四大行为什么要与百度、阿里、腾讯、京东等合作？

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最近，有关四大银行与batj(简称百度、阿里巴巴、腾讯和JD.com)合作的消息被曝光，引起了广泛关注。金融技术发展速度有望进一步加快。在金融脱媒的压力下，商业银行竞相通过跨境合作加强替代和渗透，这将影响当前的金融业格局。在此背景下，本文深入分析了银行与互联网技术公司合作背后的机制，辨析了合作的方式，展望了商业银行未来合作的重点。

银行转型的重要突破

目前，金融业监管日趋严格，基于监管套利的“伪”金融创新受阻，而基于强化金融深化的“真”金融创新大有可为。作为“真正”金融创新的重要组成部分，金融科技创新亟待拓展。金融与技术深度融合带来的成本效益变化和想象变化的单一性正在逼近。大数据、人工智能、云计算代表的数据、算法和计算能力将共同改变金融的技术基础，这也将对银行的客户获取成本、风险筛选成本、运营成本和资本成本产生深远影响。银行业与科技的深度融合将推动银行转型，加速传统业务优势向新金融服务的渗透。

一方面，商业银行内部技术迭代缓慢，线下客户获取能力遭遇瓶颈，迫切需要寻求突破。依靠与场景和大数据技术公司的合作，加强客户流失，改善长尾客户服务，将是商业银行转型的重要方向。另一方面，商业银行一体化经营的基础也需要金融技术的帮助。技术已经成为重塑银行业的重要内生力量。然而，面对新一轮的信息技术创新，如人工智能和区块链，传统银行在系统开发、产品重塑和客户关系方面远远落后于大型互联网技术公司。通过合作，我行可以快速灵活地发挥优势，加快提高资本流通、客户交叉和产品装载的综合运营能力。

取长补短，加强合作

跨境合作是拓展金融服务的重要手段。在新的形势下，一度渗透其中的互联网技术公司与传统金融之间的紧张对抗，也因各自的需要而开始加强合作。一方面，由于监管约束，互联网技术公司的金融业务发展已经收窄，有必要寻求与特许金融机构的合作。尽管许多互联网巨头公司已经获得了支付服务的许可，一些已经通过小额贷款公司进入了信贷领域，但随着互联网金融监管的收紧，空时期互联网金融公司向金融技术公司转型以寻求监管套利的机会变得相对狭窄。

央行已明确指出，有必要在互联网金融和金融技术之间划清界限。金融技术不直接从事金融业务，必须与特许机构合作。迫于压力，互联网技术公司强调其技术先于金融的技术属性。蚂蚁金服、JD.com和百度已多次表示，它们将定位金融技术，并专注于利用技术和数据能力来帮助金融机构服务客户和促进普惠金融。

另一方面，商业银行需要利用互联网技术公司的力量来加速金融技术的迭代。互联网技术公司的优势在于技术，而银行的优势在于丰富的金融服务。互联网技术公司流程简单快捷，应用场景丰富，在数据、客户积累和信息收集处理方面具有明显优势，但在金融服务多元化方面存在不足。银行拥有完整的业务模式和丰富的风险管理经验，在提供大、中、长期贷款方面具有优势，但在数据处理、情景、营销和探索新模式方面处于劣势。

在这种背景下，互联网技术公司和传统银行更清楚地认识到，它们不是零和游戏，而是相辅相成的生态游戏。两者取长补短，强大的联盟会产生“1+1；2“乘数效应也将形成新的金融格局。

合作不是排他性的，其他银行也有机会

事实上，早在2004年，batj就开始与各大银行开展战略合作。据不完全统计，商业银行和英美烟草之间至少有25次合作。而且，一方面，互联网技术公司和商业银行之间的合作是一对多的。阿里巴巴与11家银行建立了合作关系，腾讯和百度也分别与7家银行建立了合作机制。另一方面，商业银行与互联网技术公司之间的合作也具有一对多的特点。中国工商银行(601398)、中国建设银行(601939)、招商银行(600036)和中信银行(601998)也与英美烟草公司签署了合作协议。可以看出，这些合作是非排他性的合作，包括股份制银行在内的其他银行在未来的战略和业务层面上，可能会以不同的深度和方式与batj进行合作。

合作焦点

虽然2017年前的合作内容是多元化的，但仍在零售和支付领域，其他领域的合作仍处于起步阶段。在支付领域，合作主要涉及快速支付、安全认证、资金结算等。通过合作，互联网第三方支付机构通过银行卡身份认证获得了大量客户；网络巨头严重侵蚀了银行的支付功能。在零售领域，合作主要涉及电子商务平台的建设，并初步探索基于互联网平台的消费金融和小微企业融资，但成果不显著。例如，2004年7月，工行与腾讯签署了电子商务战略合作协议，但具体内容并不多；2007年6月，阿里巴巴与中国建设银行和中国工商银行签署协议，共同推出企业信用贷款和网络业务融资服务，但相关合作没有取得重大进展，2011年后基本结束。

相比之下，可以看出今年以来合作的核心已经转移到金融技术层面，数据是基础设施层面的合作重点，渠道是应用层面的合作重点。首先，在数据方面，我们将加强基础数据共享和数据处理应用，在云计算、大数据和人工智能领域开展深入合作，以开放信用体系，在客户肖像、精准营销、智能投资、智能客户服务和金融反欺诈等领域开展合作。例如，2017年6月22日，腾讯与中国银行(601988)和华夏银行(600015)建立了联合实验室，探索大数据和人工智能技术在金融服务中的应用。二是渠道方面，拓展线上线下渠道，加强物流、电子商务和金融业务的深度融合，加强金融技术在金融产品和渠道用户中的应用，共同打造普惠金融。例如，2017年3月28日，中国建设银行和阿里巴巴宣布将联合推进网上信用卡开通、线下渠道业务合作和电子支付业务合作。

下一步合作的重点

银行业和金融技术深度融合的时代已经到来。互联网公司和商业银行将共存，构建新型的竞争与合作，共同构建金融科技生态。因为银行和互联网技术巨头在体制和机制、产品和服务、企业文化等方面都有很大的不同。，合作仍处于探索阶段。共生合作从竞争到竞争再到整合还有很长的路要走。对于计划建立新的合作或深化合作的商业银行，首先可以创新机制和制度，拓展空合作，充分发挥专业化经营的能量效率。例如，中信银行和百度联合发起成立百信银行，以独立法人身份增强科技研发自主权，建立更加市场化和激励相容的薪酬机制，增强人才的积极性。第二，规划合作的短期、中期和长期目标，找到合适的合作伙伴，并在不丧失主动性的情况下专注于具有优势基因的领域。展望未来几年，下一步合作的重点主要包括以下几个方面:

一是加强现场合作，完善互联网商务生态系统

科技与金融的生态模式将共同服务更多未服务的客户，并不断改善客户体验。随着互联网技术公司的合作，商业银行基于场景的服务创新将取代现有的功能服务带来更多的便利。首先，可以通过合作积极布局互联网业务生态系统，重点是互联网业务的深度合作，涵盖电子商务、支付、信用报告、p2p、o2o和供应链金融，开创空.互联网业务新局面二是后端合作，在大数据洞察、互联网渠道、社会营销、数字创新、程序风险控制、智能流程、开放平台、高度敏捷的组织管理等方面进行改进。在前端建立真正以客户为中心的数字化战略，推出新产品，开发新的服务手段，以满足用户的期望。

二是加快信息技术应用，提高管理效率

与科技公司的合作为商业银行提供了加快提高管理效率的机会。银行可以利用互联网技术公司的技术优势，加快新兴信息技术在集团管控、综合运营和精细化管理中的应用，全面提升银行管理水平。首先，通过大数据技术改善客户服务。通过数据挖掘和数据应用等大数据技术，我们可以发掘客户特征信息，提高客户获取的准确性、营销的精准性等。二是利用云计算技术提高集团管理水平。云计算的分布式集中化、灵活性和低成本等特点，可以高效地开放银行集团内部信息系统，帮助银行集团实现资源共享和信息共享，极大地提高集团的协同价值。三是建设信息平台，挖掘平台经济生态系统的市场价值。通过构建统一的大规模交易平台，可以增强金融企业与客户之间的互动。拓展并全面融入产业平台生态圈，强化产业链金融服务。

第三，加强客户资源共享，拓展消费金融

一是搭建平台，促进银行与互联网科技公司之间的客户数据共享，通过大数据和智能匹配提升数据价值，挖掘客户潜在的金融需求。二是借助互联网科技公司第三方支付或社交平台积累的客户和数据资源，从余额管理和社会理财两个方面拓展客户信用报告和行为习惯在金融服务中的应用。三是加快技术驱动技术在从资产收购到资本对接乃至用户体验全过程中的应用，提升在线、移动、数据化、智能化消费金融业务，助推消费金融万亿美元市场。

第四，合作积极探索智慧银行

智能银行优化多渠道、全流程服务，将传统银行服务模式与技术创新有机结合，运用智能设备、数字媒体和人机交互技术，为客户带来“自助、智能”的全新感受和体验。银行和互联网技术公司可以携手打造新一代智能银行，探索和强调以客户为中心的服务体验，从全渠道整合、客户关怀和智能洞察、大数据、社区等维度提升银行服务。

来源：罗马观察报