去银行存款千万不能被牵着鼻子走 一不小心钱就没了

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昨天，财富管理边肖打电话给银行询问大额存单，主要是比较不同银行的利率。当然，他们不是自己买的，而是推荐给家里的老人。他们认为只有把钱存在银行里才能安心，但是普通的定期存款利率太低，国债买不到，所以他们不得不推荐他们购买大额存单。

然而，这不是重点。关键是要给十几家银行打电话，其中几家银行不建议购买大额存单，而是建议购买其他理财产品。以下小系列将恢复与一家股份制银行员工的真实对话:

边肖:现在不同时期的大额定期存款利率是多少？

银行:20万，一年内2.1%，两年内2.95%，三年内3.4%。

边肖:一年内的利率是多少？

银行:一年内的利率太低，很少有客户购买。你可以购买货币基金。我们的许多顾客都买这个。

边肖:5年期利率怎么样？

银行:如果你想存5年，事实上，我建议你再买一个产品。我行有非常好的银行保险产品，年化收益率为4.7%，远高于大额存单，保证收益率为3%。

边肖:这是全民保险吗？

银行:实际上，这是一种投资保险，既安全又有保障。

边肖:但是这个产品5年内不能提取，太长了。

银行:没错，但是利率真的很高。你可以考虑一下。

银行职员首先推荐购买货币基金，然后推荐购买保险和财务管理。有理由说，资金和保险是由其他机构发行的金融管理产品，只有大额存单属于你的银行。为什么不建议客户购买自己的产品，而购买其他金融机构的产品呢？我不知道你有没有想过这个。

事实上，原因很简单。银行职员卖一张大额存单和一份保险能赚多少钱？前者只是兼职工作，对业绩贡献不大，但后者可以从保险公司那里获得高额佣金，如果它销售一份的话，那么很明显哪一份更重要。

如果推荐货币基金，它是非常安全和灵活的，回报率远远高于定期存款。问题是，银行推荐的保险产品能买到吗？

在上述对话中，由于“知道如何做生意”，财务管理编辑可以马上掌握银行的意图，也很清楚这是什么产品，有5年的期限，有保证的回报率，不能提前支取。显然，这是一种普遍保险。关键是许多普通人(603883，医生)都是金融专业人士。银行相信他们所说的一切，所以他们很容易被牵着鼻子走。没有自己的判断，他们可能会买一个看起来很漂亮的产品。

事实上，并非所有出售保险的银行员工都是骗子。有些产品可以买到，有些产品买不到。关键是投资者要有一定的识别能力。购买保险和理财时，主要有必要了解这两个问题:

首先，保险理财的回报率是“预期回报率”，而不是“实际回报率”

银行告诉你回报率是4.7%，但这是根据过去几年的经验和未来市场的判断计算出来的。现在还不确定将来会不会这么高。到期后你可能只得到4%甚至3%。你应该为此做好准备。

对于全民保险，一个优势是保证回报率，一般在1.75%到3.5%之间。上述银行普遍保险的保证回报率是3%，所以即使情况更糟，你也可以得到3%的回报。投资连结保险是无保证的，投资收益由投保人承担，这可能会造成损失。然而，根据规定，投资连结保险不能在银行储蓄柜台出售，因此投资连结保险不能在银行柜台购买。

你不必担心保险公司的安全，因为根据《保险法》第85条，经营人寿保险业务的保险公司除了分立和合并外，不得关闭，保险融资实际上是人寿保险。

第二，期限很长，不能提前撤销

虽然普通定期存款的利率很低，但可以随时提取。最多不需要利息，几分钟内就可以付清，但保险是不同的。期限一般较长，不能提前撤回。

去年3月18日，中国保监会紧急叫停一年内的中短期保险理财产品，要求一年以内的产品从3月21日起立即停止销售，一年至三年的产品在三年内逐年降低90%、70%和50%，三年后控制在50%以内。这意味着，在未来，保险融资将主要是长期的，所以保险融资在银行出售一般是至少3-5年。

不仅期限很长，而且必须在到期时持有。有些产品可以提前提取，但是如果你要支付高额的退费，你可以把所有的本金都投入进去，这样就不会支付了。

当一般银行员工销售保险理财产品时，他们不会明确告诉你五年内不能提取，而且在你将它们存入银行后再提取也太晚了，所以你必须注意。

如果你能确保银行职员没有欺骗你，接受获得较低回报率的可能性，并且在五年内从不使用这笔钱，那么事实上，这种高收益的保险融资是可以买到的。

但事实上，情况并不那么简单。除上述两种情况外，在购买保险的过程中还会出现各种各样的坑点，如由于销售人员未能明确付款方式而导致保单失效，实际上期限只有3年，但实际上长达10年或更长时间，未能告知犹豫期限会导致错过退保的机会，等等。更可怕的是，当保险以假的方式出售时，钱会毫无顾忌地流失。

因此，无论银行工作人员告诉你多清楚，你都必须自己把产品手册中的每一个字都弄清楚。

来源：罗马观察报