民营银行推出智能存款产品 准活期存款利率最高达4.5%

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最近，私人银行如雨后春笋般涌现，它们大举进入储备市场。据《证券报》记者不完全统计，目前至少有10家私人银行推出了智能存款产品，包括伟忠银行、网上银行和富民银行。

《证券日报》记者观察到，这类产品通常是3年或5年的定期存款，但客户可以在到期日之前的任何时候提前提取。此类产品提前支取的利率可达4.5%，远超传统银行。

准存款利率

高达4.5%

据记者了解，许多私人银行的存款利率高于传统银行理财产品的收益率。

以伟众银行的“智能存款+”为例。该产品一个月存入50元，取款利率可达4.0%。具体来说，存款时间不到一个月，存款利率按2.8%计算；存款期限为1-3个月，利率为4.0%；时间为3-6个月，利率为4.3%；时间为6个月至1年，利率为4.4%；时间为1 -5年，利率为4.5%。同时，本业务支持提前支取全部或部分金额，次数不限，本金和利息实时支付，5年到期的本金和利息提取到维众卡。

事实上，私人银行的存款利率普遍较高。其中，亿联银行存款产品持有5年可享受5.45%的年利率，提前支取年利率达到4.5%，相当于当前利率的4.5%。

富民银行的“富民宝”也是如此。根据其应用的产品介绍，富民宝是一款个人储蓄产品，支持随身携带。顾客每次购买富民宝，都应该在富民银行存入五年定期存款。为了在保证流动性的同时获得更高的回报，该产品为客户提供了两种取款方式:到期取款和提前取款。当客户选择提前支取时，他们实际上将该定期存款的收益权转移给与银行合作的第三方金融服务机构。截至发稿时，《证券日报》记者登录富民银行，发现该产品到期日年利率为4.8%，提前支取日年利率为4.2%。

据《证券日报》记者的不完全统计，至少有10家私人银行，包括伟忠银行、网商银行、富民银行、苏宁银行、辽宁振兴银行、蓝海银行、中邦银行、宜联银行、华通银行和湖南三翔银行，正在发行这种智能存款产品。

《证券日报》记者查阅了几家私人银行的产品介绍，发现此类产品的存款额度门槛较低，一般在50元至100元之间。值得一提的是，有些银行每天都控制着提前支取的总金额，如果当天用完了，客户可以在第二天再次申请提前支取。

一家私人银行的客服人员在咨询记者时表示:“在节假日前夕，当大家用钱高峰期的时候，取款的需求比较大，可能会出现取款金额用完的情况，这种情况平时是不会发生的。”

同时，许多银行在提取存款时采用“后进先出”的原则，即按照最近的存款时间逐一提取，同时结清提取金额的利息。这条规则对投资者非常友好。

“固定生存期”

这实际上是收入权的转移

《证券日报》记者注意到，这类产品一般对应3年期或5年期定期存款。一些产品介绍提到，客户提前支取是指将相应的定期存款收益权转移给合作金融机构，以获得更高的“提前支取利率”。

本报记者以投资者身份致电一些私人银行的官方客服，了解产品运营模式。一家私人银行的工作人员解释说:“该产品本身是一个五年定期存款，本金和利息由国家存款保险制度担保。如果客户提前支取，银行将把存款收益权转让给合作金融机构，以便客户提前获得本金和收益。”

另一家私人银行的客服人员也表示:“该产品相当于一笔5年的定期存款。如果客户存款2年并提前取出，第三方合作金融服务机构将接管剩余的3年。该业务因客户而终止。”

根据上述私人银行的说法，这些智能存款产品都是银行存款，受存款保险条例的保护，将在50万元的限额内支付100%。

关于各银行提到的“第三方金融机构”或“其他服务机构”，一家私人银行的工作人员回答说:“对第三方金融服务机构的筛选有严格的标准。目前，我行的合作机构为信托公司。”

一些业内人士指出，目前，私人银行的大部分业务都是通过互联网来处理的，这节省了大量的存储和人工成本。同时，许多私人银行主要从事利率相对较高的小额贷款，因此这种活期存款实际上可以使银行锁定定期存款，从而支持贷款资金，使利率较高的贷款能够弥补定期存款的利息成本。

来源：罗马观察报