关于征信你必须要知道的几个问题

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信用对个人的重要性早已不言而喻，每个人都充分看到了信用在生活各个方面的力量。然而，众所周知，拥有14亿人口的中国还没有建立起完善的信用信息系统。除持牌金融机构外，中国人民银行信贷信息中心难以全面覆盖债务人的债务信息。信用体系的不完善正成为中国经济发展的短板。中国信贷问题造成的损失将使国内生产总值增长率降低两个百分点。此外，当世界银行评估其成员国的金融稳定性时，它将信用信息系统视为具有系统重要性的金融机构。中国为信贷问题付出的代价并不高。

为防止信用违约风险跨市场、跨行业、跨地区转移，客观上需要培育中国人民银行征信中心以外的部分社会征信机构，构建适应市场需求的多元化、全覆盖的征信体系。在此背景下，2015年，国家正式开放个人信用信息市场，首批8家信用信息试点机构被指定为:芝麻信用、腾讯信用信息、深圳前海信用信息、鹏远信用信息、中国程心信用信息、中国志诚信用信息、拉卡拉信用和北京华道信用信息。

现在，八个个人信用调查试点已经准备了两年多，但我没想到的是“目前没有一个合格的”末日审判。

八个试点项目，两年的准备，为什么都不合格？

首先，信用报告不同于社会诚信。信用信息产品主要用于解决信息不对称导致的信用违约风险问题，而不是人为地将人分成不同的阶层和群体。然而，现有信用报告机构推出的产品根据人们自己的数据将他们分为不同的信用评分，这应该属于社会诚信的范畴，而不是信用报告。

其次，信用报告必须由“独立的第三方”来完成，不仅是裁判，还有运动员。然而，这八家试点机构背后都有控股母公司，而且大多数都已经或准备开展金融和信贷业务。它们之间的竞争决定了它们无法保证客观性和公平性，因此无法建立数据共享。然而，“没有共享，就没有信用报告”，如果信用机构设立自己的信用报告子公司，将不可避免地加深数据战壕，形成数据孤岛。

第三，信用调查的核心数据只能是过去的贷款数据。没有这些数据，社会数据、电子商务数据和其他数据只能作为辅助判断。换句话说，大数据只是信用报告的辅助工具，而不是核心。世界上没有大数据信用报告的概念。然而，对大数据的误解导致大多数信用报告公司陷入了数据争夺战。对大数据的争夺也间接导致了个人信息隐私的惊人程度，并且混乱频繁。

第四，车牌的诱惑。真实信用报告业务在5 ~ 7年内无利可图是正常的。为什么人们要磨砺他们的头脑并钻进去？这不禁让人们想起了第三方支付许可的历史经历:很难拍到照片，但这是一种很难生存的商品。有了第三方支付许可的经验，各种机构都争相加入信用报告行业，希望获得许可并支持它们。在许可证变得稀缺后，它们将以数亿美元的价格出售。大多数人的算盘估计是这样打的。

个人信用报告行业的这块硬骨头真的很难啃。有能力和技术的机构没有信誉；可信的机构能力不足。拥有国有资产的第三方独立机构可以注重独立性和公正性，但效率和创新是不够的。如何平衡公平是监管的当务之急。最好的方法是合作。例如，国家收集贷款数据，发布最基本的信用报告，人们做特定的产品和技术。

中国的信用报告起步较晚，始于20世纪90年代。然而，对于一个拥有14亿人口的大国来说，没有完整的信用报告系统，这就增加了审计和风险控制的成本，导致许多行业发展有限。美国花了一个世纪才建立起完整的信用信息系统。因此，中国的信用报告渠道是漫长的。(文本/紫色月亮地图/网络照片)

来源：罗马观察报