分期还款是很爽 但真实利率让你彻底傻眼！

本篇文章1646字，读完约4分钟

如今，许多年轻人注重消费。然而，由于他们刚开始工作很长时间，他们花了很多钱，几乎没有积蓄，所以他们通常选择分期付款。例如，当购买一部苹果手机时，它的价格超过6000元，一次性付清是非常有压力的。如果你分12期付款，每月仍能支付500多元。

目前，有许多分期付款的工具。起初，只有信用卡。随后，网络信用工具如蚂蚁花白、蚂蚁借白、京东白吧、卫品华、自愿支付等相继问世，给消费者带来了诸多便利。当然，这些平台不会无缘无故地让你分期付款，消费者会为此付出代价，所以这里会涉及到分期付款或服务费。当然，除了在这种情况下，在一些平台的活跃期或为新用户提供无息分期付款的机会。

让我们看看这些信用工具的手续费或服务费。

1.信用卡

招商银行信用卡消费分期付款，手续费分三期0.95%，六期0.80%，10、12、18、24期0.75%。

2.花蕾

当消费者在天猫购物时，他们可以在花店分期付款，单笔金额在600元以上，但分期付款的次数比信用卡少得多，3期的总手续费为2.3%，6期为4.5%，12期为7.5%。这不同于信用卡分期付款。信用卡给出每期的手续费率，而花店给出每期的总手续费率。

3.京东白吧

在京东购物时，你也可以选择京东白条分期付款。每期的分期付款服务费率在0.5%到1.2%之间。例如，如果你分三期付款，每期的手续费率是0.7%。

每种信贷工具的手续费率根据分期付款的数量而不同。一般来说，不同工具的手续费率差别不大，信用卡的手续费率会更高。毕竟，处理信用卡的门槛应该更高。

然而，以上给出的所有费率都不高。例如，柏华12期的总利率是7.5%，但这7.5%不是实际年利率。

需要注意的一点是，一般来说，分期还款是以等额本息为基础的，手续费总额是按月平均计算和分摊的，每月支付的本金和利息是一样的。随着还款周期的增加，未还本金逐渐减少，但利息仍是全额计算的，所以实际年利率要高得多。

例如，如果你买了一部6000元的iphone，你可以分12期偿还。表面上，年利率是7.5%，但实际上，你每个月要还500元的本金，这样你的本金每个月都会减少。第一个月还完本金，还剩下5500元，第二个月还剩下5000元。以此类推，你的月平均负债应该计算如下:

(6000+5500+5000+4500+4000+3500+3000+2500+2000+1500+1000+500)/12 = 3250元。

手续费总额为6000*7.5%=450元，实际年利率为450/3250=13.85%，远高于7.5%的手续费率。

这只是我们粗略计算的年化利率。荣360分析师将告诉你一个有用的分期还款计算工具:

年利率=(月利率n 24)/(n+1)，其中n代表几个月的借款(或分期付款)

考虑到上述数据，年利率为(7.5% * 24)/(12+1) = 13.84%，与上述粗略计算类似。

可以看出，分期还款的利率仍然很高，很多都在15%左右。现在，大多数人都很难达到这个水平，无论是加薪还是财务管理收入。

分期还款的年利率很高，但有三种情况利率更容易骗人:第一种是你按最低还款额(通常是总额的10%)还贷，剩余未还款额手续费率很高；二是到期日未能如期偿还，导致费用逾期或拖欠；第三种是直接从信用工具中借钱，比如借钱和用信用卡提取现金。

例如，如果您使用京东白条分期付款，您将只在到期时支付最低金额，其余部分将按0.05%的日利率收取，相当于18.25%的年利率；信用卡提款一般按0.05%的日利率收取利息，此外还有额外的手续费，实际年利率可达20%左右；如果你到期后未能偿还贷款，你将违约，你将被收取日利率为0.07%的违约金，相当于25.55%的年利率。结果令人惊讶吗？

因此，荣360分析师建议，每个人都应该合理消费，充分利用免息期的信用工具，但尽量不要分期付款，更不用说偿还逾期，不仅要承担高额违约金，而且要败坏个人信用。

最全面的策略是将花坛配额提高到5万元，注意:融化360个财务秘密，回复花坛收购。

来源：罗马观察报