距整改大限仅剩10天，互联网平台仍在卖“违规”理财险

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保险公司的工作是提供各种具有人身和财产保护功能的保险产品。然而，近年来，许多保险公司，尤其是一些中小保险公司，大量出售理财保险，年化收益率基本在5%以上，甚至剥离了保险功能。可以说，保险公司的这种行为是无所作为的，如果他们想获得更高的收益，这些资金只能投资于高风险领域，而风险是不言而喻的。

针对这种情况，中国保险监督管理委员会(以下简称中国保监会)出台了一些规定来约束保险公司的行为。

早在去年3月，中国保险监督管理委员会就发布了《关于规范中短期寿险产品相关事项的通知》，要求从3月21日起，立即停止中短期不足一年的产品，一至三年的产品在三年内逐年减少90%、70%和50%，三年后控制在50%以内。

今年5月23日，中国保监会发布《关于规范寿险公司产品开发设计行为的通知》(134号文件)，要求在10月1日前完成自查整改。有两个核心点:

一是养老保险产品和年金保险产品，第一笔生存保险金应在保单生效后5年内支付，年度支付或部分收取比例不应超过已付保险费的20%；

第二，万能保险产品和投资连结保险产品的设计应提供不定期和无限制的附加保险费，并灵活调整保险金额。保险公司不得以附加保险的形式设计万能保险产品或投资连结保险产品。

条例出台后，立即收到了效果。目前，万能保险已在一年内消失，银行保险渠道的保险理财产品销量大幅下降。虽然有几家银行抓住机会，在10月1日的最后期限前出售了即将达到下限的快速回报型理财保险和附加万能保险，但数量并不多。

然而，根据荣360金融分析师的调查，与银行保险渠道相比，互联网金融平台仍在销售即将下线的金融保险产品。

荣360位金融分析师调查的互联网金融平台包括京东金融、伟众银行、微信财富管理和蚂蚁金服。销售金融保险主要有以下四种形式:

1.个人养老保障管理产品

这个术语大部分是流通的，是1000元购买的。风险很低。七天的年化回报率在4%到5%之间，平均收入略高于货币基金。常规产品的期限不到一年，年化回报率在5%到5.5%之间。这些产品只有财务管理功能，但没有保险保护功能。目前，以上四个平台都在销售养老安全管理产品。

养老保障管理产品不能由任何保险公司销售，中国只有8家专业养老保险公司合格，即新华养老、平安养老、太平养老、中国人寿养老、长江养老、泰康养老、安邦养老和中国人民养老保险公司。

2.投资连结保险

在过去的几年里，投资连结保险非常普遍，无论是在银行保险渠道还是互联网渠道。然而，互联网平台上仍有很多这样的产品，京东财经和微信李彩通正在出售。

投资连结保险的风险略高于养老保障管理产品的风险，养老保障管理产品没有担保，期限为1-5年，年化收益率为5%-6%。

3.年金保险(通用)

年金保险是134号文件的重点约束对象。目前，京东金融和伟众银行提供的年金保险与万能保险并列。购买金额为1000元，期限为5年，生存年金从第6年开始返还。保证收益率为3%，历史年化结算利率在5%至5.5%之间。

4.两种风险

目前，只有京东金融有两种全风险，期限为一年，购买价格为1000元，历史年化收益率为2.4%。

从这四大互联网金融平台销售金融保险的现状来看，荣360金融分析师总结出以下三个特点:

1.简单的全民保险已经完全取消了。由于中国保监会禁止保险公司在一年内销售万能保险，且未来三年内必须控制在50%以内，期限过长的保险理财产品难以吸引投资者；

2.投资连结保险的期限通常会延长。虽然仍有平台出售投资连结保险，但与以前相比，期限已经延长了很多。现在基本上是1-5年，但预计是1-3年后。投资连结保险将进一步减少；

3.年金保险将在5年后退市，这符合中国保监会的要求，但仍有许多年金保险具有万能保险，按照规定，此类产品必须在10月1日后下架。

给投资者的建议

从收益率来看，目前个人证券管理产品的收益率略高于货币基金，定期投资连结保险和年金保险的收益率略高于银行融资，仍具有一定的盈利优势。但是，荣360财务分析师应该提醒大家两点:

1.目前个人理财担保产品符合监管要求，回报率高于货币基金，但流动性稍弱。采用了t+1交易模式，现在许多基于货物的婴儿可以做t+0。即使在实时，流动性也更强；

2.虽然常规保险融资的收益率高于银行融资，但风险也会增加。出售给个人投资者的银行融资基金不允许直接投资于股票市场，但保险融资基金可以。

教你正确填写保险单，注意:财务360，回复验货。

来源：罗马观察报