房价已涨了一轮 还要不要买？

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这是小莹为粉丝制定的第18个财务计划。

导言:

小Q是一个三口之家，目前在家全职照顾孩子。

总资产11.5万元，主要来自银行存款，少量投资于p2p和余额宝。镇上有一套没有贷款的套房。

有一笔汽车贷款，每月2700元，需要偿还18个月。

年收入中已知部分为46000元，差旅补助余额未知，年度支出约为90000元。丈夫的个人支出从旅行津贴中扣除，不计入年度支出。

财务目标:

①在市区购买一套(目前房价为7000-10000元/㎡)；

为你的孩子存一笔教育基金；

③配置保险。

财务健康检查

小Q家目前的情况可以说是住房、汽车、汽车存款10万，存款不多，但似乎一般人都可以算是过上好日子。但是如果你仔细看，似乎有很多问题。

1.余额率不高

由于小Q的丈夫的费用与差旅费和报销费用混在一起，而且小Q的丈夫不记账，所以很难计算小P的丈夫的实际收入。如果只计算基本工资和年终奖金，年收入为4.6万元，而差旅费报销的年收入约为10万元。小Q和他的孩子的费用以及汽车贷款的还款每月需要8000元左右。加上小Q的丈夫的费用，小Q的家庭年收入必须少于46，000元。对于有房无贷、有购房计划的家庭来说，肖影的平衡率最好保持在50%以上，但肖q家的平衡率还没有达到这个目标。

2.储蓄率太高了

肖庆一家的存款约80%是“放在银行卡里”作为现金周转使用，只有不到20%的资金投资于余额宝和p2p。可以预测，这种投资组合的回报率非常低。即使小Q的p2p参与到薅羊毛的各种新手活动中，每年的总投资收入也只有两三千元，总资产回报率也不到3%，远远超过通货膨胀。

如何实现财务目标

财务目标1:在县级城市买一套房子

县级市的房价在7000-10000元/㎡之间。一般来说，一个三口之家选择90-100㎡的房子比较合适，因为不超过90㎡的房子契税会少一些，所以89㎡的小三居室是一个不错的选择。假设该房屋面积为89㎡,单价为8500元/㎡，总价为756500元，30%首付款为227000元，税费约为30000元，纯商业贷款20年，按现行基准利率计算，每月还款额为3500元。

首先，小Q有存款11.5万元，需要准备22.7+3-11.5 = 14.2万元。如前所述，小Q家庭的年度余额不详，不超过46，000元；此外，小Q计划在一两个月后找份工作或自己做些小生意。据估计，他上班的时候每月能挣2000元，这能增加一些平衡。如果我们假设是40，000元，就需要3.55年来准备首付款、税费和装修费用。

经过详细了解，得知小Q买房子主要是为了孩子上学，需要在三年内买房子，小Q的亲家也可以帮着付一部分首付。

小影子建议道:

小Q可以在今年内买一套二手房(一般来说，年底房子交易不畅，所以我们可以考虑年底卖掉)，先租出去。当孩子们到了上学年龄，他们需要生活。这时，他们已经攒了一些钱，可以重新装修了。即使根据一些家长的建议，我们也可以等到孩子们长大了，到处都过了画画的年龄，再去装修。

财务目标2:为儿童准备教育基金

小Q想为他今年一岁半的孩子准备教育经费。根据不同的目的，选择的产品和投资原则是不同的。

如果小Q打算存一笔钱供孩子上大学或出国，这样的长期产品可以考虑“国债投资”，即每年或每次发行国债，购买相同数额的五年期国债，如2000元。国债一般每两个月发行一次，即每月存入1000元；每期国债到期后，我们将继续购买五年期国债，本月还本付息2000元。对于如此长期的资本需求，最重要的是保护收入。国债收入虽然不高，但安全性很高。

如果小Q准备一些钱让孩子们上小学，等等。，作为某些兴趣班和培训课程支出的补充，他可以选择基金进行固定投资。资金的固定投资不同于国债。虽然从长期来看，它可能会获利，但从短期来看，它可能会亏损，而且当你想使用这笔钱时，也不能保证它会是正数。因此，作为教育基金，它不适合大规模的资本投资。目前，小Q还有一笔汽车贷款。如果你在一两年内买了房子，还完车贷后还会有抵押贷款，多余的现金也不会太多。

此外，虽然活跃基金在国内市场的表现与指数基金相比相对较好，许多活跃基金的表现优于指数基金，但不可忽视的是，一些活跃基金的表现仍优于指数基金。此外，由于基金经理和基金公司风格的变化，活跃基金的未来表现难以预测。因此，在开始时，建议选择指数基金。

小影子建议道:

长期(十年以上)教育经费可选择“国债固定投资”，短期(3-5年)教育经费可选择“基金固定投资”。在目前的收入水平下，建议每月投资500元，然后随着收入的增加增加每月的投资金额。

财务管理的目标3:分配保险。

小Q有计划配置保险，但言论表明这并不紧急。事实上，购买保险，尽管许多人认为它非常复杂，而且不确定是否可以四处逛逛，但这是一件可以利用“72小时规则”(即可以在72小时内做出决定)的事情。

购买保险和购买其他消费品没有太大的不同，但是有更多的条款和更复杂的合同条款。然而，我们不需要把自己变成保险专家来购买保险，我们只需要理解基本概念和理解合同。

首先，社会保障中的医疗保险可以说是最划算的医疗保险，而小Q的全家应该优先购买社会保障。小Q目前失业，将来会在家乡找工作。由于预计工资相对较低，公司很有可能不缴纳社保，但可以自行为城镇居民缴纳医疗保险，孩子也有相应的保险可买。

其次，小Q应该优先购买丈夫的保险，因为丈夫是家庭收入的主要来源，甚至可能是唯一的收入来源，所以有必要为丈夫提供足够的保障。购买顺序为意外保险-医疗保险/重病保险-人寿保险。如果你购买每年更新的消费医疗保险和大病保险，保费相对便宜，小Q的丈夫可以花两三千元全部购买。这些消费者医疗保险和大病保险大多只在互联网上出售，比如支付宝的保险部分。如果你感兴趣，你可以看一看。

小影子建议道:

①完成整个家庭的社会保障；

②为你的丈夫购买意外保险和重病保险。

一些其他的

县级城市住宅与地级城市住宅

肖淇原本打算在地级市买房(她的丈夫也在地级市工作，有当地的公积金)。然而，由于小Q在家乡抚养孩子，而她的丈夫又总是出差，所以看房就耽搁了。近年来，地级市的房价飙升，所以他放弃了这个选择。

地级市的房子肯定比县级市的房子更有优势:

如果你也买二手房，暂时先租，地级市会租得更好。

从长期来看，地级市的房价涨幅大于县级市。(一般来说，如果一个县级市遇到一个好的发展机会，它会突然变成一个新区，然后飞起来)

地级市的教育资源较好。(这也是一般的说法，据说教育不仅仅是入学率，而且大城市的孩子视野更广。(

地级市的机会更多，无论是找工作还是自己做生意，小Q都有更多的机会。

但缺点是显而易见的:昂贵，而且昂贵得多。相对较新、位置较好的地级市二手房，单价约为15000元/㎡。即使亲家支持首付，后续公积金+商业贷款组合贷款每月也要偿还5000多元。以小Q家目前的收入和支出水平，压力很大。此外，小Q的丈夫也倾向于在压力较小的县级城市买房。

不买的人总觉得房价太高，买不起。潜意识里，他们不应该认为房价会很快下跌。如果他们这样做了，他们不应该购买它们，而是认为它们应该继续下跌。然而，既然房子本质上是用来生活的，它也是一种消费品。如果你买了房子，你可以看看价格趋势，选择一个相对较低的点来买，但是如果你想在最低点买——这次可能是十多年前或者十多年后——你将永远买不起或者住不下。因此，有必要考虑自住住房的价格是否可以接受。买了之后，不要总是注意价格。如果价格上涨，暂时不会卖出，但如果价格下跌，就会引起麻烦。

如果小Q想在一个条件较好的地级市买房，他只能自己增加收入，尽量弥补按揭支出。于是，小Q不适合一个月挣2000元的工作，但可以直接考虑自己做一些生意。但是，我们也要提醒小Q，做生意是要花钱的。在正式投资之前，我们应该做更多的调查和分析，而不是盲目地开始。

调整资产配置组合

小Q家的大部分资产是银行存款或现金，资金利用率很低。或许，小Q以前没有考虑过财务管理，他对一些投资产品不太适应。

目前，资本门槛相对较低的投资产品不多，基本上是股票、基金、p2p、银行融资、民间借贷和黄金。股票和基金(一次性交易)都需要一定的知识和经验来赚钱。对于初学者来说，选择的范围甚至更小。

小Q想对基金进行固定投资，但如果小Q不卖镇上的房子，直接买两套，这笔钱可能三年就用光了，这也不能保证基金到时候会盈利。因此，建议将资金分配给p2p和银行理财。在比例上，根据小Q的风险偏好，如果你想要高回报，又能承受较高的风险，你应该多投资P2P不愿承担更高的风险，加大对银行理财产品的投资。

摘要:

小Q需要做的是:

(1)在接下来的一两个月里，分析你的优势和计划的业务，并考虑其可行性。

②每月拿出500元购买国债或对基金进行固定投资。

③完成整个家庭的社会保障。

为丈夫购买意外保险和重病保险；如果你选择消费大病，你可以再次购买人寿保险。

⑤重新分配手头的资金。

来源：罗马观察报