保险|同样的保费，为什么保险效果差了7倍多？

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这篇文章是荣360专栏作家三目·蔡妍的原创作品，它只代表了作者的个人观点，并不代表荣360的官方立场。请联系作者以获得授权。

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该公司为有需要的人组织了一次自愿慰问活动。

受访家庭在郊区主干道旁有一个三层别墅庭院。虽然他们的房子不是新的，但他们在村子里很体面。据说，一家之主曾经是村里有名的企业主，资产超过1000万。一场突如其来的熟料病不仅消耗了所有的积蓄，还使这个家庭陷入了经济困难。从一个拥有无限风光的企业主到一个可怜的吊唁对象。

小朋友很感动。据统计，十分之九的贫困家庭因病返贫。如果他们都买了保险，也许有些人就不会买了。这种感觉引发了朋友们的阳光保险热。

具有良好财务管理意识的w在30岁之前为自己购买了20万份终身大病保险。结婚生子后，W为丈夫和孩子购买了终身重病保险，并为自己和丈夫购买了大额定期人寿保险。经计算，总担保金额可达250万，年保费为21k。

我对保险了解不多。我听说过很多关于因病返贫的事情，我对保险很感兴趣。在朋友的推荐下，我为一个三口之家买了三种保险，都是终身大病保险。其中，对子女和丈夫的保险有免责条款，而他们自己的保险具有分红性质。总担保金额为450，000英镑，年保险费为19，000英镑。

为什么在同一年支付20，000份保费，但保险覆盖范围的差距高达5倍？

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让我们仔细比较和分析一下这两家公司的保险配置。

1]覆盖范围:

w和G非常关心危重病的保护。他们都为全家人配置了终身大病保险。区别在于重大疾病保险的覆盖面和附加权限。w的终身危重病侧重于严重疾病和恶性疾病，没有任何额外的权力；g在重病保险中增加了对轻微疾病的保护，还增加了免疫力。

w为成年人提供的定期人寿保险比g多两份。一旦丈夫和妻子去世，孩子可以得到高额赔偿。

2]担保金额:

W家庭的大病保障总额为100万英镑；G家庭的大病保险总额为45万英镑。

W家庭的人寿保险总额为150万英镑(如果你死了，你可以得到赔偿)，这为你孩子的未来提供了额外的保障。

3]保证期:

W家庭的保险赔付期基本在30年以上，除了W自己的大病保险，赔付期都在60年以上。

g的保险支付期为20年。

4]其他问题:

w .给子女增加红利的权利；为自己增加红利的权利。

w用人寿保险来保护孩子的未来，G用免疫来保护孩子的未来。

从购买保险的初衷来看，W和G有着相同的目的，即优先保护学生的权利。他们都选择了大病保险，并根据自己的经济实力，选择了保额相应的保险产品。然而，从实际效果来看，很明显，W的购买策略明显优于G，她用同样的资金来煽动更高的担保杠杆。

让我们做一个意想不到的假设(请不要坐，这里没有恶意的猜测)，看看W和G哪个保险配置更全面。假设两个成年人都死于意外，会发生什么？

w的孩子可以得到200万份索赔，但他必须继续支付总计约27万份的大病保险费，剩下的173万份足够他完成学业并维持原有的生活质量。

g的孩子可以得到25万元的索赔，但他不需要继续支付大病保险费。也就是说，他只有25万元的生活费和教育费。

父母去世后，W的孩子不仅有173万现金，还有50万大病保障；g的孩子只有25万元现金和20万份大病保险。

显然，在突发事故的情况下，W方案的保险效果是g方案的7倍以上

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我们为什么要购买保险？

保险是用最少的钱购买最高的保护，避免最大的风险。这里的风险可以是任何类型的，如人身安全和财务安全。在所有的金融产品中，我认为保险是最基本的必需品。

我们每个人都需要它。社会保障、养老保险和汽车保险都是保险产品。不要说这与你无关。

通过对W案例和G案例的比较分析，我们不难看出家庭保险配置的重要性。那么，如何购买保险更专业呢？

1]30岁之前与30岁之后，哪个时间购买更好？

答案是在30岁之前。你越早购买保险，你可以选择的保险产品和付款方式就越多，相应的保费也就越低。对同一笔钱的保护可能是后者的几倍。30岁是一条分界线，人体的每一项功能都在衰退，所以风险自然要高得多。无论男女是否超过一定年龄，保险的种类都直线下降，有些人甚至失去了购买的权利。

W家庭购买保险的时间比G家庭整体早十年，这是低保费的最关键因素。

2]豁免是什么意思？有必要买它吗？

以G的孩子购买的大病保险为例。豁免意味着如果双方发生事故、丧失工作能力或死亡，G的子女有权免除支付剩余保险费。许多保险专家主张豁免权。毕竟，没有人能避免事故。但免疫不是免费的，其实质是定期大病保险，保证期随着支付期的缩短而缩短。虽然与原来的政策相比，附加费用并不高，有的仅上涨1%，但性价比略低。

虽然W家配置的保险没有免责条款，但人寿保险的保险范围已经涵盖了意外风险。豁免是一件好事，但这取决于豁免的方式。

3]谁为额外的分红保险支付更多，成人还是儿童？

在这种情况下，W和G都购买了分红保险，区别在于前者是由儿童投保的，而后者是成年人。股息意味着收入会有一定的回报。世界上没有免费的午餐。大病保险红利的性质意味着除了对大病的责任之外，你还必须为红利支付额外的费用。

由于孩子的保费支付时间长且金额低，预计股息收入会高；成年人的支付期较短，风险较高，红利收入自然少于儿童。考虑到孩子更不确定，如果期限延长，投资收益将会损失，所以可以适当考虑一些分红保险。

由于不同的被保险人需要支付不同的红利，W家庭的保费明显低于G家庭，前者的收入高于后者。如果算上W孩子的分红权，恐怕他们之间的安全差距会扩大很多。

结论:

购买保险应该根据自己的经济状况和家庭风险属性来决定，不能盲目跟风。

公开号码:三目·蔡妍(三目_股份)

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来源：罗马观察报