校园贷疾风来袭 59家平台“关停并转”欲换道求生

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“难以控制的校园贷款经常站在舆论的风口浪尖。规范校园贷款是监管互助金行业专项整治的重要环节。校园贷款平台的转型也意味着金融技术进入了一个新的阶段。

《台风口上的飞猪》是对前两年校园贷款发展过程的完美描述。

自2014年以来，由于传统金融机构在校园信贷业务领域的严重缺失，出现了大量大学生互助金平台，为他们提供小额贷款、消费分期付款等校园贷款服务。这种与校园场景相结合而诞生的创新金融模式已经全面展开了一段时间。

校园贷款快速发展的另一面是不完善的监管体系下平台不均衡程度的加剧，以及大学生盲目消费带来的日益负面的社会影响。难以控制的校园贷款经常站在舆论的风口浪尖。最后，6月28日，银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合下发了《关于进一步加强校园贷款规范化管理的通知》(以下简称《通知》)，强调“根据自身存量业务情况，制定明确的退出和整改方案”。

1.平台已经被改造，校园信贷市场终于消失了？

到目前为止，公告发布才一个多月，一些平台在监管政策的指导下正在加大整改力度。但是，由于平台之间的实力差距较大，推广程度也不同。

乐心集团正在逐步开放自己的消费场景，通过与特许金融机构的合作，技术赋予传统金融以规划校园金融市场的能力；在通知下发前，名校贷款已经确定了平台校园信贷业务的离线时间。根据其新的官方网站和新版app，这所著名的学校贷款将目光投向了校园公益事业和白领市场；华武克还发布了一项公告，称从7月4日起将暂停大学生的退学。

尽管由于实力差距，校园贷款平台的改造力度有所不同，但从我国实施的监管措施来看，校园贷款平台在当前环境下生存的唯一出路就是转型。据英灿咨询不完全统计，截至今年6月23日，在中国开展校园贷款业务的62个共同基金平台中，有59个选择了关闭或转型退出该市场。

共同基金平台已经完全退出校园信贷市场，就像银行信用卡逐渐放弃校园市场实现转型一样。虽然校园金融需求客观存在，但由于市场环境的不断恶化和监管标准的不断收缩，参与此项业务的共同基金平台转型不可避免。

当平台转变为整个行业的主流发展趋势时，从某个角度来看，也反映出监管当局对大学生消费信贷需求采取了“应疏而不堵”的模式。这就像中国银监会主席郭树清在2017年第一季度经济金融形势分析会上决定调整“校园贷款”，向校园注入正规、安全、公平、积极的消费金融服务，对不良贷款平台形成“挤出效应”。

2 .整改背后的真实意图是合理引导校园财务需求

诚然，任何新领域的诞生和发展都必然会经历一个野蛮发展的阶段。校园信用市场也不例外。

面对混业经营的校园贷款市场，监管部门早在去年4月就发出了《关于加强校园不良贷款风险防范和教育引导的通知》。次年，监管措施频繁收紧，也意味着校园贷款平台正式进入整改和退出的时刻。

市场对该通知的另一种解释是，鼓励正规金融机构根据校园的实际金融需求进入校园贷款市场。与著名的助学贷款平台寻求新的商机形成鲜明对比的是，中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行等大型银行宣布启动大学生贷款业务，这是2009年银监会停止发放大学生信用卡后，银行业在校园贷款领域的首次回归。

然而，传统的金融机构总是为信用记录良好的人服务，大学生刚刚开始独立生活，没有稳定的收入来源和信用记录。银行更依赖与学校的合作，调整学生的家庭背景和决定家长的还款能力来控制风险。

不难看出，当前监管意图的根源是希望校园信用市场能够在正规、安全的环境中发展，合理引导在校学生的消费需求；同时，在互联网技术的推动下，要建立相对完善的校园信用生态，解决校园贷款的发展困境。

随着平台实施整改的不断努力，各种损害大学生利益的校园贷款乱象将得到遏制和改变，开始进入市场的传统金融机构也将与技术驱动的互助金平台形成合力，有效填补大学生金融服务空白，促进校园包容性健康发展。

可以说，规范校园贷款是互助金行业专项整治的一个重要环节。就行业发展方向而言，校园贷款平台的转型也意味着金融技术进入了一个新的阶段。

纵观国内整个民间借贷市场，存在着一个“堰塞湖”现象:一方面，民间资本的整体规模不断扩大，另一方面，却缺乏受到严格金融管制的正规商业出口。分散、自发、隐蔽的民间借贷使监管难以控制，直接导致市场规模异常高的增长率与高利贷化倾向之间的严重失衡。

针对校园民间借贷市场的具体情况，监管部门对校园贷款整改的态度仍然是基于普惠的“初衷”，为“暂时不在传统金融服务覆盖范围内”、“将来可能成为优质信贷”的人提供服务。

可以预见，未来该平台将在监管和自律的双重防线下进行金融创新，从而推动我国民间借贷走上一条阳光、规范的发展道路。

来源：罗马观察报