朋友问我借5万，借不借？

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本文是荣360专栏作家李戈的原创作品，仅代表作者个人观点，并不代表荣360的官方立场。请联系作者以获得授权。

最近，一个朋友向李哥哥借钱，要了5万元，最后我借了1万元。

01

关于借钱

借钱也是普通人日常生活中不可避免的金融话题。

请注意，所有的金融教科书都只谈论当我们缺钱时如何向别人借钱，如抵押贷款、汽车贷款、信用卡、小额贷款、p2p、众筹和典当巴拉。

李哥总是认为只有购买高质量资产的债务才是聪明的债务，这也是富人的想法。早期消费导致的债务是愚蠢的债务，也是穷人的想法。

《35岁以后，屌丝很难再攻击》中的模拟计算告诉我们，对于穷人来说，虽然借钱可以在我们走投无路时给我们更多的周转空间，但最终会使穷人更穷，富人更富，贫富差距更大。

然而，当我的亲戚朋友问我是否应该借钱时，没有一本金融教科书会写这个问题。

02

借钱的目的

因此，以下观点完全是李戈家族的话，仅供参考。

当有人向我们借钱时，我们必须首先分清借钱的目的。

俗语和古语往往隐藏着最简单的智慧，这就是我们通常所说的常识。

俗话说，判断是否借钱是最重要的原则。

在《我的前半生》中，陈，一个善良的老人，支撑着罗子群的家庭。

因为罗子群嫁给了一个不尽如人意的丈夫，所以他没有成功，承受了太多的痛苦，过着紧张的生活。这是最糟糕的借钱方式。

首先，借这些钱相当于浪费水，这是对家庭经济状况不可弥补的严重伤害。

第二，排除疾病、残疾、坏习惯和政治迫害等特殊情况，普通人贫穷有两个原因:懒惰和无知。

在小地方生存的压力很小，贫困主要是由于懒惰(经常伴随着无知)。大城市面临着巨大的生存压力，而贫困主要是由于无知。借钱给懒惰的人只会让他们变得懒惰和没有生产力；借钱给一个无知的人只会让他满足于无知和无知的现状。

因此，借钱给穷亲戚并不会真正改变他未来的生活状况，反而会使他形成路径依赖。当他缺钱时，他会向你借钱，把你当成财神。

最终，他的生存能力会越来越差，他的生活会彻底失败。

03

借钱的对象

第三，一般有两种人可以向我们借钱。

一个是血缘关系，另一个是像同学、邻居和同事这样的朋友。

这两种人际关系是我们社会交往中的核心关系。人是群居动物。没有人愿意因为借钱而和亲戚朋友闹翻。最后，他们互相咒骂，上法庭，甚至动拳头。最后，他们老死，不再互相交流。这样做是失败的。

如果你心肠软，当穷亲戚朋友第一次向你借钱时，你就借钱了。很有可能他们会在一段时间后第二次或第三次找其他理由向你要它。

就像你很容易原谅一个第一次背叛他的人，他很有可能会再次背叛。

那你会怎么做？

因为对方没有能力自己挣钱改善生活，你以前借了，但现在拒绝借。如果你的财务状况没有突然恶化，而是继续改善，他会觉得我有信心借钱。如果你不借，你就没有良心。责任在你。

结果，你们两个甚至两个家庭的关系可能会有麻烦

应该特别注意的是，我们和朋友之间的关系大多是线性的。即使同学和同事之间有网络关系，也往往是松散的。然而，亲属是不同的，他们往往是复杂的网络关系。

大城市独生子女的相对关系相对简单，大多数小地方仍然保留着传统农耕文明氏族社会的特征。七婶和八婶特别容易来拜访。

李哥哥参加了几个农村朋友的婚礼。这一幕真的吓到我了。有时候整个村子都是亲戚，几十个婚宴座位可以吃三天三夜

在这种人际网络中，许多人往往因为感情而不得不借钱。

此外，还有一种特殊的亲属关系，即同一个父母所生的兄弟姐妹之间的借用。

一旦你的兄弟姐妹成年后结婚，从法律上讲，你们就是两个完全不同的家庭。然而，在中国仍有许多地方不这样了解家庭。

婚后，兄弟姐妹通常不太清楚自己的财务状况。尤其是兄妹关系，弟弟往往从小就被妹妹抚养长大，对妹妹有很深的感情，相当于半个母亲，妹妹为弟弟付出了很多感情，所以结婚后她就有麻烦了。

男人不那么嫉妒，他们的姐夫不吃他们姐夫的醋，但是女人嫉妒得经常吃他们姐姐的醋。

原来，婆媳关系是人类社会中最难处理的人际关系。现在，我们加入了一个和你争夺丈夫的女人。你是儿媳妇。你的心态是什么？我姐姐借钱有困难，我哥哥经常在力所能及的时候毫不犹豫地帮忙。

但是媳妇说，妈妈，我不会做的！为什么我们家的钱应该借给他们家？

有时我丈夫只能偷偷把他的私房钱借给家人。一旦他被妻子发现，这又是一场大战

这种矛盾最有可能在由凤凰男和孔雀女组成的家庭中爆发。

因此，因为贫穷而借钱的结果往往对自己、对他人、对双方都不利，并且会失去三样东西。

04

借钱的原因

改革开放已经快40年了。现在有多少人吃不起饭，也借不起钱？

借钱的大部分原因是买房、买车、结婚(或有个儿子结婚)和做生意。但是你就不能因为缺钱而租房子或者买栋小一点的房子吗？因为缺钱，你不能乘公共汽车旅行吗？没有钱婚礼就不能简单吗？

做生意更容易。你正在投资和创业。市场上有很多现成的贷款服务。你为什么要向我借钱？不要告诉我向银行借钱利率高，但向我借钱利率低。你是在欺负我，却不知道如何理财吗？

我跟李师兄学财务管理学了这么久，却还是不明白这么简单的道理。我以10%的年利率购买p2p。你为什么不问我能否借钱给你15%的利息？

借钱做生意最大的问题是，没有人能保证钱投资后是盈利还是浪费。如果你没有抵押或担保，我就不会成为股东。当生意失败时，你会给我什么回报？

与拯救穷人不同，为紧急情况借钱是一种道德责任，也是一种力所能及的义务。

突发事件是因突发事故而急需的资金，突发事故往往与重大疾病或事故有关。这次事故造成的资金需求分为两种情况。

首先，这个家庭有钱，但所有人都投资了，现在他们不能把钱拿出来，或者他们都成了房子，他们想卖，但又不愿意放弃，所以存在短期资本周转问题。

从财务管理的角度来看，这应该是现金流规划的一部分，应该提前准备一些资金来应对这种情况。然而，大多数人往往不明白这些，他们不会准备高流动性的应急储备基金。

第二，家庭根本负担不起这么多钱来处理紧急情况，所以这种风险应该通过提前计划生育来避免。

然而，大多数人往往也不明白这些事情，要么认为保险是一个骗子，要么他们担心。当灾难降临到他们头上时，他们目瞪口呆，只能哭着告诉奶奶到处借钱。

因此，如果你的家庭背后有这么多亲戚，而你的家庭经济状况不太好，你肯定会主动向你借钱，以防发生意外。

最好的办法是建议他们提前购买相应的保险，这样如果风险来了，他们可以通过保险解决，而不必给你带来麻烦。

然而，很难改变一个人的认知。一个人越穷，他对世界的敌意就越大，对他人的信任就越低。

但他是你的亲戚，所以我没办法。当我到他们家进行急救时，你只能给点血。

05

你想借它吗？借多少钱？

以上所说的是借什么和不借什么的基本原则。

但在现实生活中，事情没那么简单。

每个人的财务状况、个性以及与向你借钱的人的关系都不同，这使得理论化和标准化变得困难。并非所有不紧急的借钱请求都能被无情地拒绝，所以没有办法在教科书中告诉他们。

于是哥哥李拍了拍脑袋，想出了这样一个公式:

你最终借出的钱=你3个月的收入和你所借金额的20%之间的较小数额。

例如，你每月挣10，000英镑，你的朋友向你借100，000英镑。三个月的收入是3万英镑，20%的借款是2万英镑。如果后者较小，你可以借20，000英镑。但是如果你一个月挣5千，你的朋友会向你借10万元。如果你三个月的收入是15，000英镑，你可以借15，000英镑。

有两个原因。

首先，在普通家庭的现金流规划中，3-6个月的家庭支出应作为应急储备基金。然而，每月支出的金额往往会波动，而收入往往是固定的，更容易计算。

一般收入总是高于支出，所以三个月的收入额一般都在应急储备基金的范围之内，所以你可以很快把钱套现并借出去，而不用做其他投资，从而造成额外的现金损失。

应该注意的是，对于已婚人士，如果他们是你这边的亲戚或朋友，他们会根据你的收入来计算；如果他们是丈夫或妻子的亲戚或朋友，他们将根据他的收入计算；如果他们是双方认可的朋友，他们将根据他们的共同收入计算。如果你是家庭主妇，只能根据你丈夫的收入来计算。

三个月的收入不仅可以表达你们之间的友谊，还可以表达你们对彼此的感情。如果对方将来不还钱，你可以再工作三个月来赚钱，你也不会咬牙切齿，恨自己不能肢解对方。

第二，如果有人特别赚钱，一个月可以赚4万到5万，三个月可以赚15万，这不是一个小数目。因此，控制风险还有另一个限制，即只有一定比例的对方借入的金额得到满足，而不是完全满足。

我认为更合适的比例是20%。

这意味着只要对方有五个像你这样的亲戚朋友，他们就可以弥补自己的资金缺口。20%的人说得多，说得少，这不仅能表达你们的友谊，还能解决一些财务问题，进而考验彼此的人际关系。

如果这个人作为一个人不是太不成功，而且他的性格仍然通过，剩下的80%应该可以向其他亲戚和朋友借它。如果他不能借它，他应该反思他的日常生活。

李哥哥说我朋友借了5万，我借了1万，这就是原因。因为我的朋友不是紧急情况，而是几乎有钱做生意。

这是我学生时代最好的朋友，我已经做了十多年的朋友了。在那些日子里，为了和我暗恋的女孩合作，我很尴尬，而且我的个性值得信任。因此，我没有向他要利息，也没有要求他写任何书面证据。将来他做生意的时候，钱可以还给大自然，如果他不还也没关系，就当是我给他的风险投资基金吧。

因为在我看来，我和他的友谊远不止这一万元。我没必要为了这一万元和他闹翻。~即使他不还，我们还是好朋友~

如果这一万元砸到水漂，不会影响我的生活，我的心态和我们的关系，那我该担心什么？

06

理财就是管理生活

我们通常的投资也是如此。

在投资之前，我们必须清楚地考虑最坏的情况。例如，创业板指数基金的最大跌幅可能超过50%。如果这种极端的情况不幸发生，我能平静地面对惨淡的现实吗？

如果你能接受，就投资。

如果你不能接受，就不要投资。

管理金钱意味着管理生活，管理金钱，并且经常做一个男人。

你同意吗？

作者:李戈公开号:李戈财务管理

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来源：罗马观察报