记账理财APP下一站去哪儿？

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簿记财务应用通过手工记录和自动录入各种账单，帮助用户整理个人财务数据，明确资产和负债，培养良好的预算习惯，合理控制消费，改善个人财务管理

基于大数据和其他科技手段，未来的会计和财富管理应用将为用户提供智能金融管理服务，包括金融数据自动处理、金融智能诊断、现金流管理和收入风险偏好，以及智能金融服务，包括智能投资。顾，自动交易匹配，定制贷款和智能客服等。

丘挺是北京的一名白领女孩，她习惯于每天都在手机上打开簿记应用，而不管自己的收入或支出如何，因此良好的簿记习惯让她尝到了甜头。虽然她的收入不高，但由于伶猴属对个人收入和支出有着直观清晰的了解，经过近三年的工作，她在财务管理方面几乎没有什么经验和收益。与此同时，伶猴属开始向她的朋友推荐她正在使用的簿记和财务管理应用程序。

伶猴属的经历是簿记金融应用发展的缩影。目前，各种金融应用如雨后春笋般涌现，激烈的市场竞争导致产品同质化严重。对于投资者来说，很难区分大量金融应用之间的区别，这使得金融应用如果想大规模吸引客户，就需要付出高昂的成本。

相比之下，簿记金融应用程序代表的挖钱，记住，和51信用卡管家是完全“不同的”。根据易观国际2017年第一季度发布的数据，中国簿记和财富管理应用手机市场季度监测报告显示，在10大簿记和财富管理产品中，1542.1万活跃用户的明显优势位居榜首。活跃用户继续保持千万级增长，活跃用户增长规模达到411.6万；51信用卡管家和卡牛信用卡管家分别为679.5万人和507.2万人，分别排在第二和第三位，主动挖钱、记账和财务管理的用户数为309.2万人，排在第四位。

“簿记”和“财务管理”都适用

与其他金融应用不同，簿记金融应用的基本功能是簿记。然而，随着互联网金融的发展和人们金融意识的觉醒，簿记金融应用已经从简单簿记1.0时代进入资产管理2.0时代。

据介绍，簿记与财务管理应用是一款工具性产品，通过手工记录和自动录入各种账单，帮助用户整理个人财务数据，理清资产负债，培养良好的预算习惯，合理控制消费，提高个人财务管理水平。在业内人士看来，个人金融工具和金融服务是双方的自然转化，这是一种自然延伸。金融应用通常只有金融服务，但缺乏工具功能。

记者了解到，最早挖掘财富、牢记在心的细分市场是手工记账，用户主要是那些消费谨慎、喜欢理财的人，因为记账用户的自然需求是通过记账合理安排预算费用，更加注重财富管理。这也是因为这两家公司在积累流量后并没有直接进入借贷业务，而是以“互联网金融超市”的概念，通过一个接一个的访问外部产品来实现流量的实现。

不同于挖掘金钱和牢记在心，51信用卡首次推出“51信用卡管家”产品。这款智能信用卡账单管理应用解决了信用卡用户的账单信息管理和在线还款等需求。它的目标受众是那些喜欢提前消费、有信用需求和信用意识的持卡人。因此，51信用卡依靠管家的资产终端用户，并于2015年开始尝试自主设计在线个人信用产品“51个人信用”，实现资产用户的转型。同时，通过搭建点对点借贷撮合平台“51个性”应用，完成资产和资金的对接和匹配，形成互联网金融的产业闭环。

然而，随着用户体验需求从单一需求生态向复合需求的升级，记账和财务管理应用，包括各种记账和信用卡管理工具，已经开始向支付、财务管理、借贷、记账和票据管理的综合方向转变。

例如，挖掘金钱并牢记在心更倾向于对用户的消费、支付和收入进行简单的簿记管理。在此前的信用卡账单管理、网上卡处理和网上交通服务，以及京东白条和蚂蚁花园等第三方负债和水、电、煤等国内负债之后，51家信用卡管家最近横向扩展了其按揭汽车贷款信用账户管理。同时推出网上还款功能，还款功能在票据管理后垂直打开。这个想法是为了进一步利用全账单管理的思想。

高频簿记驱动低频财务管理

互联网金融作为传统领域的创新和发展，本质上仍然是金融，是信用、风险控制、大数据等能力的结合。最能凸显其价值，簿记和财务管理应用也是如此。

“个人财务管理是一个低频率的事件，但簿记是一个高频率的事件。高频簿记驱动低频财务管理。这就是利用2亿多财富管理用户来刺激数亿互联网金融市场的商业逻辑。”瑞信科技副总裁焦在接受《经济日报》采访时表示，对于那些没有理财习惯的人来说，通过簿记来清理财务状况是关键的第一步，簿记是财务管理之路上“最轻的动作”。

“例如，用户的财务管理就像看病，记账是去医院看病的环节。通过簿记，用户可以了解他们的财务状况，找出问题，然后开出正确的药。在这个过程中，销售理财产品就像销售毒品一样。销售好药品的前提是帮助病人诊断。关键在于医院好不好。”焦对说道。

与其他金融应用用户相比，簿记金融应用具有更高的客户粘性和大量的用户积累。这也使得簿记金融应用成为个人理财的重要分流入口。与此同时，簿记应用程序收集了大量客户群的日常开支、资本流动、资产状况和其他相关数据，这些客户群富含黄金。

随着早期的普及，簿记金融应用逐渐发展成为个人理财的重要分流门户，成为各种金融产品的平台。资金、证券、保险等金融客户。正在急切地等待，盈利模式变得越来越清晰。

"用户需要什么，掏钱帮助他们找到匹配的产品."深挖理财首席执行官李志国表示:“假设一个场景:在消费者使用深挖理财应用后，我们将按照高、中、低三个风险级别恢复他们的资产，并要求客户输入风险容忍度并提示相应的收入。此时，我们将向客户提供建议的资产分配。”

“与金融应用相比，簿记金融应用的功能和服务更加详细。金融的未来隐藏在“大数据”中。手工掌握的用户财务数据和信用数据是传统金融结构中只有银行才能掌握的内容。”焦表示，手工记笔记的差异化优势在于结合了财务数据、信用数据、行为数据、社会数据等。，根据用户的个人财务水平和风险承受能力，通过准确的大数据和智能分析处理能力，智能地为用户匹配最合适的金融服务。金融产品的财富将进一步扩大这种数据挖掘的价值。

未来的发展道路在哪里？“目前，各种理财应用产品同质化现象非常严重，在平台上获得客户的成本很高。”久富集团首席数据科学家兼首席风险控制官顾瑛认为，这也意味着财富管理应用的客户数量仍有很大改善。“这需要智能的方法来了解客户需求，并在最合适的时间进行精确的营销，以反映不同平台之间的差异。”

从长远来看，簿记金融应用面临的外部竞争不应被低估。根据易观国际智库的报告，记账和财务管理是记录消费者支出和规划财务的基础。从第一季度整体用户使用的频率和时长来看，粘性较过去有了很大改善，整体活跃增长趋势有所缓解；对于簿记和理财应用企业来说，既定市场相对饱和，未来的重点必然会从新用户转向保留用户，挖掘潜力，增强现有用户的信任，获得更多的信息授权，进而实现用户多账户全资产管理的平台战略路径。

从目前情况来看，各簿记理财应用企业依靠相对稳定、准确的流量基础，增加和丰富了自身的信贷、理财等金融衍生服务，以满足用户日益多样化的金融需求。

“以动手笔记为代表的簿记和财富管理应用，已经成为一个精确的大数据中心，与传统的金融服务链相匹配。”焦表示，基于大数据等科技手段，未来的簿记和财富管理应用将为用户提供智能理财服务，包括金融数据自动处理、智能金融诊断、现金流管理和收益风险偏好，以及智能理财服务，包括智能投资和护理、自动交易匹配、定制贷款和智能客户服务。

业内人士认为，向广泛的个人和家庭普及“一站式”智能金融服务将是簿记和金融管理应用的未来方向，从而实现金融产品的个性化、流程体验的自动化和服务获取的便捷化，使每个用户都能获得个性化和定制化的个人金融和金融服务，成为普惠金融的实践者。(经济日报中国经济网记者钱伟)

来源：罗马观察报