个别银行近40%到期中短期保险未退保 银行险企抢客

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最近，一家大型国有银行向合作保险公司发出的《关于加强中短期保险产品管理的函》在业内传阅。信中称，目前已到期的中短期保险，有近40%的保单没有按照约定的持有期限进行退保。今后，银行“将按股票溢价余额1%的标准逐年收取续期费”。如果保险公司不同意，银行将“建议客户及时退保，并补充银行理财产品。”

对此，一家保险公司的银行保险相关业务人员告诉《证券日报》记者，上述信件反映了当前国有大银行在银行保险代理业务中的强势地位；另一方面，它反映出由于行业的返保，保险公司的中短期产品供应不足，没有合适的产品期限来满足之前到期和退保的保费，因此许多保险公司将面临如何引导客户投保更长期限的保险的问题。

未交付的产品

将收取1%的手续费

近年来，中国保险业迎来了一个蓬勃快速发展的时期，尤其得益于中短期保险产品的热销。近年来，银行保险业务代理人的保费规模实现了快速增长。

“2014年以来，我行销售的保险产品(主要是中短期产品)已达6600亿元。不过，随着去年以来监管政策的调整，中短期产品的销售自今年第二季度以来已逐渐成为历史。”上面提到的银行。

根据上述信件，从目前已到期的中短期产品来看，近40%的现有保单没有按照约定的持有期限进行退保。过去，中短期产品服务费的定价依据是按照约定的产品持有期限一次性收取，对逾期保单的续保服务费没有约定。鉴于中短期产品目前已接近停产，中短期库存产品在客户利益和长期保护方面仍具有竞争力。“基于诚信合作的原则，我们建议合作公司与银行合作，共同维护逾期持有保险单的客户。”

本行对长期持有的中短期产品提出了两个管理方案。

一是双方达成“总量对总量”的协议，共同做好未能按期退保客户的后续服务，引导客户长期持有产品，降低保险公司因退保带来的现金流压力。双方总部发出通知，并“成对”签订产品补充协议。对于自2017年1月1日起超过约定持有期限仍未退股的产品，将按股票溢价余额的1%的标准逐年收取续费。

二是保险公司不同意共同维护客户的建议，银行未能就续保费用达成一致。本行本着诚信合作的原则，根据以往产品费的定价基础，向未能按期退保的客户推送信息，建议客户及时退保，并借助银行理财产品进行承接。

同时，上述信函提到，各合作保险公司对我行销售的股票保单进行了全面梳理，特别是2012年1月1日至2017年6月30日销售的短期和长期保险产品。对于在犹豫期间在公司营业网点被撤回、放弃、增加和支付的保单，保存信息应在当天结束时通过“银保通”批量单据及时返回给银行，以确保银行和公司的有效保单数据一致。“在我行主动联系客户后，保单状态信息不准确导致客户投诉，合作保险公司承担全部责任。我行将调整合作公司下一步的产品合作和业务推广。”

对此，一家保险公司的银行保险相关业务人员告诉《证券日报》记者，上述信件反映了当前国有大银行在银行保险代理业务中的强势地位；另一方面，这也反映出许多保险公司将面临如何引导客户购买持续时间更长的保险的尴尬局面。

中短期产品

今年应该在70%以内

由于监管的返还保证，保险公司的短期产品供不应求，没有合适的产品期限来满足之前到期和退保的保费。许多保险公司将面临或引导客户购买持续时间更长的保险，否则银行保险客户将被银行财务管理等其他财务管理所取代。

中国保监会在2016年3月发布的《中国保险监督管理委员会关于规范中短期寿险产品相关事宜的通知》中明确指出:“保险公司销售的保单有60%以上预计持续时间超过一年(含一年)。3年以下(不含3年)的中短期产品年保费收入应控制在2016年和2017年总限额的90%以内

行业数据还显示，今年各保险公司增加了更多的银行保险产品，银行保险渠道的原始保费也大幅增加。据《证券日报》记者获得的行业交流数据显示，今年第一季度，寿险公司银邮代理业务原保费收入为6920.17亿元，同比增长39.53%，占寿险公司总业务的52.30%，同比增长0.86个百分点。

“随着高价保险产品的进一步收紧，目前可供我们渠道使用的高价产品的销售配额预计将在6月底用完。在下一阶段，销售转型将成为代理保险的重点。”另一位银行保险代理相关业务人员表示。

据该人士称，根据监管要求，各公司推出的中短期高流通价格批发产品逐年减少。只有2017年交货规模扩大，2018年初可供销售的中短期大电流产品的销售配额才能得到保证。公司要求各分级网点加强定期销售，联合保险公司开展培训活动，促进定期销售规模快速增长。

记者了解到，一些银行已经计划在第三季度增加银行保险产品的销售，减少短期产品。例如，一些银行最近向其分支机构发出通知，要求各分支机构不得增加新的保险公司，而只能在现有网点全年相互合作的保险公司的基础上减少新的保险公司，并明确了侧重于现有网点合作的保险公司的产品，建议只保留一家公司的定期销售。

最近，一些银行还梳理了与其分支机构合作的保险公司和重点产品，调整了网点，提高了产能，并组织人力对网点资源进行了重新优化，旨在根据未来销售的特点增加未来销售。另外，一些银行让合作保险公司对获得的网络资源进行有针对性的培训和销售指导，让网络销售人员专注于营销，从而最终达到增加产能的目的。"

银行保险规模溢价

增长还是放缓

业内人士表示，随着保险公司银行保险业务的不断转型升级，今年原银行保险保费可能会快速增长，但规模保费增速可能会趋于缓慢。

从银行的角度来看，作为银行中间业务收入的一部分，近年来保险代理费收入也呈现快速增长。然而，随着银行保险代理保费增长放缓，一些主要银行保险代理的中间业务收入也将呈现放缓趋势。

根据年报披露的数据，代理保费的快速增长也带动了银行手续费收入的增长，许多银行将手续费收入和非利息收入的增长主要归因于代理保费的快速增长。例如，农行(601288，诊断学)(港股01288)在2016年年报中提到“去年代理费收入为393.77亿元，比上年增加107.49亿元，增幅37.5%，主要是由于代理费收入。”财政部委托资产处置和保险代理业务增加。”

此外，2016年，中国建设银行(601939)(港股00939)代理手续费收入为200.25亿元，同比增长0.16%，其中代理保险收入同比增长一倍。中国银行(601988)(港股03988)保险代理业务实现手续费收入46.73亿元，代理保险费水平达到历史最好水平。交通银行(601328)(港股03328)提到代理费收入为46.36亿元，同比增长12.33亿元，增幅为36.23%，主要是因为寄售保险业务收入增加。中国工商银行(601398)(港股01398)个人理财和私人银行业务收入增加17.15亿元，主要是由于个人保险业务收入增加。

数据显示，工行、农行和邮政储蓄银行(港股01658)在所有银行的代理保费中排名前三，代理保费分别达到3360亿元、3108.29亿元和3683.39亿元。

来源：罗马观察报