儿童节来了如何给孩子买教育险？学会遵循这两大原则

本篇文章2215字，读完约6分钟

通过购买教育保险来保障子女的教育，家长应根据实际需要选择购买，并遵循“优先”和“专项基金”两个原则

儿童节就要到了，许多父母以爱心的名义将保险列入了给孩子的节日礼物清单，从而将他们的美好祝愿和祝福寄托在孩子的健康成长上。其中，教育保险受到许多家长的青睐，他们可以通过保险的形式节省教育经费。

那么，什么是教育保险？有必要购买吗？面对市场上众多的教育保险产品，父母应该如何选择适合自己孩子的教育保险？《投资者报》记者在梳理当前各种教育保险产品的基础上，咨询了业内专家，整理出五种侧重教育保障作用的教育保险产品，供家长参考，帮助您选择合适的教育保险。

遵循“优先”原则

所谓教育保险，即教育基金保险，旨在为不同成长阶段的儿童教育需求提供相应的保险金，本质上是针对儿童教育储备基金。教育保险是一种储蓄保险，它不仅具有强制储蓄的功能，还具有一定的保障功能。目前，市场上出售的教育保险不仅包括初中、高中和大学的教育基金，还包括参加工作后的创业基金、婚姻基金甚至退休后的养老基金。

然而，家长也需要注意教育保险的缺陷，如流动性差、保费高。一旦资金投入，他们需要根据合同定期向保险公司支付保费，这是一项长期投资，短期收益很低。但是，从合同成立的那一刻起，每个阶段可以收到的金额就可以得到保证，所以在一定程度上，它不仅减轻了父母的经济负担，而且为子女的教育提供了经济保障。

虽然教育保险很重要，但父母应该遵循“优先”的原则。首先，在为孩子购买任何保险之前，父母应该确定自己的保险是否完整，包括意外保险、医疗保险和重大疾病保险。只有在坚实的经济支柱保证的基础上，才能考虑其他额外的保证。其次，如果父母的保护是完全的，那么他们在给孩子投保时应该注意教育前的保护。他们应该首先投保儿童时期容易发生的风险，然后投保远离儿童的风险。由于儿童抵抗力差，缺乏自我保护能力，容易发生一些流行病或意外伤害。父母应该首先给孩子投保意外保险、医疗保险、儿童重大疾病保险和其他类型的保险。最后，如果家庭经济允许，在上述完全保险的基础上，父母可以考虑购买储蓄保险和教育储蓄保险。

遵循“专款专用”的原则

官方网站上各大保险公司的保险产品琳琅满目，大部分都推出了包括教育保险在内的一系列儿童保险产品。教育保险一般从0岁开始投保，有不同的保证期，有的长达90岁甚至终身。这种终身教育保险关注一个人的一生，每隔几年归还一次，在孩子年幼时用作教育基金，在他们年老时转为养老金。如吉祥人寿保险婴儿儿童健康成长综合保障计划、建新人寿保险婴儿养老保障(分红型)、洪钟人寿保险伴侣成长儿童理财计划、复星宝德新宝德福B年金保险，分别保障65岁、80岁、100岁及终身。

大部分教育保险仍属于非终身教育保险，体现了真正的“专项基金”。总的来说，保险年龄是合理的，最低年龄为0岁，最高年龄为9-17岁。大多数支付期是灵活的，包括随机支付、3年、5年和10年，以及支付12年、15年和18年。在保险期限方面，根据“专款专用”的原则，为子女节省的教育经费主要用于花费大量的大学教育和进修费用，显然保险期限小于25岁更为合适。如果保险期限较长，中间需要较大的资金量，而你只能选择在中间退保，那么预期的收益机会就会减少。据不完全统计，光大永明无忧儿童综合保障计划、中德安联培育成长儿童计划、同方全球“黄金未来”养老保障(分红)、招商信诺儿童教育基金、中美安联儿童成长保驾护航计划等五种产品的保险期限均为25岁。

保险的最大价值不在于支付红利，而在于防范风险。教育保险的一个重要条款是保费免除条款。目前，在市场上的教育保险产品中，有些保费免除条款直接体现在保单合同中，而有些则需要以附加保险的形式投保。显然，前者更能体现教育经费保险的优越性。在所选的五种产品中，除同方的全球“黄金未来”养老保险(分红型)要求额外的保费豁免外，其他四种产品都有各自的保费豁免条款。

在大病保障方面，中德安联培养成年合同子女的计划没有额外的大病保障，同方的全球“黄金未来”养老保障(分红型)可以添加大病保障。另外三种产品添加了不同类型的重症，从保证期到合同到期，保险费是合理的。保险专家表示，在教育保险下附加大病并非绝对必要。如果保单需要在中间兑现，将导致大病保险退保，失去对主保险的保护。消费者可以选择短期或长期消费型大病保险，以低保费、高安全性的方式达到特定保护的目的。此外，在死亡保险方面，教育保险产品大部分是按照累计支付的保险费和现金价值中较大的一个来支付的，在这方面，五个选择的产品之间略有差异。就保单红利而言，它们都具有支付红利的功能，充分发挥了保险保护和投资的功能。

鉴于大学教育和继续教育的高成本，教育保险的退款应集中在18至21岁的大学教育基金、22岁的继续教育基金和25岁的到期基金，这些基金可以支付大多数年轻人在大学教育和毕业期间的保障费用。这五种产品基本上满足了这一阶段的需求，当他们上大学、工作或成家时都有经济支持。对于普通家庭，他们可以优先照顾孩子的大学和毕业阶段。此外，同方的全球“黄金未来”养老保险(分红)甚至覆盖了小学教育基金、初中教育基金和高中教育基金，覆盖范围更广。

市场上的教育保险产品不断出现和变化，给消费者的选择带来了一定的困难。然而，保险产品在不断变化，本质上是由精算师根据平均数据计算的。消费者需要仔细检查产品的重要元素，并根据自己的实际需要为孩子选择最合适的教育保险。■

来源：罗马观察报