成年人的重疾保险，该怎么买？

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本文是容360专栏作家的原著。它只代表了作者的个人观点，并不代表荣360的官方立场。如果转载，请注明作者和来源。

如果我们不考虑具有投资功能的人寿保险，只想购买保险保障，我们只需要三种保险产品来解决我们的人身保险保障问题。它们是:意外保险、住院保险和重病保险。

事实上，意外保险和住院保险都可以通过纯粹的消费品来解决。至于为什么，你可以在我以前的文章中找到，所以我在这里不再重复。但是对于大病保险，情况就不同了。由于重大疾病的特殊性，如果用纯消费的短期保险来解决，会出现一些问题。如何购买成人危重病保险？今天我们来谈谈这个话题。

首先，我们必须首先了解目前市场上有哪些类型的成人危重病保险产品。我已经根据自己的理解把它们整理好了。主要有以下三种产品:

1.短期消费

短期消费，我之前已经给你介绍过，消费意外保险和住院保险是同类型的产品。买一年，保证一年。如果合同中约定了一种严重的疾病，你将解决索赔，钱将被毫无危险地消耗掉。这样的产品也有自己的优势，那就是年轻的时候，保费很便宜，我不到30岁的时候，一年几百块就可以买几十万的保额。

然而，这种产品的缺点也很明显，那就是它采用浮动利率，而且随着年龄的增长保费会变得更加昂贵。因此，在40-50岁时购买这种保险，保费相对昂贵。此外，还有一个问题。一般来说，这种大病保险产品只能保证到50岁。50岁以后，就不能买了。此外，这类产品通常由财产保险公司推出，可能在今年和明年停止。如果他们被终止，他们的保险就不能续签。

2.常规消费类型

在短期消费的基础上购买大病保险。定期消费可以保证20年或30年的持续更新。然后保证到70岁或者80岁或者终身(每个产品都是不同的，所以有必要分析具体的产品)。这些产品都是由寿险公司推出的。财产保险公司不能购买长期保险。而且与财产保险公司、人寿保险公司相比，监管会更加严格。《保险法》规定，人寿保险公司不得关闭，但财产保险公司不在此范围内。此外，还有一些定期消费的大病保险，其中会有死亡赔偿的保险责任。有些人会在死亡时支付保险金额，有些人会退还已付保费，有些人会在到期时退还已付保费。(这也需要根据具体产品进行分析)

3.终身型

这种产品最受大家欢迎。每个人共同的xx幸福和xx生命都是终身大病保险。因为这是一个终身大病保险，有终身死亡赔偿，到时候保险公司肯定会赔钱的。因此，这类产品的溢价更高。但是他的优势很明显，那就是他最终无论如何都会得到报酬。还有一种具有分红功能的终身大病保险。这类产品的保额会上升，但价格会更贵。对于终身重病产品，不同公司之间的价格差异也很大。

好的，让我们先在这里普及产品的基本知识。让我们看看如何配置大病保险。(有许多配置方案，但我将在此分享常见的方案。(

配置大病保险最常见的方式是直接购买终身大病保险。这种方法适合那些有剩余保费预算并希望最终获得索赔的朋友。然而，我们应该注意筛选适合我们的产品。例如，一些朋友追求性价比，然后为他们配置大公司的产品，这可能不太合适。虽然有些朋友追求品牌，但你不适合为他选择小公司产品。关键是根据自己的需要来选择。我计算过，同样的保险金额，不同公司的产品相差数千。

说到终身，让我们看看其他的方式。例如，我们可以通过购买定期消费大病保险和定期人寿保险来解决这个问题。因为如果我只选择以消费者为导向的保证生命的大病保险，就没有死亡赔偿，所以我需要分配一个定期寿险来解决死亡赔偿的问题。

有了这种组合，价格将比终身大病保险便宜。但是也有一个缺点，那就是不可能得到索赔。因为一般来说，定期寿险不能终身经营，通常保证80岁。也就是说，如果被保险人在80岁以后自然离职，那么之前支付的所有保费都将被消耗掉。

一个朋友问。在你之前的文章中，你建议孩子们购买短期危重病保险。成年人呢？会是一样的吗？说实话，我不建议成年人购买消费者大病保险。因为儿童的大病保险基本上是固定的，而成人的短期消费型大病则是根据年龄和每年的变化进行调整的。尤其是当你老了，你可能买不起。即使你能买到，保费也不会比常规消费和终身重病产品便宜多少。

那么，与其这样，我还不如在年轻的时候就配备常规消费型的重病产品或终生重病产品。所以你说这样的产品没用？不完全是。患有严重疾病的短期消费产品可用作过渡和援助。例如，当我年轻的时候，我真的没有钱。如果我一年花一两百元，买一份大病保险是可以的。换句话说，经过计算，我们需要购买一个高数额的大病，但保费预算是不够的，所以它也是很好的购买终身型或定期型，然后添加一个短期支付型作为补充。

最后，还是同一句话，做财务管理、买保险和投资都需要根据自己的情况做出选择。没有完美的解决方案，只有最适合你的才是最好的。

作者:胡睿出版社。:魏讲堂

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来源：罗马观察报