工薪族如何修炼成百万富翁？干货来了

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好的财务管理应该是分散的，在保证收入的同时应该有保障功能。最好将收入产品与固定收入和浮动收入同时匹配。今天，我会以普通“打工仔”为例，谈谈资产分配。对于其他类型的投资者，可以在此基础上进行适当的调整。

让我们假设每月余额是三千或四千。如何管理好钱？

1.保险:每年5%~10%的资金(3000-10000元)用于购买大病和意外伤害保险。

为什么我要先谈保险，因为大多数中国人对保险有很深的误解，尤其是老一辈的人，他们在谈及保险时自然会反驳。一方面，他们觉得自己身体健康，不需要保险；另一方面，他们总觉得保险是骗人的，合同条款不能履行。

这是可以理解的:过去几十年中国保险业的发展非常混乱。

首先，大多数人通过电话营销购买保险。这些销售人员大多不是专业从业人员。他们大多只在保险业工作一段时间，所以责任心不强。此外，由于销售业绩的需要，他们经常故意夸大保险的范围和金额，以至于他们发现自己无法报销而感到受骗。

其次，很多人缺乏合同意识和权利保护意识，很少在购买保险前分析保险的种类。成千上万种保险不知道哪种保险适合他们。即使你买了保险，你甚至不知道你能投保什么。

因此，每个人都自然偏向保险。然而，事实上，保险是财政分配中最基本和最必要的部分。没有人能预测事故或严重疾病。虽然年轻时患重病的可能性相对较小。但由于原始资本有限，抵御风险的能力也很小。万一发生严重的疾病或事故，整个家庭都有可能陷入困境。

生活中没有什么比买房、买车、教育、消费和医疗更重要的了。医疗保健是非常大的消费支出，保险将为他们自己和他们的家庭提供基本保护。

在成千上万的保险产品中，我认为大病保险和意外保险是最基本的保险类别，年轻时可以优先分配。建议配额为年收入的5~10%，年轻时购买比年老时便宜。

第二，基金预定投票，每月投资1000

基金固定投资除了是强制性储蓄的一种方式外，与股票一样，其主要功能实际上是实现资本的快速增值。对于通常没有时间研究股票的白领来说，基金的固定投资是投资中非常重要的一部分。

该基金计划何时投票？如何选择固定投资的基金类型？

80%的人对基金固定投资的时机有误解，普遍的看法是在股票好的时候买入基金。然而，就像买股票一样，当股票好的时候，大多数人最终会变成切韭菜。购买一只基金的真正安全时期是股市大幅下跌后的长期熊市，每个月都有少量固定投资。

从过去的数据中，我们可以看到，在长期熊市之后，股票通常会在4-5年后的某个时间点迅速反弹。以2004年为例，上证综指2004年为1500点，2006年后开始上涨，2007年底达到5000点的最高点，是2004年的5倍。

这条规则也适用于美国股票。

美国股市的趋势图与中国股市的趋势图相似。经过长时间的熊市之后，将会出现牛市，但与a股牛市相比，它将很快达到高水平，而美国股市的牛市将会以较慢的速度上涨。

鉴于股票市场的现有规则，如果我们选择在2003年开始固定投资，股指将达到1500点，每月投资1000元，股票将从2007年初到年中撤出，达到3000点。4年总投资5万元，回报率100%，到期本金10万元。

2008年，股市非常特殊。在4万亿经济的刺激下，该股在2009年经历了下跌，10年后略有回升。然后股市规律又一次进入了长期熊市，从10年到14年。也就是说，从10年开始，我们可以将以前固定的10万元投资拆分，逐月投资，14月底或15月初退出市场，本息达到20万元。

按照完美的周期，30年后，原来的4.8万元投资将复利变成640万元！

第三，剩余的钱用于投资固定收益产品

具有保险和浮动收益的基金将被安排进行投票，其余的可以投资于婴儿产品，如余额宝，作为流动性要求高的储备基金，其余的可以投资于固定收益产品。固定收益产品包括p2p、国债、银行存款、银行融资、信托、保险融资等。

固定产品有自己的特点。信任和银行融资的门槛更高；购买国债麻烦，不适合操作；P2p好处最多，但风险相对较大。保险理财产品，如万能保险产品，不能说是完全无风险的。关键是看他们身后的平台。配置时，您可以根据自己的风险承受能力进行配置。

总而言之:

一般来说，投资应符合少量分散的原则。配套产品应兼顾固定收益、浮动收益和安全功能。

保险很重要。有必要合理地衡量你自己的情况，不要对它抱有原始的偏见，尤其是对于只有一个经济支柱的家庭。对于上班族来说，有了合适的基金固定投资浮动收益产品，掌握这个规律将有助于我们快速完成资本增值；在选择固定收益产品时，我们可以根据自己的风险偏好在p2p和其他类别的固定收益之间进行合理的分配。对于风险相对较高的p2p，我们必须在投资前进行综合分析。

财务管理应该是一种可持续发展的好习惯，而不是一种急于获得高利率的投资行为。随着稳步前进，普通工薪阶层可以逐渐节省很多钱。

来源：罗马观察报