银行的各种负面案件不断增多，如财务损失、银行卡失窃、存款保险、各种手续费和霸王条款等。，他们在普通人心中的形象越来越差。然而，与保险公司相比，银行只是变得更糟，而保险公司一直是骗子，所以他们的地位无法与银行相比。

银行保理很受欢迎，但人们受到了伤害。正因为如此，保险公司知道在他们自己家里卖保险是非常费力的，但是如果他们把他们的产品放在银行里就不同了。同样的保险产品在保险公司很难销售，人们会认为它有各种各样的陷阱。然而，当它被放入银行时，人们觉得它得到了银行的认可，变得可靠了。保险公司与银行的合作非常默契。前者的产品找到了一个很好的销售渠道，而后者获得了很高的佣金，但受害的是银行客户。

金融分析师表示，银行员工对存款或销售理财产品的贡献可以说非常小。一些银行员工甚至称之为“自愿劳动”，但出售保险的佣金非常可观。如果由银行支付，佣金大约是2%-4%。如果你以10万元的总价出售分期保险，你可以直接得到4000元的佣金。在逐利心理的驱使下，银行员工在销售保险方面可谓“不遗余力”。

因此，把存款变成保险，把财务管理变成保险是很常见的。储户显然想在银行存款，但他们购买了保险。投资者显然想购买银行理财产品，但银行员工强烈推荐回报率更高的保险理财产品。负面结果是保险期限太长，无法提前退出，或者无法实现承诺的高回报。

中国保险监督管理委员会规定，未来保险应该以“保证”为名

好消息是，存款转保险的发生率将来可能会大大降低，银行员工将更难误导或欺骗客户购买保险。

今年5月，中国保监会134号文件对两类产品实施了非常明确和严格的限制:第一，两种保险和年金保险5年内不得退保，年度赔付或部分赔付比例不得超过已付保险费。20%；第二，普遍保险和投资连结保险不得以附加保险的形式存在。保险公司最迟应于2017年10月1日前完成自查整改。

早在2016年3月，中国保险监督管理委员会(保监会)就在一年内停止暂停保险和理财产品，要求不足一年的产品立即停止销售。一年到三年的产品在三年内逐年减少90%、70%和50%，三年后控制在50%以内。这项规定主要是针对当时流行的全民保险。

让我们比较一下这两个条例实施前后的差异。

1.过去，银行销售的保险理财产品分为三类:一是分红保险，二是万能保险，三是投资连结保险。分红保险回报低，但投资连结保险回报高，但没有保证，风险高，所以普遍保险是最受欢迎的。全民保险有保证回报率，一般在1.75%到3%之间。回报率略高于银行融资。银行保险渠道的期限大多在5年以内，其中3年和5年较为常见，网上融资渠道的期限更短，很多都在1年以内。

在这种情况下，银行很容易愚弄储户。无论如何，它总是有规律的，所以保险融资的收入更高，而且对你来说是有保证的。你处理哪种存款？当然，保险融资更具成本效益。如果客户不信任保险，特别是没有专业知识和反欺诈意识的老年人，直接告诉你这是存款，并给你保险，这样存款人很容易被套牢。

2.根据监管要求，银行的中短期保险理财产品不能再销售，未来大部分将是期限超过5年的长期产品。目前，银行销售的大部分产品都是长期年金保险。年金保险类似于养老保险。例如，如果你连续十年支付保险费，你可以在55岁或60岁以后每月收到一笔固定的退款。如果是双险保险，还会规定如果被保险人在保险期间死亡，可以获得一次性赔偿。

此外，年金保险和两种保险在5年内不可退保，5年后的年退保率不超过已付保费的20%，不能增加万能保险和投资连结保险。换句话说，快速回报和盈利的保险融资将逐渐退出市场。

保单的初衷是保险就是保险，财务管理就是财务管理。然而，在过去的几年里，保险公司一直“无所事事”，大规模销售金融产品，许多保险财务管理脱离了保险的本质，只留下财务管理职能。这些金融保险公司大多是中小型保险公司，它们的许多资金流向股票市场等高风险领域。一旦市场环境发生突变或基金运作不当，风险就不言而喻了。

银行保险渠道不会起作用，被普通人欺骗的概率会降低

根据监管要求，大多数银行现在出售长期年金保险或两者兼而有之的保险，以及健康保险和意外保险。在这种情况下，将存款转为保险的可能性将大大降低，银行员工很难误导和欺骗客户购买保险，甚至有些银行会劝说“保单变成存单”。

金融分析师建议，如果你只想确保资金安全或获得稳定收入，你应该在银行存款或理财。如果你想要人身保护，你应该购买纯粹的保险。如果你对保险和财务管理不太了解，你最好不要随便买。

毕竟，保险融资是保险公司发行的产品，比银行融资复杂得多，风险也大得多。对于普通投资者发行的银行理财产品，基金不能直接投资于证券市场，但保险基金可以直接投入市场。虽然70%的银行理财没有保证，但99%以上的理财产品能够实现预期回报，银行投资行为更加规范，行业监管更加完善。

保险融资过于复杂，对退保、手续费、收入、期限和担保都有非常详细和严格的规定。例如，伟众银行出售的一份保险融资单合同就长达68页，读完之后你会筋疲力尽。

此外，分析师不建议你通过银行渠道购买保险。银行在为保险公司销售保险时将收取佣金，佣金将包含在银行的中间业务收入中，这笔钱最终将支付给消费者。因此，如果你想购买纯保险，也建议你从保险公司或互联网渠道购买。

来源：罗马观察报