芝麻信用下“通牒” 多家互金平台已提交资质证明

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8月31日前，所有与芝麻信贷合作的平台必须提供贷款资格或授权文件，否则合作将被中断

■我们的记者李冰

最近，据报道，许多与芝麻信用合作的互助黄金平台都收到了芝麻信用补充业务资格证书的通知。根据《证券日报》记者从合作商户处获得的通知邮件内容，芝麻信贷明确表示，8月31日前，所有与芝麻信贷合作的平台必须提供贷款资格或授权文件，否则将无法继续提供合作。

8月10日，记者要求芝麻信用核实通知内容，芝麻信用确认了邮件内容的真实性。芝麻信用的相关负责人回答说，芝麻信用本身是一个开放的平台，所以我们会逐步建立和完善平台的规则。通过要求合作伙伴提供相关资质证明，有利于平台更加稳健地发展，有利于行业更好地保护消费者权益。

据了解，集团贷款网、小额贷款网等多个平台首次提交了相关资质证书。一位知情人士告诉记者:芝麻信贷在选择合作伙伴时一直非常谨慎，而且有一定的门槛。合规绝对是先决条件。目前的环境是对互联网金融行业进行更严格的监管。芝麻信贷严格审查合作机构的资格，这可以说是符合监管趋势的合规调整。

国家加强对个人信息的保护

芝麻信贷避免了违规风险

根据芝麻信贷发给企业的邮件，如果是借贷平台，用自有资金借贷，需要提供相应的借贷资格证明，如《小额贷款公司营业执照》或金融办对该公司的认可(名称中有小额贷款字样)。开业批准、银行《金融许可证》或银监会同意开展消费金融业务的批准；如果是贷款平台，但不使用自有资金贷款，则必须提供平台与合格贷款机构之间的合作协议(如与许可小额信贷公司、许可消费金融和银行的合作协议)。协议内容需要是合作机构在平台上向用户发放贷款；如果是同业拆借的信息中介，直接参与资金募集，需提供与银行签订的资金存管协议；如果是点对点借贷中的信息中介，但在支付和还款过程中不收取资金，则需要提供与合作p2p的合作协议和合作p2p的银行资金存管协议。

据了解，芝麻信贷在7月20日左右向个别平台发送了抽查邮件，称出于商户风险管理的需要，对从事借贷业务的商户进行了相应的业务资格抽查。

一位知情人士告诉《证券日报》，芝麻信贷的行动是符合监管趋势的合规调整。他认为，芝麻信贷对参与金融信贷业务的合作机构的业务资格的审查可以在国家加强对个人信息保护的背景下理解。

近年来，侵犯公民个人信息罪呈高发态势。今年3月，两次高层会议先后通过了《关于处理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》，并于今年6月生效。《解释》明确了公民个人信息的范围、侵犯公民个人信息罪的定罪量刑标准以及侵犯公民个人信息罪所涉及的宽严相济、竞合犯、单位犯罪、数量计算等问题。在这种情况下，对信用报告的监督也在加强。由于个人信息具有隐私权和财产权的双重属性，征信机构在向第三方提供信用信息时，需要信息主体的授权。信用报告机构向不具备互联网贷款资格的平台提供用户数据，这可能导致违规风险。

根据田燕网上贷款的数据，目前芝麻信用合作平台分为贷款平台和p2p平台。贷款合作平台包括柏华、分期付款、兆联好贷、好贷、九福丁当等。p2p合作平台包括Dianrong.com、Tuandai.com、Yinhu.com、Micro-loan.com、Youli.com和马孜金融银行等。田燕网上贷款研究员郑昌怀在接受记者采访时表示:芝麻信贷没有公布合作平台的数量，每个平台都有自己的业务中心。

并非所有的合作企业都会收到电子邮件

大多数企业配合反欺诈功能

随后，记者还采访了与芝麻信用合作的企业。在接受《证券日报》采访时，Tuandai.com相关负责人表示:我们前段时间也收到了芝麻信贷的邮件，并按要求提供了银行存管协议的相关文件。

据了解，Tuandai.com是最早与芝麻信贷合作的互联网金融平台之一。集团贷款网络主要使用芝麻积分和反欺诈功能。芝麻积分能客观反映借款人的资格并协助申请贷款资格；反欺诈信息验证可以帮助识别风险用户。此外，如果用户在平台上有不良贷款记录，数据将返回到芝麻信用，并纳入个人信用信息系统，可以抑制借款人的还款行为。

Tuandai.com认为，作为中国领先的第三方征信机构之一，芝麻信用严格审查合作机构的资质，有利于合规运营平台的建设。

小额信贷网相关负责人回复:邮件已经收到，银行资金存管协议已经及时提供。小额信贷网络与芝麻信贷的合作主要在于严格的风险控制管理。小额信贷网表示，经用户授权后，将获得用户的芝麻信用评分作为风险评级数据。

然而，马孜金融银行没有收到芝麻信用的电子邮件。马孜金融银行表示，该公司于2016年11月开始与芝麻信贷合作，平台数据已接入芝麻信贷反欺诈信息验证界面，风险控制埋在平台登陆、注册、实名认证、充值、取现、终身服务充值等多个地方。双方的合作可以实现对用户欺诈信息的识别和筛选。

可以看出，芝麻信贷并没有向所有企业发送要求资质的邮件。有人认为马孜金融银行与芝麻信贷合作较晚，合作时很多资格都应该经过审查。

有分析师认为，芝麻信贷限制不合格平台准入后，一方面这些平台无法获得第三方数据，会因风险增加而退出行业，从而达到行业整改和风险控制的目的；另一方面，第三方数据机构将更接近合规，这也将改善个人信息泄露的情况。

(李冰)

来源：罗马观察报