相差一个字，房贷利息居然差了20多万！

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本文是荣360专栏作家cc Reading Finance的原创作品，仅代表作者个人观点，并不代表荣360的官方立场。请联系作者以获得授权。

最近，许多地方都有报道称，银行继续提高抵押贷款利率。个别城市首套住房贷款利率在基准利率的基础上提高了30%，几个重点城市首套住房贷款利率以基准利率为起价提高了5%-10%。

是什么让我们这些只需要买房的人感到痛苦？贷款利率的提高意味着买房的成本会高得多，这让我们担心！

既然我们都说了这些，今天我们就来谈谈是选择平均资本还是等额本息还款法。虽然这两种还款方式只有一个词的区别，但它们有很大的不同。

平均资本:从银行借入的本金除以贷款的月数，每月要偿还的本金相等，每月剩余本金产生的利息即为要偿还的金额。

例如，120万元的贷款将在10年(120个月)内偿还。每月还款金额为1万元本金加上当月剩余本金的利息。因为本金越来越少，利息越来越少，所以平均每个月要偿还的资本金额逐渐减少，并且在第一个月是最高的。

优点:可以节省更多的利息

缺点:早期偿还贷款的压力相对较大

适合人群:目前收入较高，但未来收入可能减少或准备提前还款的人群。

相等的本金和利息:贷款的本金加上贷款的总利息，除以贷款的时间，就是每月要偿还的钱，所以每个月要偿还相等的本金和利息的钱是一样的。

实质上，本金比例逐月增加，利息比例逐月减少，每月还款额保持不变。也就是说，在月本息分配比例中，上半年支付利息的比例大，本金的比例小，在还款期过半后逐渐由大变小，因为银行一般先收剩余本金再收本金。

优点:每月还贷金额相同，还贷稳定

缺点:支付更多利息

适合人群:工作收入一般但稳定，未来收入有望逐步增加的人群。

让我们以刚才的120万元贷款为例，看看哪个更好:平均资本，等额本息还款法！

按照目前4.9%的基准利率，如果贷款额为120万元，将在30年内还清:

平均资本:初始月还款额为人民币8，233.33元，每月减少13.61元，已付利息总额为人民币884，450.00元。

等额本息:每月还款额6368.72元，已付利息合计1092739.43元，差额208289.43元。

从以上数据中，我们可以看出两种还款方式产生的结果有很大的不同。正常情况下，等额本息的总利息高于平均资本，贷款期限越长，利息差额越大。

从本质上讲，平均资本与等额本金和利息之间没有优劣之分。不同的人的需求和现状会导致不同的自然选择。

虽然平均资本对提前还款有很大的压力，但支付的总利息远低于等额本息。如果你想节省利息或准备提前还款，你可以考虑平均资本。

但事实上，大多数人都愿意选择等额本息的还款方式，因为每月还款额是固定的，还款压力是平衡的，提前还款也更容易记。

总结:无论你选择哪种还款方式，你都必须根据自己目前的情况和需要来决定！

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来源：罗马观察报