“校园贷”风波未平 “整容贷”风波又起

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在金融产品越来越多、贷款方式越来越简化的背景下，网上贷款产品已经成为消费金融领域的网络红色产品。它不仅能满足消费欲望，还能留下必要的生活费用。正因为如此，消费贷款自然进入校园市场，并推出越来越受年轻人欢迎的各种贷款，如校园信贷、化妆品分期付款和购物分期付款。

在校园贷款引发的悲剧被媒体广泛报道后，整容贷款被推到了舆论的风口浪尖。

近年来，在强大的互联网金融的推动下，中国的消费贷款正经历爆炸式增长。数据显示，从2008年到2016年，中国消费贷款余额从2008年的42万亿增加到2016年的264万亿，增长近6倍，年均增长率为26.01%。随着消费金融的快速发展，互联网平台上的贷款种类越来越多，各种消费贷款层出不穷。

金融巨头联手滋养“消费贷款”并吸引狼群

根据2016年中国消费金融行业发展趋势分析数据，消费信贷占中国总消费规模的47%，突破22万亿元大关。自2016年以来，消费金融逐渐成为互联网金融的重中之重。随着用户的巨大需求，消费金融行业的市场规模迅速扩大，成为市场关注的热点领域。随着消费者规模和消费场景的不断扩大，巨大的市场需求创造了消费金融的蓝色海洋，资本家和企业家纷纷涌现。

由于消费观念的升级和消费转型升级带动的高消费，网络消费金融的普及不言而喻:阿里“花白”和京东“白吧”等网络消费贷款产品席卷了年轻群体，各种银行消费贷款占据了学费、买车、买房等生活需求。从消费金融市场的服务形式来看，目前的消费金融服务机构主要包括银行、电子商务公司和金融公司。

目前，银行是中国消费金融市场的主力军，但其贷款产品相对较少。传统银行的贷款业务流程复杂，利率相对较高，局限性很大，一些贷款产品需要持有自己的银行卡。从贷款申请、信用评级评估、贷款调查、贷款审批、合同签订、最终贷款发放、贷后检查和贷款归还，整个贷款过程需要很长时间。如果在申请过程中发现任何信用问题，银行将立即停止贷款。

电子商务巨头在发展消费金融方面更有活力。中国的互联网加消费金融行业有许多消费金融产品来源于自己的电子商务平台。从阿里的独立蚂蚁金夫(蚂蚁花蕾)，消费者可以通过阿里的电子商务借款和消费，类似于虚拟信用卡；京东推出的京东金融(IOU)，利用IOU flash支付和京东支付的线下支付，将消费信贷的战场拓展到线下渠道。

除了银行和电子商务，消费金融机构在消费金融领域也有自己的小天地。近年来，随着投资和金融管理的热潮，p2p点对点贷款平台越来越受到人们的关注，金鹿服务、喜洋洋贷款、翼龙贷款、人人贷款、艾前进等p2p贷款平台应运而生。据01统计，截至2017年5月31日，中国p2p行业贷款余额达到1.094万亿元，同比增长106.0%，环比增长6.3%。

2017年上半年，银行业巨头和互联网巨头相继联手。建行与阿里巴巴、农行与百度、工行与京东、中国银行(601988)和腾讯银行先后宣布建立合作关系。传统银行业巨头与互联网巨头的结合，将不可避免地导致互联网金融市场的巨大变化。随着互联网金融的大力推广，中国的消费金融贷款经历了爆炸式增长。然而，在“消费者网上贷款”的可喜增长背后，却是一场贷款悲剧的开始。

消费贷款骗局仍在继续，90年代后，“狼爪”直接触及年轻群体

“花明天的钱，实现今天的梦想”，贷款消费已经成为年轻人消费模式中非常重要的一部分。在金融产品越来越多、贷款方式越来越简化的背景下，网上贷款产品已经成为消费金融领域的网络红色产品。它不仅能满足消费欲望，还能留下必要的生活费用。正因为如此，消费贷款自然进入校园市场，并推出越来越受年轻人欢迎的各种贷款，如校园信贷、化妆品分期付款和购物分期付款。然而，随之而来的是校园净土上消费贷款的肆意践踏。大学生“校园贷款”风波未了，“整容贷款”风波又起。

首先，校园贷款风暴并不平坦

学分早已不是什么新鲜事，近年来出现的校园学分在大学生中更受欢迎。灵活便捷的信贷服务解决了学生资金短缺的痛点，满足了人们超前消费的资金需求。基于生活、学习等多种因素，可以充分发挥校园小额贷款的便捷性，挖掘更大的校园潜在市场。

大学生缺乏生活经验和财务常识，缺乏自控能力。一些培训机构诱使大学生以参加培训的名义申请贷款支付高额培训费，即推荐工作。一旦接受培训，大学生就背负着贷款和高利率的负担。起初贷款的数量并不高，但没过多久就成倍增加，这让借款人不知所措。

校园贷款屡禁不止，校园贷款引发的事件也不少。由于校园信贷的高利率带来的还贷压力，选择结束生命“还贷”的学生一个接一个地暴露出来。没有经济独立的大学生也很脆弱。他们无法承受数万甚至数十万元的贷款，最终选择了结束自己的生命。

在混乱中，校园贷款成了公众批评的对象。许多人认为应该取消校园信用，但它不可避免地会因为窒息而被挥霍，而且网上贷款本身没有原罪，更不用说这是一种国际惯例。据悉:“如果大学生年满18周岁并具有独立的民事行为能力，他们就可以在自己的能力范围内按照市场规则借钱来满足消费的需要。”网上贷款引发的各种混乱表明这个行业还远未成熟。

其次，化妆品贷款的混乱又开始了

校园贷款在那里仍然很猖獗，这次美容贷款也在激增。热爱美丽的女性已经成为黑色消费贷款机构的猎物，而不是不成熟的大学生。美容贷款盛行的背后是中国人对医疗美容日益强烈的需求。8月8日，医疗美容应用新氧发布了2017年医疗美容行业白皮书。自2015年以来，中国医疗美容行业的增长率达到了40%，远远超过了全球7%的平均水平，医疗美容已经从明星网络红人的专业需求进入了日常生活。

中国医疗美容的消费者主要是90后的年轻人，他们希望通过医疗手段使自己的皮肤更嫩、脸更小、鼻子看起来更高、更直，这将成为推动整容手术爆发的源头。业内预测，到2018年，中国的医疗和美容市场将超过8500亿元。然而，根据2016年的统计，近一半的医疗和美容消费者月收入不到1万英镑，而数万美元的整容费用对消费者来说略高。

随着消费金融的快速发展，消费贷款开始流行，p2p模式也开始流行。消费贷款已经成为医疗和美国消费者的第一选择，因为他们有无限的贷款门槛，简单的贷款材料和有效的贷款过程。当消费者欣喜若狂地借钱快速完成美容治疗时，他们却在等待接受了几天培训的“黑医生”和没有医疗营业执照的“黑市”。无照“黑市”在市场上十分猖獗，化妆品贷款市场事故频发。

整容手术有一定的风险，整容项目越大，风险越大。此外，消费贷款平台所谓的“零抵押、零担保、低利率”实际上风险很大，贷款利率高，还款要求高。一些化妆品贷款机构与美容机构联手，诱使有贷款需求的年轻消费者提前消费和过度消费。

合法的化妆品贷款是必要的，但是一些所谓的“化妆品贷款”有隐藏的陷阱。消费者中介通过与美容机构挂钩和采取非常规手段来引诱无力偿还贷款的消费者。这已经被怀疑违法犯罪，所以我们应该依法打击这种“化妆品贷款”，清理存在的黑色土壤。

“抓狼”和“认识狼”。在市场监管之后，金融和商业教育被提上日程

随着消费金融的快速发展，消费场景越来越流行，其领域涵盖了汽车、医疗美容、教育、旅游、3c等多个行业。不同的子行业有不同的商业模式，消费情景不断扩大的同时，消费贷款引发的事故也层出不穷。

从消费贷款市场分析，随着金融消费习惯和信贷消费意识的形成，越来越多的市场主体参与其中，为各种混乱的出现创造了条件。此外，消费贷款是新事物，进入门槛低，行业管理松散。黑色消费贷款利用“免费、分期付款、零利息、只需身份证、贷款流程简单、无还款压力”的口号，诱骗不深入世界的年轻人贷款。

面对机构众多的金融市场，行业监管的规范化至关重要。在监管方式上，监管者应强调技术能力、风险控制能力、企业运营能力、从业人员的专业背景和专业能力等标准。一方面，应该严格审查发放消费贷款的程序。根据传统的银行贷款模式，贷款前、贷款中、贷款后都要及时干预，贷款程序要科学设置。虽然这是一个程序性审查，过程繁琐，但它是安全和合理的。那些使用骚扰、恐吓或其他非法手段来催促贷款的人应该受到法律的惩罚。

另一方面，金融机构应完善风险控制体系。积极运用人脸识别、显微表情、远程视频审批、纳米记分卡等先进金融技术，提高风险控制水平。同时，基于大数据信用评分模型，利用权威第三方数据建立大数据评分卡，为客户定制风险画像，实现多重定价和合理借贷。

从消费贷款诈骗受害者的分析来看，年轻意味着初生牛犊不怕虎。然而，“任性”的青年有时不得不付出代价。纵观过去两年的贷款陷阱，学生已经占据了受害者的主体。校园贷款是直接针对大学生的，而学生是整容贷款新闻中的大多数。金融机构要严格监管，金融和商业教育要加强。

树立大学生正确的消费观念，通过社会、家长和学校的共同努力，提升他们的责任感。大学生自己应该通过摸口袋来思考和做事。不要被诸如“免费”和“免费”这样的口号所蒙蔽，不要厌倦金钱和物质欲望。除了传统的知识教育，我们还应该关注大学生的财经教育。在这方面，一些国外的做法值得借鉴。例如，英国、美国、新加坡、澳大利亚等国家都制定了金融教育计划，其中美国强行将金融管理纳入中小学课程体系；英国在中小学教科书中增加了相关内容，并将其纳入考试范围...

总的来说，随着消费金融的快速发展，过度消费和借贷消费的消费观念已经形成。然而，面对不良贷款消除机构的恶意诱惑，年轻人普遍缺乏辨别能力。消费信贷只是一种金融工具，没有好坏之分。要消除消费信贷的弊端，必须从金融机构监管入手，规范制度，提高门槛，完善审计机制；培养青年借款人财务管理的科学理念，共同努力营造适度理性消费的社会氛围。

来源：罗马观察报