重磅信号！理财市场重新洗牌 你的钱放哪里最安全？

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理财方式正在改变。你调整好思路了吗？

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2008年，马云说:如果银行不变，我们就要换银行！

五年后，余额宝·亨·空诞生了。从2013年到2017年，短短四年时间，余额宝真的创造了一个奇迹。

根据田弘基金的最新公告，截至6月30日，余额宝规模已达到1。43万亿元。

1.43万亿元的概念是什么？

被称为第五大银行的招商银行(600036)，截至2016年底个人存款余额为1.3万亿元，这意味着余额宝的余额仅次于四大银行的个人存款。

如果余额宝继续以目前的速度发展，预计到今年9月，余额宝的规模将超过四大银行之一的中国银行(601988，诊断单元)2016年的个人存款平均余额。

理财产品的规模已经超过一万亿

就在余额宝超越银行吸引人们目光的时候，p2p贷款余额悄然攀升至万亿。

根据最新数据，截至今年6月底，网上贷款行业贷款余额增加到10449.65亿元，比上个月增长4.85%，首次突破万亿元大关。

P2p在线借贷已经有10年的历史，但是这个行业真正开始发展是在2013年。然而，和余额宝一样，p2p也只用了4年时间，就迅速成长为一个万亿美元的财富管理产品。

其他传统理财产品的规模从高到低依次为:银行理财(30万亿)、信托(20万亿)、私人基金(12万亿)和公共基金(10万亿)。

其中，公共资金规模刚刚超过10万亿元，货币资金已成为增长的主力军，总规模达51124亿元，占全国的一半以上。

至此，每个人通常接触到的主要理财产品的规模都超过了万亿大关。

财富管理市场重组

虽然银行理财在理财市场占据领先地位，但由于金融去杠杆化政策的影响，尤其是银行间理财业务受到限制，今年银行理财增速大幅放缓。

尽管杨妈收紧了水龙头，导致市场资金短缺，但资本成本利率上升，推高了金融收益率。

但是，从收益比较来看，银行融资的收益仍然不如p2p，以余额宝为代表的货币基金收益正在赶上银行融资，流动性较好。

在这种困境下，银行财务管理确实失去了往日的风光，这也为财务管理市场的重新洗牌提供了契机。

余额宝和p2p都属于广义的互联网金融领域，而银行理财和信托属于传统金融领域。

这与其说是金融市场的洗牌，不如说是金融市场上互联网金融与传统金融之间的博弈。在某种程度上，这也可以理解为财富管理人群的“28年摊牌”。

什么是“28天摊牌”？

众所周知，在过去的几百年里，财富管理市场已经服务了20%的高净值人群。人们越富有，投资的方式就越多，而80%的普通人除了把钱存入银行外，别无选择。

马云说，未来两三百年的金融体系是“82理论”，也就是说，要帮助支持那些80%得不到金融支持的人，如何让无数得不到金融服务的小企业和消费者成长。

“82理论”最大的机遇在于互联网金融。

随着互联网金融的兴起，为80%的人口服务的平衡财富和p2p开始迅速扩张，规模效益并不比20%的高净值人口带来的效益差。

因此，从这个角度来看，财富管理市场的洗牌无疑是一场历史性的“28年摊牌”。

越来越多的数据也显示，年轻人开始更喜欢互联网金融的方式。截至2016年底，仅余额宝就拥有3.25亿现有客户。我们应该选择一个门槛低、安全稳定、易于操作的金融产品。例如，投资理财网站上的常规产品“文英宝”不仅具有纳斯达克上市公司的背景，还拥有专业的金融项目和风险控制团队，确保资金安全。其次，该产品收益直观，投资稳定，有30天、60天、90天、120天等不同期限的产品可供选择；约定的借款利率在6%到9.5%之间。此外，目前的新手注册还可以立即得到1888元现金红包。马上得到装满现金的红包

随着行业的规范，p2p已经开始从最初的野蛮增长中突围出来。截至今年6月，贷款余额首次突破1万亿元，这也表明投资者的热情正在上升，问题平台在今年上半年下降了60%以上。

财务管理应该跟上变化

到目前为止，仍然有很多朋友对p2p有偏见，当他们提到p2p的时候，他们认为自己是骗子。当然，过去在p2p行业爆发了各种各样的负面新闻，但是《美食指南》总是认为最好的理财方式是保持好奇心和学习。

俗话说，进攻是最好的防御，财务管理也是如此。坚持传统的单一财务管理方法实际上容易增加财务管理风险。

最近，银行融资丑闻太多了。一次，企业被骗了10亿，另一次，银行被骗了99亿，这足以说明银行融资并不像大家想象的那样坚不可摧。

此外，从目前的监管方向来看，银行正回归到存贷款的主业，银行财务管理的吸引力在很长一段时间内将不可避免地减弱。

如果你没有体验到用货币基金管理现金的魅力，没有感受到互联网金融的作用，你迟早会在理财理念和方法上落后。

落后不是最可怕的事情。最可怕的是，落后很可能成为欺诈的对象，而且越来越不可能跟上财务管理的节奏。

因此，当别人在学习和接受新事物的过程中获得更高的回报时，你只能问自己:我的钱在哪里？

最后，鉴于目前的紧缩中性货币政策，下半年货币基金和p2p仍有许多机会。此外，随着行业洗牌监管的实施，相信互联网金融将成为未来更加主流的财务管理方式。

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这篇文章的组织者是:新手财务管理

来源：罗马观察报