整改延期 网贷行业究竟是主动式监管还是被动式监管

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事实上，网上贷款整改被推迟一年的消息已经被大家讨论过了，不管是真是假，因为相关监管部门还没有正式发布类似的政策文件。然而，争论的焦点是，如果网上贷款的整改被推迟一年，这是监管当局发起的及时调整，还是市场压力迫使的无奈之举？或者，目前的网上贷款行业是处于主动监管还是被动监管？

在此之前，作者有必要解释什么是主动监督，什么是被动监督？顾名思义，无论是主动还是被动，这都是为了监管当局。前者强调监管部门发挥主观能动性，从宏观上控制网上贷款市场，并制定相应的监管政策来整顿市场，或多或少带有专横跋扈的味道；而后者主要是指监管当局因行业的实际情况而被迫改变政策或放慢努力。夸张地说，它们是由市场引导的。所以，不管是前者还是后者，我们都可以一起仔细讨论！

公开演讲很有意义:积极监督！

众所周知，网上贷款已经持续了十年。自2016年下半年以来，p2p网络借贷监管已初具规模，一份名为《P2P借贷暂行管理办法》的文件令人印象深刻；在2017年监管的第一年，相关部门甚至出台了《银行存管业务指引》等具体政策文件。渐渐地，整个网上贷款行业也结束了它的野蛮发展，进入了监管整顿期。

此时，一方面，许多平台经常出现各种问题，如取现困难、老板挤兑、自筹资金欺诈等。据相关数据显示，截至5月底，问题平台的数量已累计至近70%；另一方面，各种平台正在积极调整，以应对监管合规性，就像人人网贷款(Renren Loan)等平台正在寻求业务转型一样。

为什么会发生这种变化？监管当局的积极监督自然是不可或缺的。没有原《点对点贷款暂行管理办法》，网上贷款监管的序幕就不会拉开；没有《银行存管业务指引》，这一波存管热潮将不会掀起；如果没有地方监管当局强调存管机构的本地化，就不会引起人们的批评...所有这一切都是因为监管当局的主动性。2016年至2017年，政策文件频繁，监管更加严格，平台整改力度加大。

此前，北京、上海等地政府先后出台了最严格的监管规定，湖南则向当地平台发出了整改通知。据业内人士称，就连与该银行有关联的星火钱包(Spark Wallet)也收到了这封整改信，另一封正在看钱包。

虽然目前的网上贷款监管体系还不完善，但需要进一步完善。但是，我们看到政府部门在监管方面所做的努力，即使有点突然，也是时候了，因为网上贷款行业确实需要一股强大的监管浪潮，引导其走上健康良性的发展道路。

女人说女人是有道理的:被动监督！

有人说要推翻一个观点，我们只需要找到一个反例。在很多人眼里，这个反例就是网上贷款监管整改将延期一年的消息。根据原计划，网上贷款整改期将于今年8月底结束，不符合要求的平台自然会面临如此巨大的整改压力。

让我们考虑一下这个消息的实用性，即监管部门意识到，虽然整改期限已经临近，但仍有很多平台没有整改，不符合现象还没有得到解决，所以不得不延长整改时间。

从某种意义上说，这是监管当局对市场现实的一种“妥协”。也许“妥协”是不恰当的，但它确实有点“被动”。

金融业本身将遵循市场原则，网上贷款行业也不例外。经济学认为政府干预确实影响市场运行，但它绝不是主导力量，它更多地依赖于金融市场的自我调节。政府干预甚至可能因为行业的实际情况而被迫调整。此外，随着金融市场的成熟，政府干预的作用将越来越小。

此外，其中可能有“有罪不罚”的味道。如果整改期限临近，只有少数网上贷款平台没有完成整改。我相信监管部门绝不会推迟对它们的整改，甚至会毫不留情地取缔这些平台。事实上，只有少数网上贷款平台已经“完成”了整改。如果整个在线贷款行业被颠覆，那就不值得了。

谁对谁错？

如上所述，主动监管强调更多的政府干预，而被动监管强调市场自律。当一个金融市场还处于不稳定状态时，两者之间的平衡是最难把握的，而现在网上贷款行业就处于这样一种状态。至于谁对谁错，其实并不那么重要，因为两者有着相同的出发点和目标——网上贷款行业的良性发展。

一开始，监管部门主动出台相关政策法规，以改变网上贷款行业迅猛发展的不良状态，逐步引导其走上健康良性的发展道路；现在，如果消息属实，整改延迟一年也是由于行业整体良性发展。因此，这两个目标是相同的。

在我看来，主动监管和被动监管并不矛盾，所以它们只满足不同阶段网上贷款监管的需要。事实上，在这些监管政策存在于前些年之前，尽管网上贷款行业蓬勃发展，但低进入壁垒导致了市场结构的混乱和恶性竞争，平台引爆地雷的情况并不少见。

这时，就需要有一股力量站出来，承担起整顿这个市场的任务，这种力量就是政府干预。从实际结果来看，如此大胆确实有效，网上贷款行业已经进入了一个众所周知的监管时期。政府干预的作用更集中在宏观层面，它驱动着市场的整体发展方式和方向；在微观层面的业务引导上，网上贷款市场更需要自我调整，这样才能有效，而整改的延迟只是让每个平台有更多的时间进行自我调整。

因此，现在我们不必过多地纠缠于是“主动监管”还是“被动监管”，而应该清醒地认识到一个更深层次的问题，这是政府干预与市场自律的辩证关系。对于网上贷款行业的监管和整顿，二者缺一不可。如果说前者为健康良性发展铺平了道路，那么这条道路需要后者一步步走下去。

来源：罗马观察报