无论资产有多少 理财前仍需考虑的三件事！

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谈到财务管理，肖佳认为每个人都会无休止地表达自己的观点，比如:

我想学财务管理，但是我没钱；

虽然我有钱，但我不敢买股票、基金，也不敢投资股票或房地产。

我不仅不知道如何理财，而且也不想节食。

综上所述，这些想法对财务管理有以下四个误区:

没钱，怎么理财？

财务管理是富人的事，对我有什么关系？

财务管理是购买股票、基金和金融产品吗？

财务管理就是勒紧裤腰带过日子。我不会这么做的！

那么，什么是财务管理？

在肖佳看来，财务管理的本质实际上是一个计划，而你的现金流计划就是你手头可以使用的资金和资源的计划。

如果我们把财务管理比作带领军队作战，那么我们手中的现金流就是战场上的士兵。我们需要规划长期战略和短期战术，并采用陆海空各种兵种的结合来取得胜利。

战场上的第一要务:不要牺牲

以前，互联网上有一个热门话题:如何对待月收入5万的人，过着月薪5000的生活？

北京的白领有着深厚的经验:

月工资5万，北京一套房子，190万的商业贷款，月贷款1万元，还是30年；

我家乡的房子贷款40万元，需要20年每月支付3500元；

一辆价值19万元的宝马每月支付5000元。

表面上，她是一个拥有无限风光的中产阶级。她在北京有一栋房子，开着宝马去上班，但在她身后，她几乎无法养活自己。

在麦当劳排队一个小时只是为了买一个汉堡；

长期在路边和收费员打交道，只需少交两块钱的停车费；

熬夜到10点买蔬菜，只是为了买7.8%重量的排骨。

“你能理解吗，当我每天睁开眼睛的时候，我觉得我身上还有数百万的贷款，我不是每个月都挣5万元，我觉得我过着不可靠的生活？”

因此，我们需要关注现金流。过度的债务和杠杆很容易让我们变得太脆弱。

财务管理的第一步是管理你的消费欲望。我们不能因为一个小小的危机就让家庭抬起头来。

要判断你的生活是否紧张，最好的标准之一是你的生活在工作半年后是否还能正常工作，包括你的抵押贷款、汽车贷款和信用卡，这些都可以正常偿还。

如果答案是肯定的，那么你的生活中有足够的空间来应对突然的冲击；但是如果答案是否定的，那么你的生活实际上是非常紧张的，在高负荷下你可能很脆弱。

因此，保持尽可能多储蓄的习惯，当每个月都有正现金流时，再考虑消费。

战场的第二要务:拥有清晰的战略

我记得一位投资神曾经说过:投资是一个完整的计划的事情，特别是当你从长远的角度来看，计划和投资会在生命的不同阶段被强调。

例如，网民组织的不同年龄段的资产配置存在差异:

然而，肖佳认为按年龄划分过于笼统，按人生阶段划分可能更有价值。对于想加入财务管理“战场”的婴儿，一定要看到他们的人生阶段，然后选择相应的策略:

(1)单一时期(从收入来源到婚前)

这个阶段的核心是增加收入，学习和积累投资和财务管理经验。资产配置可以是60%的强制储蓄、10%的保险、10%的流动储蓄和20%的自我投资。

2家庭形成期(从结婚到孩子出生前)

在这个阶段，家庭收入正在增加，消费正处于高峰期。因此，在现阶段，开源与节流并重，即提高钱生钱的效率，合理安排家庭开支，使每一分钱都用在刀刃上，为孩子出生后的高消费节省一定的资金。

3家庭生长期(孩子出生到上大学之前)

现阶段，家庭最大的支出是子女的教育和生活费用，旅游和休闲支出增加。虽然现在是人生中风险容忍度最高的时期，但让大部分闲置资金有稳定的投资回报仍是当务之急。

④儿童大学教育时期(儿童上大学后)

在这一阶段，优先考虑的是确保儿童顺利完成学业。在这个时候，家庭的主要收入结构不应该主要是工资。除了财务管理收入，如果有租金收入或其他投资回报，家庭的财务状况会更好。

⑤家庭成熟(孩子工作到退休)

在这个阶段，当收入增加时，支出慢慢减少，身体状况开始下降。财富已经积累到一定阶段，所以选择风险太高的投资方式是不可取的。在保险需求方面，要逐步把重点放在养老、健康和大病保险上。

⑥退休后

在这个阶段，风险容忍度显著降低，对安全性的要求增加。身心健康是最重要的，应该逐步增加对经济灵活性的考虑。

战场的第三要务:明确短期财务管理目标

没有目标，就没有动力。通过制定明确且可量化的短期财务管理目标，更容易实现长期目标，白鸥的短期愿望需要具备以下特征:

(1)以结果为导向——可以用金钱精确计算；

(2)时限-设定实现目标的时限。

例如，如果制定一个五年计划，准备80万元作为子女教育和出国留学基金，建议每年节约16万元，每月节约1.3万元，然后根据自己的收入和储蓄情况制定合理的财务计划和支出计划。关于短期财务规划，以下类别通常是不可避免的:

婚姻项目:从计划到结婚，进入婚姻殿堂对两个家庭来说都是一笔不小的开支。如果双方能一起制定一个理财计划，不仅会缓解婚姻的经济压力，还会减少因财务问题而带来的麻烦。

消费项目:从每月基本消费到奢侈品消费，都要有支出计划。保证基本消费需求，实现收支平衡或盈余。

教育项目:儿童教育基金应选择完善的财务管理工具，并尽早做好准备。

买房项目:如果目的是投资，就要考虑房产未来的升值空房和房子的租金价格来计算投资回报，避免空之地。如果你住在自己家里，你需要确保你不会给自己带来太多负担。

保险项目:为了家庭成员和他们自己的安全，保险是一个必要的财务管理工具。我们应该尽我们所能，掌握双十原则。

最后，如果您同意以上三种方法，请坚持使用，因为:

来源：罗马观察报