究竟有多少人真的了解p2p是干嘛的？

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电视剧《三生三世十里桃花》正在由大卫播出。肥皂叔叔也是这部戏剧的忠实粉丝。这部戏讲述了白前和夜华之间的爱与恨。当前世的债务变成今生和现在的礼物时，来世能演绎出什么样的美好事物？让我们拭目以待。

事实上，一切都是这样的，它不是偶然发生的。任何事情的发生都是有原因的，并且有一定的逻辑关系和因果顺序。正如许多人认为的那样，p2p在线借贷是一夜之间创造出来的。在网上贷款行业“迅猛发展”的那些年里，有一种“就像春天的大风，在夜里刮起来，吹开了一万棵梨树的花瓣。”的感觉。

现在，随着监管政策的逐步收紧，许多人表示，网上贷款行业将难以维持。其他人说，整个在线贷款行业将不复存在。肥皂叔叔觉得这些观点太消极了。一个行业的发展和存在是建立在历史沉淀、人的需要、适应时代和适应人的技术创新的基础上的。这个行业不能因为一些外部变化而消失。正是因为需求，不如说需求让我们的文明进步。就像计算机硬件的创新是基于需要使用更快更强大设备的人的不断创造。欧洲有句谚语叫做罗马不是一天建成的。翻译是我们的中国谚语:罗马不是一天建成的。只有不断积累才能完成一件事。索普叔叔认为有一个更恰当的翻译:一滴水穿石。

今天，肥皂叔叔和大家一起回到了古代，展望现在，展望未来。通过了解和分析“网上借贷”行业的过去生活，可以证明网上贷款行业不是随便创造的，网上贷款行业未来会越来越好地发展。

首先，前世:人们的需求决定了现代金融的基础。

1.在原始社会，我们有“改变”的想法。

我相信每个人都在初中历史教科书中学到了这样一个例子:一把斧头=两头牛。老师告诉大家，这是货币出现之前原始社会的买卖行为。历史老师不知道的是，这实际上是金融的起源。我有两把斧子，但我不需要。也许我只有一把斧子，我更喜欢那头牛。因为牛可以为我创造一定的价值，我想和对方做这笔交易。另一方只是想成为一个平等的要求，并认为斧头能为我创造比牛更多的价值。从本质上说，牛和斧头的价值是不一样的。但是就需求而言，牛和斧头可以给其他人带来更大的好处。因此，从需求和效益的角度来看，这个过程是等价的。

看到这一点，每个人都明白，我们的需求是，我想要的可以为我创造价值。嗯，基于这个原则，金融业的财务管理、投资和收入都来自我们的本能需求。我有多余的钱，所以我把它投资来换取更大的利润。我相信这也是最原始的激励每个人投资在线贷款和购买财务管理。只有在需要的时候才能完成。这就像一个吸烟者想在回去买之前吸烟。如果你给一个不吸烟的人，他也不会吸烟。

2.当需求扩大时，它就变成了欲望。

原始社会仍然很美好，至少每个人在“改变”事物的过程中都是公平的，没有强买强卖的现象。然而，好时光并没有持续很久，也没有持续很久(事实上，至少在3000年后)。我有一把斧头。我得给你换头牛。说白了，我有需要，我不在乎你有没有，我会和你交换的。意思是买卖，或者如果我有钱，我就买你的牛，我不在乎你卖不卖。

在这个过程中，看似等价的交换和缺乏带来了精神上的占有。当需求被放大时，它就变成了欲望。当欲望掩盖了需求，原始社会也过渡到奴隶制社会。众所周知，奴隶在社会学中被定义为说话的工具。现在，奴隶主似乎完全没有人性。在当时的社会中，奴隶没有自主权，所有的奴隶主都使用他们的先占权。因此，当欲望变得不可控制时，它就超出了自我控制的范围，无论是对金钱还是商品。然而，欲望是潘多拉的盒子，一旦打开就无法关闭。

3.当欲望无限时，把它变成现实。

后来，我觉得我太棒了。我的愿望不是以同样的价格交换货物，也不是强行占有货物，也不是为了争夺和购买我想要的任何东西。我想要的是世界，世界上的一切都是我的。封建社会正式登上历史舞台。索普叔叔认为封建社会最大的贡献是使需求和欲望变得实际和具体。是需求让我们看到和感受到，而现在它不是空想象的产物。能够衡量需求和欲望的东西叫做钱。

货币实际上出现在奴隶制社会，货币制度在封建社会正式统一。货币不仅是货币的象征，也是需求的象征。换句话说，我可以用钱买更多我想要的东西。一个人有更多的钱，这证明他很富有。如果一个人想过上好日子，他会拼命挣钱。现在我们还是这样。不要责怪叔叔太传统。虽然钱不是万能的，但是没有钱是绝对不可能的。

让我们总结一下。首先，它是需求的交换，然后是需求的升级，欲望的占有，然后是需求的物化。金钱让我们改变我们的文明，促进社会发展。我们需要钱来替换物品，我们需要钱来反映我们出售物品的价值。当货币代表需求时，我们想要更多的钱。这种钱生钱让我们更富有，我们称之为财富的积累。

归根结底，从欲望到金钱，我们要实现财富的积累和自由。人们的需求不断改变着我们的世界，改变着整个金融秩序，改变着社会发展的意识形态，最终改变着我们的文明。

在前世，我们的祖先为我们的经济和金融发展奠定了坚实的基础。牛顿有句谚语:如果我看得远，我就站在巨人的肩膀上。当时间到了信息时代，在今天的物质世界里会有什么样的发展？

第二，今生:p2p在中国的起源和发展。

一个环境中的两个起源。

我相信很多人都在努力解决这个问题。p2p何时出现在中国？谁首先开始p2p？不同的从业者会给出不同的答案。

国外介绍:有人说p2p是从国外引进的。现在公认的是，一个名叫穆罕默德·尤努斯的好友发明了p2p。他的初衷是让更多的穷人获得贷款。经过一系列的演变，它已经成为当前的p2p。事实上，p2p最初意味着对等。由于这是点对点对接，它需要两个主体:借款人和投资者。这两个主题的模式可以无限复制，这意味着每个人都可以从对接平台得到自己的需求。一个是借款需求，另一个是财富增值需求。因为它可以无限期复制，所以必须满足两个条件，即低阈值和方便性。因此，我们现在看到的p2p阈值相对较低，最低起点是1个块、10个块和100个块。只要你有钱，无论多少，你都可以实现财富的增值。只要你有贷款需求，我可以让你满足。这是包容性金融——人人都能参与的金融。

这是由一个名为zopa的网站完成的。它的建立标志着p2p已经从理论走向实践。zopa的引入在中国被我们普遍接受。从某种意义上说，当时将zopa技术应用到中国是一个很大的风险，因为2007年中国金融市场相对稳定，当时股市还在跳跃式发展，互联网还不是很发达，人们的关注度和认可度都很低。但作为中国p2p的鼻祖，引入一直是在线p2p的主流。因此，在中国建立zopa模式的基础在于每个人都能参与并实现需求和财富的共享。

自我培养:Soap叔叔想讲述他自己的故事，而传统的私人借贷从业者认为p2p是从我们自己的私人借贷系统中培养出来的。我记得在2010年，肥皂叔叔还在私人借贷圈子里。那时，我还年轻，对宏观经济学一无所知。我知道生意很好，有很多借款人。当时借款人相对简单，抵押物相对干净可控(次级抵押很少)。现在老赖无处不在。世界确实已经改变了。当时，私人借贷是基于自己的资金，高利率是可怕的(不是为了吓唬每个人)。但是借钱的人络绎不绝。在后期，私人贷款公司的资金周转出现了问题，不是因为资金链断裂，而是因为业务过热，资金几乎耗尽。我该怎么办？我们会想出解决办法的。我们会找到一个“富人”，然后他会给借款人钱。借款人会把东西抵押给我们，我们会控制风险。通过这种方式，黄金所有者可以获得利息，而借款者可以借钱，所以我们收取中介费(两者都是必需的)。每个人看起来都熟悉吗？

因此，Soap叔叔仍然认为p2p诞生于私人借贷的基础上。我们的创意是从财务方面解决财务问题。至于共享金融和包容性金融，当时我们真的没有想太多，只是简单地赚钱。

事实上，这两个模型是对的，至少目的是一样的。此外，这两种模式的持续时间不超过两年。也就是说，它是在相同的金融环境中创建的。前者旨在与每个人分享并满足他们的需求。后者是平等需求和可控风险。那么，为什么您在同一时间、同一环境中拥有相同的模型呢？

2.在金融抑制理论上，人们的需求仍然是不可抑制的。

金融抑制一词最早是由一位伟人提出的。他认为，未来中国改革开放后，市场需求远远超过市场供给，这将导致金融需求得不到满足。这里的满足感是有些人需要钱，有些人需要东西。过去是计划经济(叔叔小时候看过粮票)。这是一个萎缩的自给自足的经济，我们可以吃喝。当它完全以市场为导向时，人们将不会满足于温饱，而是需要更高层次的幸福。吃喝是不够的，但吃喝要比别人好。一旦市场放开，人们的需求和愿望也就放开了。如前所述，什么可以表达这两个？那就是金钱和财富。因此，计划经济的金融抑制效益将会形成。做生意的人觉得他们没有钱，资源不足，需要更多的钱去做更大的事情。普通人(603883，BUY)认为单靠银行和股票交易无法抵御通胀，他们的购买力继续下降。此外，近年来，随着经济衰退和实体经济的疲软，互联网迅速崛起。现在是一个注重效率的时代，不仅仅是有钱，而是在短时间内迅速增加财富的价值，这就是所谓的真钱。在这种背景下，p2p诞生了。

从以前的需求到需求的爆发。P2p不是一件异想天开的事情，也不是你想建立它就能建立起来的。任何行业的诞生都有这种不同寻常的意义。P2p不是从国外进口的，而是自己培育的。更好的说法是，p2p是一种“金融产品”，由投资者和金融家基于自身需求，借助网络工具衍生而来。即使没有p2p，也会有其他金融工具。自古以来，无论经历了多少代人，人们的需求总是存在的。

3.不仅仅是投资者疯狂增长并有欲望。

2012年后，p2p开始进入一个野蛮的增长期。每个人都开始加入p2p圈子。因此，有些人发现利用互联网做这件事似乎是双方的对接，但事实上，他们可以从中享受金钱，这比在实体经济中努力工作和赚钱要好得多。我也有一个平台来做这件事。我做得好不好并不重要。掷钱逃跑是件大事。

我们称这些运行平台为庞氏骗局。事实上，它是利用借款人和投资者的需求来满足他们自己的需求。因此，在p2p迅猛发展的年代，许多混血儿加入了最初的纯粹市场，目的是为了省钱和逃跑。不仅投资者有欲望，这些庞氏骗局的执行者也有欲望。

因此，到2015年，整个行业将进入高相对风险时期。许多投资者想投资，但他们不能说实话。许多借款人想借钱，但是利率很高。作为一个新生事物，p2p确实有它自己的亮点。让我们从投资者的角度来谈。

首先，投资者认为p2p利率高于传统的金融利率，而传统的金融利率是可怜的，所以不可能实现财富的增值，甚至cpi也赢不了。这相当于把钱存入银行去收骨灰。其次，p2p的门槛很低，不管它值多少钱，它都可以用于财务管理，而且有利润。传统金融的起点太高，没有5万元。尤其是对于刚刚工作的年轻人来说，他们是消费的主力军，而这种对银行的监管无异于阻断他们的金融路径。最后，p2p方便快捷，一切都可以从互联网上完成，快捷、方便、高效。

基于上述观点，投资者现在陷入了两难境地，投资这个行业太混乱了。没有投资，财政需求就无法满足。然而，此时，p2p行业迎来了监管。

Iii .来世:受监管的p2p会像桃花一样绚烂吗？

1、管的是行业，不是企业。

最近，太多的投资者问了我这样的问题。叔叔，如果这个行业已经被监管了，那么这个行业正在走向灭亡吗？我们不能在行业监管后投资吗？我对他们说:记住，你负责的是行业，而不是p2p公司。在符合法规之后，它也是行业，企业在这个行业规则下运作。如果你想让我说，受监管的p2p行业比现在好得多。也许你的愿望不会完全得到满足，但你的需求会在相对安全的基础上得到满足。

谈到监管，有人说中国在被释放时是混乱的。叔叔不同意他。也许说这话的朋友不知道，即使在发达国家，金融监管也是滞后的。所谓滞后是指:行业已经出现，事件已经发生，并且影响在监管之前有一个范围。也就是说，既要有原因，又要有结果。我没听说过。对于监管机构来说，下一个订单并处理以前没有人做过的事情是不够的。归根结底，它是先存在，然后发生，然后管理。监管机构不是算命师，他们会通过观察夜晚的天空来知道未来会有什么新东西出现，他们会发送一份文件来阻止你这么做。

因此，监管当局的目标不是企业如何做，而是管理整个p2p行业。昨天，我在首页看到一篇文章，“截止日期临近，p2p东方金隅(600086，BUY)停止竞价，需要接收10.7亿元”，说上市部平台因为监管政策决定暂时停止竞价。一些中小平台已经表示，他们希望转型，而不是涉足p2p行业。Soap叔叔，这个问题并不意味着这个行业正在消亡，而是这个行业必须有规则、限制和门槛。由于野蛮的增长造成了许多问题，这些门槛和规定是为了在一定程度上保护投资者。既然投资者需要保护，就有必要限制这个行业。在合理的基础上有序开展业务是网上贷款平台合法合规的趋势。

如果你不做限制，你可以做任何你想做的事情。你带着钱逃跑合法吗？

2.经过监管，网上贷款是什么样的？

现在整个行业都处于监管期，平台和投资者都处于痛苦期。网上贷款行业合规成本上升、利率下降是不争的事实。然而，如果没有这段痛苦的时期，网上贷款行业永远不会迎来黎明。把它想象成黎明·明之前的最后一片黑暗。

Soap叔叔大胆地思考了监管后网上贷款行业的出现。

首先，在行业合规之后，已完成合规的平台取消了政策风险，并接受监管机构的监管，使其业务更加透明和合规。这对投资者来说是件好事。如今，大多数投资者在选择平台和理财产品时都是盲目的，或者说他们是在顺应潮流。一旦合规，平台将变得透明，投资者可以通过监管机构列出的条件知道哪些是“合规平台”，哪些是“不合规平台”。

其次，行业合规后，限额、银行存款、信息披露等硬性指标在一定程度上可以保护投资者的资本安全。该限额代表您适合的业务范围，不会因业务过多和逾期过多而导致资金中断。银行存管将平台的信息流与银行的资金流分开，并可能承担平台挪用自身资金逃离源头的风险。信息披露代表了平台的真实性，是一种渗透监督。信息披露的最终监管者不是监管机构，而是投资者。投资者看你的信息披露报告来判断你是否真实、安全和可控。在没有信息披露之前，该平台想说它有多大，以及如何宣传它。信息一披露，所有这些伪装都被撕掉了。

最后，在监管之后，平台竞争什么？虽然监管后平台不存在外部风险，但网上借款人仍会带来违约风险。此时，在线贷款行业的从业者不再为背景和品牌而战。这是真正的风险控制。有了良好的风险控制措施和风险防范措施，投资者就能获得收益。未来是一个为风险控制而战的时代。只有当繁荣耗尽时，我们才能看到真正的意义。风险控制是这个行业中最真实的事情。

那么监督的目的是什么呢？监督的目的不是禁止，而是保护。但是当谈到包容性金融时，每个人都可以参与金融。没有什么比投资者资金的安全性更重要了。作为一个金融行业的人，叔叔很清楚这一点，风险总是第一位的。我永远记得投资者获得回报时的喜悦，因为回报给他们带来物质和精神上的满足。他们的需求在网上贷款行业得到了满足。

三生三世十里桃花即将结束。白前和夜华也将在来世延续他们的领先优势。人们的需求已经存在了几千年，并且在今天仍然存在和增加。不是规则可以取消人们的需求，因为需求最终会给人们带来希望。我记得2016年在线贷款之家推出的特别话题——“在过去的九年里，p2p改变了我们什么？我们可能不清楚这些美丽的变化，但保持不变的是我们的投资需求和追求财富增值的愿望。也许人们的本能是追求美好的事物，而这种追求是为了认可和帮助网上贷款行业。许多投资者在网上贷款行业中获得了乐趣，并希望跟踪这一行业的发展。我相信未来的网上贷款行业会像桃花一样绽放，体现投资者收获的喜悦。

来源：罗马观察报