网络支付进入“统一清算”时代

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央行发布的“联网”通知给支付宝、微信等第三方支付平台带来了巨大冲击。随着网上支付进入“统一清算”时代，网上支付市场的各种混乱和违规行为也将被纳入监管视野。

“网络连接”来了

8月4日，中央银行支付结算部向相关金融机构下发了《中国人民银行支付结算部关于非银行支付机构网络支付业务从直连模式向网络平台转移的通知》(以下简称《通知》)。

根据通知，自2018年6月30日起，支付机构受理的所有涉及银行账户的网上支付服务将通过网络平台办理。同时，通知要求银行和支付机构在今年10月15日前完成接入网络平台和业务迁移的相关准备工作。

所谓的“网络连接”平台被称为“非银行支付机构的网络支付清算平台”。其平台由网联结算有限公司(简称“网联”)运营。“联网”的主要功能是为支付宝、财付通等非银行第三方支付机构搭建统一的清算平台。

在“网络连接”平台出现之前，支付宝、银行间结算等第三方支付机构采用了直接连接的方式。一般来说，所谓的“直接连接”是指第三方支付机构直接与银行签订协议和对接标准来结算网上支付业务。

但是，这种模式绕过了中央银行的清算系统，信息流和资金流都掌握在支付机构手中，使得中央银行无法掌握具体的交易信息和准确的资金流。通过网络连接，通过第三方支付机构进行网上支付的所有相关数据都记录在网络连接中，中央银行可以通过网络连接掌握资金交易的数据，从而履行监管职责。

值得注意的是，在公告发布前两天，45家机构(公司)包括中国人民银行清算中心、财付通、支付宝、银联业务等。签署网络结算有限公司成立协议，网络注册资本为20亿元人民币。本协议各方均以货币出资，出资分三期缴纳，出资比例分别为50%、30%和20%

在股权结构设计上，中央银行等全国性金融机构积累了37%的股份，拥有相对控制权，其余股份由30多家其他第三方支付机构持有。其中，支付宝和财付通(包括“微信支付”)的份额相同，均占9.61%，京东网银占4.71%。此外，中国电信、百度、万达、平安和SF的支付平台也占据一席之地。

网络平台已经开始试运行

去年10月下旬，央行正式下发文件，批复中国支付清算协会做好联网建设准备，要求各支付机构按照“共建、共享、共享”的原则，共同启动支付清算平台建设。今年3月31日，网络平台开始试运行。

据媒体报道，与银联成立之初的探索过程不同，网络连接的优势是显而易见的。Batj(百度、阿里、腾讯、JD.com)不仅拿出真金白银作为网络股东的发起人，还贡献了技术和人力。近200人的联网团队中有近四分之三是从各个支付机构借调过来的，每个家庭轮流借调10到20名技术人员来支持联网团队，他们来自上海、杭州、深圳、南京、成都等地，平均年龄不到30岁。

此外，2016年11月通过技术方案评审后，12家支付机构贡献了20多项具有自主知识产权的技术成果，财付通也分享了其股东腾讯的核心技术。

据了解，目前网络连接采用三地(北京、上海、深圳)六个中心的分布式架构，即每个地方有两个中心机房。试运行期开始时，网络连接的容量为每秒1200个事务，网络连接的目标容量为每秒120，000个事务，高峰期的目标是每秒180，000个事务。由于分布式技术，网络的未来容量可以横向扩展，以解决不断增长的在线支付吞吐量。

截至6月30日，中国银行、建行、工行、交通银行、招商银行、平安银行、中信银行、光大银行(601818)、恒丰银行、浙商银行、渤海银行、华夏银行(600015)等12家全国性商业银行已联网。上述接入银行覆盖的个人银行账户数量占市场份额的70%以上。经过三个月的试运行，从6月30日开始，网络连接平台开始转移和清理普通用户实际交易场景的网络支付服务。

7月19日，中国支付清算协会举办网络平台接入培训，70多家中小银行机构参加。据支付清算协会称，到2017年底，该网络平台预计将覆盖200多家银行，覆盖市场上的大多数银行机构。

付款会更安全

“网络连接”的运作将会给整个网络支付行业带来巨大的变化。其中，支付宝和财付通将受到一定程度的影响。

艾瑞咨询(iResearch)2017年第一季度发布的中国第三方移动支付数据显示，支付宝拥有54%的市场份额，而腾讯的财付通(包括微信支付)拥有40%的市场份额，这两者共同占据了国内第三方支付市场的绝大部分。

据了解，目前第三方支付机构和银行之间直接联系的平均比率通常在千分之二到千分之四左右。大型支付机构的议价能力较强，而小型支付机构相对较弱；统一清算平台后，中小支付公司不再需要花费大量的人力和资源与商业银行联系。在节约成本方面，网络连接的出现可以给中小支付机构带来更多的好处。

更直接的是，为了确保消费者资金的安全，央行将加强对客户储备资金的管理，大型支付机构的利润水平将会下降。

通常情况下，消费者在网上支付货款，这笔钱在确认收到货物之前总是会存入支付机构的账户，这就是所谓的客户储备基金。

截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户储备资金超过4600亿元。根据规定，超过50%的准备金必须存在银行。目前，所有支付机构都有多个储备账户，每个支付机构平均开立13个账户，最多开立70个账户。这笔巨额存款有利息收入，约占支付机构总收入的11%。

年初，央行下发了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户储备资金集中存管的通知》，要求支付机构先将20%的储备资金存入央行，最终实现所有客户储备资金的集中存管。央行还明确表示:“利息不应支付给非银行支付机构的准备金账户。”

网络连接建立后，将客户储备资金统一移交给央行管理的步伐可能会加快。没有存款利息收入，支付宝和财付通的日子就不像以前那么滋润了。

此外，网络连接带来的另一个行业变化是全方位监管。

过去的直接连接方式有很多缺点。

首先，支付机构需要访问不同的银行接口，与不同的银行进行协商，甚至一个银行有几个分支机构向同一个支付机构开放接口，标准不同，效率较低。

第二，一些大型支付机构实际上从事银行间转账清算，清算是中央银行或中央银行授权的清算机构可以行使的权利。

第三，可能存在挪用储备资金的问题。

第四，由于没有统一的“清算平台”，央行无法有效监管互联网支付领域，一些小型支付平台对网上赌博、黄色网站和非法投资平台的资金“睁一只眼闭一只眼”牟利。

“通过统一平台对支付机构进行准入和清算将有助于提高效率和避免重复建设，大、中、小机构将在同一起跑线上竞争。在监管方面，网络连接的出现可以更全面、更彻底地监管第三方支付服务，降低风险，保护消费者权益。”中国人民大学崇阳金融研究所的董希淼说。

他还指出:“许多第三方支付机构存在利用监管漏洞的套利行为，甚至挪用客户准备金。在线连接意味着由第三方支付的各种套利交易将终止。”

它对消费者几乎没有影响

对于消费者来说，“网络连接”的推出会增加消费成本吗？

一般来说，结算机构不直接联系消费者。当商家选择方便的网上支付方式时，他们可以促进更多的交易，所以他们应该承担相关的渠道成本。在现实生活中，商人很难转嫁他们的成本。如果商家因为“网络连接”而提高价格，消费者可以用现金支付。

国泰君安(601211)证券银行团队分析师王建也表示:“网络协会的建立是清算系统改革的背后，对支付服务的前端使用没有影响，也不会改变用户对第三方支付服务的使用。如果系统设计合理且性能良好，则不会影响用户体验。”

此外，对于商人来说，由于充分的竞争，他们将从中受益。

网络连接已经到来，统一的标准和统一的收费有利于降低运营成本，提高整个互联网支付领域的整体效率；同时，将所有第三方支付机构拉向同一起跑线将有助于实现市场的有序竞争。在这种有序的竞争模式下，商家无疑会受益。

至于网络连接的速度，尽管尚未确定，一位央行官员曾在接受财新网采访时表示。com:“在早期阶段，我们不会考虑赚钱，目的是保护微薄的利润。”

据报道，目前，第一个连接到互联网的支付产品是互联网快速支付，这也是交易量最大的最活跃的支付服务。未来，支付机构是否愿意切断所有业务量将取决于网络的服务效率、运营绩效和定价机制。

央行人士还透露，网络连接的费率价格(即网上支付的费率价格)仍以市场定价为基础，定价原则是“不高于以前直接与银行连接的支付机构的费率”。目前，线下收单由发卡行、收单行和银联根据交易金额进行划分；根据网络协会的结算规则，根据交易成本，只向支付机构收取转账结算服务费，并收取交易号。

链接:

什么是“支付和清算”业务？

支付清算业务是指机构对交易类型、支付和收款银行账户进行分类汇总，计算结算金额，最终完成资金拨付的全过程。

例如，一个消费者持有招商银行的信用卡，去一个开了工行账户的商户，中间的清算机构是中国银联。消费者刷卡后，工行通过银联向招商银行申请支付，银联负责核对交易信息，并将扣款指令传递给招商银行。招商银行同意后，银联会将信息反馈给工行，然后输入密码并签字。此时，资金仍在银联手中，银联将在下一个工作日将其分配给收款人。

在互联网支付时代，在接入互联网之前，许多大中型支付机构都采用了与银行直接连接的方式。因此，在某种程度上，一些支付机构变相承担了清算职能，但实质上，第三方支付机构不具备清算资格。网络连接的诞生和运行正是为了避免这种现象。

数据显示，截至2016年，中国电子支付交易量是银行卡交易量的三倍；其中，支付宝、微信等非银行金融机构的交易额接近100万亿元，是银行卡消费的两倍。

简短评论:

“清算平台”打破垄断

文字/记者常陆

“网络连接”的出现最大的意义在于打破了结算平台的垄断。

联网和银联都有清算资格。银联虽然主要是线下分销，但也涉及在线清算业务。与此同时，随着支付宝(Alipay)和微信支付(微信pay)等巨头大力推广无现金交易，未来线上线下移动支付的界限将会越来越模糊。因此，在未来，网络链接和银联服务的重叠部分也将变得更大。

今年7月20日，路透社援引知情人士的话说:“世界三大银行卡组织visa、MasterCard和American Express正在准备提交材料，并向中国人民银行申请支付清算许可。”这意味着未来，除了网通和银联，还会有国际巨头在中国开展“支付清算”业务。

上述例子表明，中国“清算平台”的垄断正在被打破。

众所周知，市场份额排名前两位的支付宝和微信占据了90%以上的市场份额。这两大巨头利用其在账户规模、技术积累和先锋生态优势方面的优势，不断降低银行方面的渠道价格，形成了其他支付机构的成本优势，但在商户方面始终保持较高的费率。

如今，“网络连接”已经到来，这一方面大大降低了支付机构与银行之间的连接成本，另一方面打破了支付宝和微信的垄断优势，从而重振了这个行业。

来源：罗马观察报