六个钱包买来的房子 你敢用来以房养老吗？

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老年人住房终于全面普及了。

从2014年7月到2014年7月，试点范围将扩大到直辖市、省会城市、计划单列市和部分地级市。

至少有40个城市开展了试点项目。有很多保险公司已经获得了住房养老试点资格，但只有一家保险公司(幸福人寿保险)真正开始营业，只有98个家庭的139名老人参加了。

根据中央电视台和腾讯联合进行的一项调查:

“非常愿意”占3%。

“也可以考虑”占6%。

“不可接受”占18%。

“绝对没有选择”的比例高达71%。

“还没准备好”占2%。

经过4年的试验，可以说老年住宅的试验基本失败了。但是现在，老年人的住房仍然需要扩展到整个国家。为什么？

目前，中国已经进入“未富先老”的状态。

计划生育效果明显，二孩综合照顾力度不及预期，养老问题日益突出。

以养老金为例，空账户现象普遍存在，而一些省市也存在严重的收支平衡问题。截至2016年，广东、北京、江苏等9个人口大省的养老保险余额超过1000亿元，其中广东的余额高达7258亿元，相当于9个年轻人供养1个老人。然而，在青年、黑龙江、吉林、湖北和辽宁等七个省份存在养老金缺口，黑龙江的压力最大，达到320亿，平均有1.3个年轻人供养一个老人。

目前，养老金的收入仍然大于支出。2017年，企业职工养老保险收入3.29万亿元，支出2.85万亿元。去年，余额为4389亿英镑，累计余额为4.14万亿英镑。但问题是收入的增长率明显低于支出的增长率。

今年7月，中央养老金调整制度正式实施，也就是说，今后养老金多的地方应该支持养老金少的地方。

然而，这仅仅是对现有资源的调整，并没有解决根本问题。开源是最迫切的事情。去年11月，实施了国有资本充实社会保障基金，估计将有数万亿资金注入养老金。

这还不够，我们必须想办法在养老金体系之外开源。为老年人提供住房是其中一种方式。

中国的房地产市场价值非常高。如果老年人对住房的接受程度高，养老基金的负担就会减轻，年轻一代的赡养压力就会减轻，消费需求也会增加，从而拉动经济。

事实上，为老年人提供住房纯粹是一种商业行为。老人的房子抵押给了保险公司，保险公司每月还钱给老人。抵押贷款有时间限制。如果你选择一个更短的期限，老年人每个月将得到更高的保险金，但风险是，如果抵押到期，老年人将仍然活着，房子将属于银行。

事实上，中国的房屋种类很多，而且业主不止一个，所以在实践中很难操作。保险公司喜欢有明确产权和合适住房年龄的房子，但实际上想为老年人提供住房的老年人可能有一些负担得起的住房、公寓、公房或特别旧的房子。

2017年，北京售出的二手房中，近70%超过15年，30%超过25年。你的房子已经30年了，抵押了20年，到期时已经50年了。这样的房屋保险公司也害怕。

此外，由于房屋是高价值、低流动性的商品，如果房屋养老的规模很大，保险公司的现金流大大减少，一旦房价波动，该怎么办？几十年来，谁能一如既往地保证房价？

以上只是从产品设计本身来分析老年住宅的潜在风险。

未来，保险公司和房主之间的双向需求错位问题肯定会在未来出现。

中国家庭近70%的资产是房屋。在住房问题上，中国人已经从零开始付出了巨大的代价，现在他们正在冒从零开始的风险，选择为老年人提供住房，阻力太大了。

主要表现在三个方面，

首先是家庭伦理的压力。简而言之，养老需要支付房价，而中国家庭还没有做好准备。

第二，经济压力。用范刚的话说，这是一栋用六个钱包买的房子，不能只用来帮助老人养老。即使是一些有好地段的特别旧的房子，通常也只有老年人的产权。当房价这么高的时候，他们应该考虑孩子的需求，更换新房子。

第三，房子本身的价值可能远远超过保险公司的承诺。

例如，租金的预期收入在未来将会加速。我可以通过收取租金和养老金来获得良好的养老保障；

以北京为例，7月份，一居室月平均租金达到4488元/套，两居室月平均租金达到5500元/套，同比增长7.3%，三居室及以上月平均租金达到7704元/套，同比增长8.7%。市场远比保险公司的精算师更值得信赖。

其次，流动性，房屋抵押或出售，其流动性也可以用来满足许多意想不到的需求。抵押给保险公司相当于被关了几十年，根本没有流动性。此外，保险公司考虑到风险，房子的价值评估应该打折，在一些地方，房价是八折。

中国普通人(603883，临床股票)已经在房地产领域接受了几十年的教育。如果这个账户不能算，是不是太多了？

为老年人提供房子是注定要结束的。

在中国，房子里的东西太多了，保险公司很清楚，普通人也不傻。

来源：罗马观察报